Страхование домашнего имущества не распространяется:

Объектами рискового страхования являются:

Страховой тариф устанавливается в зависимости от степени и вида риска, а также условий страхования.

Страховой взнос зависит от страхового тарифа, страховой суммы и срока страхования. В период действия договора страхования страховая сумма, по желанию страхователя, может быть увеличена в связи с изменением стоимости имущества. В таком случае производиться перерасчет страховых взносов и заключается дополнительный договор страхования. Страховой взнос выплачивается на расчетный счет безналичным путем единовременно или в несколько этапов в рассрочку.

Договор страхования заключается на срок – от нескольких суток до нескольких месяцев, а также на один год. Форма договора письменная. Если по одному договору страхуется несколько объектов, то страхователем заполняется опись страхуемых объектов. Опись объектов, принадлежащих страхователю на правах собственности, полностью хозяйственного ведения или оперативного управления, составляется отдельно от актов, полученных в аренду или в иных целях. По согласованию сторон в договоре может быть предусмотрено условие, по которому страховая сумма устанавливается в белорусских рублях в эквиваленте к доллару США.

При заключении договора страхования страхователь обязан предъявить объект страхования страховщику для осмотра. Договор вступает в силу с 00 часов, следующего за днем уплаты страхового взноса, и заканчивается в 24 часа дня, указанного в страховом свидетельстве, как даты окончания действия договора страхования.

Добровольное страхование касс.

Страхователи – юридические лица любой формы собственности, осуществляющие кассовые операции с денежной наличностью в валюте РБ и иностранной валюте, в соответствии с установленным порядком ведения кассовых операций и другими законодательными актами, регулирующими обслуживание наличного оборота.

Объектом страхования являются риски, возникающие в процессе совершения кассовых операций с денежной наличностью в иностранной и национальной валюте.

К страховым случаям относятся:

- тайное (скрытое) похищение путем кражи со взломом, а также открытое похищение денежной наличности, наличной иностранной валюты предприятия;

- грабеж, разбой;

- взрыв, пожар, стихийные бедствия, авария отопительной системы;

- поступление и прием кассой предприятия фальшивых купюр иностранной и национальной валюты.

Договор заключается сроком на один год и на основании письменного заявления страхователя, в котором сообщается о наступлении страхового случая, с предоставлением страхового свидетельства и акта инвентаризации денежных средств (в том числе в иностранной валюте), составленного после страхового случая.

Добровольное страхование банковских кредитов защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам.

Основными рисками являются :

1) Риск непогашения кредита (риск неплатежа). Объектом страхования выступает риск самого банка по не возмещению (непогашению) выданного им кредита. Объектами страхования в рамках правоотношения кредитного займа не могут быть риски, создаваемые неправомерными действиями сторон по поводу невозвращения кредита. Страховая организация выплачивает в пользу банка страховое возмещение только в пределах страховой суммы.

Страхователем выступает учреждение банка или небанковская организация.

2) Риск наступления (несения) ответственности заемщика за невозвращение кредита. Объектом является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед кредитором за своевременное и полное погашения кредита и процентов по нему. Данное страхование не является имущественным, а относится к страхованию ответственности (за неисполнение обязательств).

Страховым случаем является невозвращение кредитору в установленный кредитным договором срок обусловленной суммы кредита при соблюдении сторонами остальных условий кредитного договора. Страхователем в данном случае выступает заемщик. При этом объектом страхования может быть риск наступления таких обстоятельств, которые делают невозможным дальнейшее исполнение договорного обязательства по возврату кредита.

При наступлении страхового случая страхователь письменно извещает об этом страхователя в заявлении, в котором указываются причины непогашения кредита и принимаемые меры по взысканию источников и сроки его погашения. После рассмотрения заявления страховщик совместно со страхователем при участии кредитора составляет акт о непогашении кредита. Акт утверждается руководителем организации – страховщика.

Добровольное страхование транспортируемых грузов

Объектом является груз страхователя, перевозимый автомобильным, железнодорожным, авиационным, речным и морским транспортом от повреждения, гибели или утраты при транспортировке, хранении, перегрузке и перевалке на пути следования.

В целях стандартизации договоров страхования в практике применяются условия, которые объединяют группу рисков. Они соответствуют условиям института лондонских страховщиков и именуются:

- с ответственностью за все риски;

- с ответственностью за частную аварию;

- без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

При страховании грузов под аварией понимается не само происшествие, а убытки и расходы, причиненные этим происшествием участникам перевозки грузов.

В зависимости от характера убытков и принципов их распределения между участниками выделяют общую и частную аварию.

Убытки общей аварии распределяются между всеми участниками транспортного предприятия. Для этого необходимо, чтобы все действия были преднамеренными, разумными, чрезвычайными и преследовали цель спасения груза, судна и фрахта[13] от общей для них опасности. Расчет по определению наличия общей аварии и распределению убытков общей аварии называется диспашей и составляется по заявлению заинтересованных сторон специалистами, называемыми диспашерами.

При отсутствии одного из вышеперечисленных условий, убыток будет признан частной аварией. Этот убыток падает на владельца поврежденного имущества или на того, кто ответственен за их причинение.

Страховые случаи . В соответствии с названными группами рисков в Правилах страхования предусматривается возможность заключения договора по одному из трех вариантов:

1) Предусматривает условие с ответственностью за все риски. Данное условие не покрывает «все риски», поэтому и имеет свои исключения: повреждения и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей; также риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения правил перевозки, пересылки и хранения грузов; влияние особых свойств груза; недостача (недовложения) и повреждения груза насекомыми, червями, грызунами; замедления в доставке груза и падения цен.

2) Осуществляется на условиях страхования с ответственностью за частную аварию. Имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Но также имеются свои исключения. Не возмещаются убытки, происшедшие вследствии:

- наводнения и землетрясения;

- обесценивания груза из-за загрязнения или порчи при целостности упаковки;

- отпотевания судна и подмочивания груза атмосферными осадками, выбрасывания за борт и смытия водой палубного груза перевозимого на беспалубных судах;

- недостатки груза, кражи, повреждения при погрузке и разгрузке груза.

3) С ответственностью за полную гибель грузов (без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения). Эта группа рисков схожа с ответственность за частную аварию, однако, имеет свои различия. Разница состоит в том, что страховщик несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждения груза отвечает лишь в случае какого либо происшествия (в целом именуемом крушением) с транспортным средством.

Договор страхования по соглашению сторон может быть заключен с использованием франшизы (собственным участием страхователя в оплате убытков). Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, к которому при необходимости прилагается опись застрахованного груза. Она составляется на основании соответствующих перевозных документов, подтверждающих наличие и стоимость груза.

Договор может быть заключен как по месту нахождения страхователя, так и по месту нахождения груза. Также он может заключаться как на конкретную единичную перегрузку груза, так и на перегрузку в течение определенного временного периода (страхование и срок).

При отправке груза представитель страхователя передает представителю страховщика копии перевозочных документов или в течение оговоренного срока после отправки груза эти документы высылаются страховщику заказным письмом.

Добровольное страхование строительно-монтажных работ.

Страхователем покрываются риски, возникающие при строительстве зданий, сооружений и монтажа оборудования, осуществляемых на территории РБ.

Объект страхования - имущество, являющееся собственностью страхователя либо полученное им по договору имущественного найма или принятое им в безвозмездное пользование на период строительно-монтажных работ и находящееся в пределах строительной площадки.

Страхователи - это физические и юридические лица, участвующие в производстве строительно-монтажных работ либо лица, заинтересованные в их производстве и завершении без непредвиденных убытков.

Страховые случаи (перечень не является исключительным):

- при проведении строительных работ - оседание грунта и разрушение зданий, завал котлованов, непрочность фундаментов, повреждения ветром крыш, падение матч вышек и блоков (ремонтируемых на большой высоте), пожар деревянных сооружений;

- при проведении вспомогательных работ - пожар, кража материалов;

- при проведении инженерных работ - оседание грунта, обвал, разрушение, затопление вследствие наводнения, шторма, сильного дождя, а также урагана и землетрясения;

- при проведении монтажа электрических и механических установок - пожар, взрыв вследствие перегрева, электрического замыкания или неправильного монтажа; поломка машин, падение элементов монтируемых на высоте;

- для строительства оборудования и временных сооружений - пожар, затопление, падение, столкновение, кража;

- при строительстве одного крупного объекта в страхование могут быть вовлечены все виды работ и все сопутствующие им риски.

К страховым случаям не относятся: ошибки в проектировании, недостатки или дефекта, известные страхователю на момент заключения договора страхования; внутреннее повреждение строительных машин, экспериментальные и исследовательские работы, гибель или повреждение продукции, произведеной застрахованным объектом, утрата или порча, убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, а также косвенные убытки.

Для определения размера страховой суммы страховщику необходимо знать все детали риска: описание сооружаемого объекта, его договорная стоимость, географические, недрологические и метеорологические данные о месте расположения объекта, организацию охраны, информацию об опыте в организации подобных строительно-монтажных работ и др.

Страхователь вправе заключить договор с собственным участием в возмещении ущерба (франшизой), страховой тариф устанавливается в проценте от страховой суммы в зависимости от объекта страхования и степени риска в каждом конкретном случае. Страховая сумма не может превышать плановый проектно-строительной стоимости строительства. По арендному имуществу страховая сумма зависит от пределов ответственности с договором имущественного найма.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю расходы по спасению для устранения ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

Помимо прямого ущерб подлежит возмещению также необходимые расходы по спасению имущества, по уменьшению возмещения ущерба, по привлечению специалистов.

Страховщик несет ответственность только в случае соблюдения и выполнения страхователем условий, предусмотренных договором страхования, и если сообщенные им сведения о страхуемом объекте соответствуют действительности.

Страхование недвижимости

К недвижимому имуществу относятся материальные объекты, прочно связанные с землей, перемещение которых без ущерба их назначению невозможно. К названному имуществу, в частности, относятся: здания (строения), сооружения, основные производственные и непроизводственные фонды, объекты незавершенного строительства и др.

Чаще всего недвижимость страхуется от огневых рисков. Под этим понимается страхование, при котором возмещаются убытки от повреждения или гибели застрахованных объектов вследствие пожара, удара молнии и взрыва газа, употребляемого в бытовых целях. Подлежат также возмещению убытки, происшедшие вследствие принятых мер для состояния имущества, тушения пожара или предупреждения его распространения.

Дополнительно в договоре страхования может быть включена ответственность страховщика за убытки от повреждения или гибели имущества в результате действий: стихийных бедствий, внутреннего повреждения электрических проводок, внезапной порчи водопроводных и канализационных устройств, кражи со взломом и др.

Таким образом, на имущественное страхование принимается широкий набор рисков, который Правилами страхования конкретные страховые организации могут расширить и дополнить.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить все известные ему сведения об обстоятельствах, которые могут иметь значение для суждения о степени риска.

Срок страхования не ограничивается одним годом, но страховые премии рассчитываются исходя из годичного срока, и уплата страховых премий производится ежегодно.[14] Важно отметить, что платежи по страхованию юридических лиц и имущества относятся на себестоимость продукции (работ, услуг).

В основе договора страхования лежит принцип высокой добропорядочности. Поэтому страхователь должен сообщить страховщику все сведения о страхуемом объекте, а при наступлении страхового случая принимать все меры для спасения имущества. Все разумно произведенные страхователем расходы по спасению, сохранению и предупреждению дальнейшего повреждения имущества, возмещаются страховой организацией, если общий убыток не превысит убыток.

Существенным условием договора страхования является условие, согласно которому, после уплаты страхового возмещения, к страховщику переходят права по претензиям, которые страхователь (или выгодоприобретатель) имеют к третьим лицам в связи со страховым случаем.

Страхователь обязан своевременно, до истечения сроков исковой давности, обеспечить страховщику (письменно) такое право на регресс (регрессивные требования к третьим лицам, несущим какую-либо ответственность за страховой случай).

Спору между страхователями и страховщиками обычно разрешаются в арбитражном, реже - в судебном порядке.

Таким образом, фирма несет ответственность за упущения, допущенные ее служащими. Такую ответственность надо предусматривать в договорах агентств, работающих с недвижимостью, но и профессиональную ответственность специалистов по работе с таким имуществом.

Следует также отметить, что добровольное имущественное страхование юридических лиц предусматривает и такие виды страхования, как страхование имущества (урожая) сельскохозяйственных предприятий; добровольное страхование автотранспортных средств, принадлежащих юридическим лицам; страхование перевозки наличных денег и др. Все виды добровольного имущественного страхования юридических и физических лиц имеют свои сходства и различия. Причем страховые компании в Правилах страхования устанавливаются свои особенности различных видов страхования, которые регулируются договором. А многие условия страхования устанавливаются соглашением сторон и закрепляются договором.

4. Обязательное страхование и обязательное государственное страхование

В мировой практике обязательное страхование осуществляется только на основании соответствующих нормативных актов. При разработке проектов законов, регламентирующих обязательное государственное страхование, необходимо обеспечивать:

- направленность видов обязательного страхования на защиту гарантированных Конституцией РБ прав и свобод граждан;

- сохранение, а при необходимости увеличения уставных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

- единство основных положений, порядка и условий проведения обязательного страхования в РБ.

Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемым финансовым правом.

Страховые правоотношения имеют свои характерные черты:

1) установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования. Страхование проводится вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. В частности, ст.4 Закона «О страховании « устанавливает, что операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законом не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых компенсаций или страховых сумм по обязательным видам страхования при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной страховой организацией;

2) обеспечение возможности оказания существенной материальной помощи;

3) наличие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений;

4) регулирование правоотношений с помощью административно-правового метода (метода властных предписаний).

Обязательное страхование в нашей республике выступает в двух формах: обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет бюджета, и обязательного (в собственном смысле) страхование, осуществляемого за счет средств самих страхователей. Обязательное страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на три отрасли – имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. На каждый вид обязательного страхования страховщику выдается одна лицензия.

4.1. Обязательное (в собственном смысле) страхование.

Это такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать:

1. жизнь, здоровье и имущество других определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

2. риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами ( п.1. ст.825 ГК РБ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложено на гражданина по законодательству.[15]

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется в РБ соответствующими нормативными финансово-правовыми актами. В настоящее время в республике осуществляется три вида обязательного страхования: обязательное страхование пассажиров; обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам; обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Обязательное страхование пассажиров регулируется Постановлением Кабинета Министров РБ, принятым 4 января 1996 года №11.[16] В соответствии с данным Постановлением, страхование проводится от несчастных случаев, которые могут произойти с пассажирами, перевозимыми воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом республики, независимо от форм собственности.

Застрахованными являются гражданами РБ, лица без гражданства и иностранные граждане, которые приобрели билет на указанные выше средства транспорта РБ во время поездке (полета) или пребывания на вокзале, в порту, на станции, на пристани. Пассажиры считаются застрахованными с момента объявления посадки в средства транспорта до момента оставления вокзала, порта, станции, пристани назначения.

Транзитные пассажиры считаются застрахованными в период пересадки, если они находятся на территории вокзала, порта, станции, пристани.

Страховой случай. Страховым событием является травма, полученная пассажиром, или смерть в результате несчастного случая, происшедшего с ним в период нахождения в пути. Несчастным является случай, при котором здоровью пассажира, помимо его желания, наносятся ущерб вследствие неожиданного воздействия на его тело внешних сил.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений (за исключением территории государств – участников Содружества Независимых Государств и стран Балтии);

- всех видов транспорта пригородного сообщения;

- внутригородского автомобильного и электрического транспорта, а также метро;

- внутреннего водного транспорта на прогулочных и экскурсионных линиях.

Страховая сумма и страховой взнос . Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров составляет 100 минимальных зарплат.

Застрахованному пассажиру при полной утрате им общей трудоспособности в результате несчастного случая на транспорте выплачивается страхования сумма в размере 100 минимальных зарплат. При частичной утрате общей трудоспособности выплачивается часть указанной суммы, соответствующая проценту утраченной трудоспособности.

В случае гибели застрахованного пассажира страховая сумма в полном объеме выплачивается его наследникам.

Страховой взнос в размере 2 % от стоимости билета включается в стоимость билета (путевки, счета на оплату при коллективных поездках) и взимается с пассажира при продаже билета транспортной организации.

Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в соответствии с действующим законодательством, подлежат обязательному страхованию без уплаты ими страховых взносов.

Документом, подтверждающий несчастный случай, является акт, который транспортная организация обязана составить о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте, и вручить его пассажиру или наследникам.

Порядок взаиморасчетов по обязательному страхованию пассажиров между страховщиком (государственной страховой организацией) и транспортными организациями, осуществляющими перевозку пассажиров, определяется страховщиком по согласованию с Министерством финансов.

Статьей 33 Закона «О страховании» установлено, что для предохранения от несчастных случаев страховых организаций, проводящей операции по обязательному страхованию, создается фонд превентивных мероприятий. Данный фонд образуется страховой организацией до определения налогооблагаемой базе, имеет строго целевое назначение и используется для финансирования конкретных мероприятий. Учет средств, перечисляемых страховщиком на предупредительные мероприятия, осуществляется в соответствии с Разъяснением Министерства финансов от 23 января 1996 года № 96.

В соответствии с требованиями закона для повышения безопасности перевозки пассажиров, Правительством разработан перечень мероприятий, финансируемых за счет средств фонда предупредительных (превентивных) мероприятий. Для формирования названного фонда страховщик отчисляет 50 % от страховых взносов, поступающих на его счет. При этом на выплату страховых сумм в резерв он отчисляет 40 % страховых взносов, а на расходы страховых организаций – 10 %.

Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам .

Всю совокупность имущества граждан по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей можно разделить на две категории:

1. Приоритетное имущество, гибель которого задевает не только личное, но и общественные интересы (жилой дом и сельскохозяйственные животные, если они являются источником питания семьи, например). При гибели этого имущества государство вынуждено оказывать гражданам материальную помощь из централизованных денежных фондов.

2. Прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Чтобы повысить ответственность граждан за сохранность имущества 1-ой категории, государство организует его обязательное страхование в определенном минимуме его стоимости. Оставшаяся часть подлежит добровольному страхованию.

Имущество 2-ой категории подлежит только добровольному страхованию.

Декретом президента РБ от 8 октября 1997 года №18 [17] в нашем государстве с 1 января 1998 года введено обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, обязанность проведения которого возложена на Белорусскую государственную страховую организацию.

Объектом страхования являются строения (жилые дома, хозяйственные постройки), принадлежащие на праве собственности гражданам РБ, иностранным гражданам и лицам без гражданства.

Страхователями являются граждане РБ, иностранные граждане и лица без гражданства, которым строения, подлежащие обязательному страхованию, принадлежат на праве собственности.

Собственником строений является лицо, которому принадлежит право владения, пользования и распоряжения этими строениями. Если строения принадлежит нескольким собственникам, учету для целей обязательного страхования подлежит каждая часть строения.

В случае перехода строения подлежащего обязательному страхованию, к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику, который обязан уплачивать страховые взносы в установленном порядке.

Обязательному страхованию не подлежат:

- ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд;

- строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;

- садовые домики (дачи);

- строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);

- гаражи;

- приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах.

К страховым случаям относятся уничтожение или повреждение строений в результате пожара, взрыва, удара молнии, бури, урагана, смерча, наводнения, ливня, града, обвала, оползня, паводка, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения пилотируемых летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного выше, необходимо было разобрать строения и перенести их в другое место.

Порядок проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, определен Постановлением Совета Министров РБ от 8 января 1998 года № 16.[18] Механизм реализации данного Порядка конкретизирован в Инструкции Министерства финансов[19] . Законодательством регламентируется порядок оценки зданий и строений, принадлежащих физическим лицам, порядок уплаты страхователями страховых взносов, порядок освобождения отдельных категорий граждан от уплаты страховых взносов по обязательному страхованию принадлежащих им строений и порядок использования фонда предупредительных (превентивных) мероприятий.

Обязательное страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств

Введено в действие Декретом Президента РБ от 19 февраля 1999 года №8 [20] . Порядок и усиление проведения страхования, а также Временное положение «О Белорусском бюро по транспортному страхованию» определен Указом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. № 100.[21] Этому событию предшествовала растянувшаяся на несколько лет работа ведущих страховщиков и страхового надзора, поскольку от принятия первого законопроекта по данному виду страхования до реализации страхования в практику прошло более четырех лет.

Объектом обязательного страхования является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред, причиненный при эксплуатации этих средств в дорожном движении на территории РБ жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц.

Субъектами обязательного страхования являются:

- страхователь;

- страховщик;

- Белорусское бюро по транспортному страхованию;

- потерпевший.

Страхователи - это юридические и физические лица (резиденты и нерезиденты РБ), являющиеся законными владельцами транспортных средств, а также другие лица уполномоченные владельцем управлять транспортным средством.

Страховщиками выступают страховые организации, являющиеся членами Белорусского бюро по транспортному страхованию, и получившие в установленном порядке лицензию органов страхового надзора на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Впервые в Беларуси к операциям по обязательному страхованию допускаются негосударственные страховщики. Причины, заставившие включить в перечень страховщиков негосударственные структуры, кроются в чрезвычайной сложности процесса внедрения обязательного страхования в практику. Государственные страховые организации в одиночку не выполнят связанную с этим гигантскую и трудоемкую работу, поскольку для нее необходимо задействовать трудовые, финансовые и интеллектуальные ресурсы всего национального рынка.

Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу лица владельцем транспортного средства (лицом, уполномоченным им управлять транспортным средством) в результате дорожно-транспортного происшествия.

Не считаются страховыми случаями факты причинения вреда:

- жизни, здоровью и (или имуществу лица вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего);

- владельцу транспортного средства (лицу, уполномоченному им управлять транспортным средством) который в установленном порядке признан виновным в совершении ДТП;

- имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций;

- в результате ДТП, не зарегистрированных компетентными органами;

- загрязнением окружающей среды или повреждения ее объектов.

Договор страхования . Установлено, что владельцы транспортных средств обязаны в требуемом порядке заключить со страховой организацией, имеющей лицензию на проведение обязательного страхования автогражданской ответственности и являющейся членом Белорусского бюро по транспортному страхованию, другое обязательное страхование своей гражданской ответственности по всем эксплуатируемым или транспортным средствам.

Страховой взнос. Размер страхового взноса устанавливается дифференцированно в зависимости от технических характеристик, количества транспортных средств и сроков их страхования. Если одним и тем же транспортным средством имеют право управлять по доверенности другие лица, то условия заключенного владельцем другого страхования распространяется и на них без взимания дополнительного страхового взноса. Уплата взноса производится единовременно, но при страховании на один год взнос может уплачиваться в два этапа: 50 % - при заключении и другие 50 % - в течение 6 месяцев со дня заключения другого. В случае неуплаты второй части страхового взноса др. считается прекратившим страховой взнос включается страхованием в себестоимость продукции (работ, услуг).

Из страхового взноса производятся отчисления:

- в страховой резерв - 60-65 %;

- в фонд предупредительных мероприятий – 8 – 10 %

- на ведение дела страховщика – 15 – 20 %.

Однако конкретный размер отчислений устанавливается страховщиком в зависимости от суммы выплат пострадавшим и по согласованию с республиканским органом государственного управления по надзору за страховой деятельностью.

Страховщик в соответствии с заключенным договором обязательного страхования, возмещает потерпевшему вред в пределах лимитов ответственности. Лимит ответственности – это предельная сумма страхования, выплачиваемая потерпевшему за причиненный страхователем вред. Лимит ответственности страховщика за вред, причиненный в результате ДТП жизни или здоровью потерпевшего, определен в размере до 3 тыс. евро, имуществу потерпевшего – до 3 тыс. евро. В случае, когда сумма возмещения вреда превышает установленные лимиты ответственности, потерпевший или его наследник вправе предъявить лицу, причинившему вред, иск о возмещении вреда на сумму, превышающею указанные лимиты.

Договор страхования заключаются, как правило, на год при сезонном использовании транспортного средства другие страхования может быть заключен на срок от 3 до 12 месяцев.

При приобретении или получении транспортного средства владельцем, гражданская ответственность которого не была застрахована, договор страхования должен быть заключен на период со дня приобретения транспортного средства до дня его регистрации либо выезде за пределы РБ.

Владелец транспортного средства (лицо уполномоченное им управлять средством), выезжая на территорию республики должен заключить договор страхования на весь период пребывания транспортного средства на указанной территории, но не менее чем на 15 суток.

Договор страхования не заключаются, если владелец средства застраховал гражданскую ответственность в государстве, с уполномоченной организацией которого Белорусское бюро по транспортному страхованию заключило соглашение о взаимном признании договоров обязательного страхования автогражданской ответственности.

Мировая практика свидетельствует, что для того чтобы жертва автомобильной аварии смогла получить возмещение нанесенного ущерба даже в том случае, если это произведено, не установленным лицом или же не застрахованным объектом, за счет страховых премий должны быть созданы гарантийные страховые фонды. Названным выше Указом президента РБ регламентируется, что обеспечение страховых гарантий по обязательному страхованию автогражданской ответственности и для защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий создаются специальные фонды. Фонды формируются за счет вступительных взносов страховщиков.

Средства фонда защиты потерпевших предназначаются для расчетов с пострадавшими от не установленных транспортных средств, а также для компенсации ущербов, причиненных незастрахованными водителями и автомобилями, угнанными у законного владельца. Для получения возможности заключать договоры страхования авто гражданской ответственности (как в обязательной, так и в договорной форме), страховщики должны вступить в члены Белорусского бюро по транспортному страхованию (ББТС), и внести в фонд защиты потерпевших денежный взнос в размере, эквивалентном 60тыс. евро.

Средства фонда страховых гарантий предназначены для обеспечения платежеспособности ББТС перед аналогичными страховщиками других стран при достижении договоренностей о взаимном признании договоров обязательного страхования. Взнос в фонд страховых гарантий установлен в размере, эквивалентном 100 тыс. евро, и страховой компании для уплаты его для получения статуса полного члена ББТС, что дает им право осуществлять страхование на территории республики и за границей.

Размер указанных взносов может пересматриваться наблюдательным советом бюро исходя из финансовых результатов деятельности бюро по согласованию с республиканским органом государственного управления по надзору за страховой деятельностью.

Использование в дорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхования влечет наложение штрафа на владельца средства, на юридическое лицо и предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица - в размере 15 минимальных заработных плат, на физическое лицо - в размере 5 минимальных заработных плат. Совершение при этом лицом, уполномоченным управлять транспортным средством, дорожно-транспортного происшествия, влечет наложение штрафа на владельца транспортного средства: на юридическое лицо и предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без юридического образования - в размере 25 минимальных зарплат, на физическое лицо – в размере 10 минимальных зарплат.

Эксплуатация в РБ транспортного средства, зарегистрированного за границей, без договора обязательного страхования авто гражданской ответственности, имеющего силу на территории республики, влечет наложение штрафа на лицо, управляющее этим средством, в размере, эквивалентном 200 долларам США.

При отказе владельца транспортного средства или лица, уполномоченного им управлять, заключить договор страхования, транспортное средство не подлежит пропуску через таможенную границу РБ.

4.2. Обязательное государственное страхование

Данная форма страхования реализует защиту имущественных интересов определенных категорий государственных служащих в РБ, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, которым мог быть нанесен ущерб в результате исполнения этими лицами своих служебных обязанностей. Обязательное государственное личное страхование вводится на территории РБ постановлениями Правительства, в которых определяется страховые случаи, застрахованные лица, размер страховой суммы, подлежащей выплате, порядок выплаты, случаи отказа от выплаты страховой суммы и другие вопросы.

Обязательное государственное страхование судей регламентируется Постановлением Совета Министров РБ от 5 июня 1995 года № 287.[22] Оно введено на территории нашего государства с 1 мая 1995 года. Постановлением определен порядок и условия данного вида страхования на случай гибели (смерти), ранения, контузии, увечья или иного повреждения здоровья (далее – ранения), связанных с исполнением судьями служебных обязанностей, а также осуществления выплат в случае причинения вреда здоровью или гибели членов семьи (иждивенцев) судьи в связи с исполнением им служебных обязанностей.

Указанное страхование производится за счет средств республиканского бюджета с последующим взысканием этих сумм с виновных лиц. Страхователем выступает Министерство юстиции, которое ежеквартально перечисляет страховые взносы на счет Белгосстраха, включая 6 % от сумм этих платежей на расходы органов государственного страхования.

Страховые суммы выплачиваются в виде единовременных денежных пособий в случаях:

- гибели (смерти) судьи в период работы либо после увольнения с должности, если она наступила по причине телесных повреждений или иного повреждения здоровья, полученных в связи с исполнением им служебных обязанностей, - его наследникам в размере 15-летней заработной платы судьи;

- причинения судье увечий или иного повреждения здоровья, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, - в размере трехгодичной заработной платы судьи;

- причинения судье телесных повреждений или иных повреждений здоровья, которые не вызвали стойкой утраты трудоспособности и не исключают профессиональную дальнейшую деятельность – а размере годовой зарплаты судьи;

- получение тяжелого ранения, которое не вызвало инвалидности, - в размере 10 минимальных зарплат; легкого ранения – 5 минимальных зарплат.

Заявление о выплате страховых сумм застрахованный (члены его семьи, его иждивенцы) должны подать в отделение Белгосстраха до истечение 3-х лет со дня страхового события.

Определение степени утраты профессиональной трудоспособности, причинной связи смерти с исполнение служебных обязанностей, степени тяжести полученного ранения производится медико-реабилитационными экспертными комиссиями.

Размер страховой суммы определяется на день подачи застрахованным лицом или членами его семьи (иждивенцами) заявления о выплате страховой суммы. Исчисление страховых сумм, подлежащих выплате, осуществляется исходя из заработной платы застрахованного на момент возникновения страхового события.

При наступлении страховых событий выплата страховых сумм производится отделением Белгосстраха по месту жительства застрахованного, а в случае гибели (смерти) застрахованного – по месту жительства членов семьи или его иждивенцев одним из следующих вариантов:

- путем перечисления денег во вклад на имя получателя в соответствующие учреждения Сберегательного банка;

- путем выдачи чека на банк;

- переводом на почту за счет получателя.

Несовершеннолетнему или недееспособному (ограниченно дееспособному) получателю выплата страховых сумм производится только путем перечисление в учреждение Сбербанка по месту жительства во вклад на его имя с одновременным уведомлением об этом органов опеки и попечительства.

Выплаты страховых сумм производятся в семидневный срок со дня получения Белгосстрахом всех необходимых документов. В случае отказа в выплате страховой суммы отделением Белгосстраха в семидневный срок письменно сообщает об этом застрахованному лицу или членам его семьи с мотивацией причин отказа. Выплата страховой суммы по одному и тому же случаю производится за вычетом ранее полученных сумм (если таковые производились). При этом страховая сумма по данному виду страхования выплачивается независимо от выплат по другим видам страхования и выплат в порядке возмещения вреда.

Выплаты страхования сумм в случаях причинения вреда здоровью или гибели членов семьи (иждивенцев) судьи в связи с исполнением им служебных обязанностей производится в том же порядке.

Обязательное государственное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел производится в соответствии с Постановлением Совета Министров РБ от 31 октября 1994 г. № 152.[23]

Страхование осуществляется за счет средств республиканского бюджета и местных бюджетов, средств поступающих на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, организаций, учреждений, граждан, а также иных источников финансирования, предусмотренных законодательством.

Страхователем выступает Министерство внутренних дел. Застрахованными являются лица рядового и начальственного состава отдела внутренних дел на случай их гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохождения службы.

Страховые платежи по данному виду страхования, включая расходы органов государственного страхования на его проведение в размере 6 % от этих платежей, ежеквартально перечисляются МВД на счет государственной страховой организации. Страховые платежи, неиспользованные в текущем году на выплату страховых сумм, подлежат зачету в счет очередных платежей, не достающие средства доплачиваются страхователем.

Органы Белгостраха выплачивают страховые суммы в виде единовременных денежных пособий:

- в случае гибели (смерти) застрахованного лица, связанной с осуществлением служебной деятельности, семье погибшего (умершего) или его иждивенцам - в размере 10-ти летнего денежного содержания погибшего (умершего) – исчисленного на момент гибели (смерти).

- при установлении застрахованному лицу инвалидности, в том числе и до истечения одного года после увольнения со службы, от заболевания или ранения (контузии), травмы, увечья, полученных при прохождении службы и исполнения обязанностей:

инвалиду 1 группы – в размере 5 – годичного денежного содержания;

инвалиду 2 группы – в размере 4,5 – годичного денежного содержания;

инвалиду 3 группы – в размере 4 – годичного денежного содержания.

- при причинении лицу рядового и начальственного состава органов внутренних дел: тяжких телесных повреждений - в размере 3,5 годичного денежного содержания; менее тяжких телесных повреждений – в размере 3 годичных денежных содержании;

- в случаях причинения имуществу застрахованного лица и его близкого родственника в связи со служебной деятельностью (на основании решения судебных органов) – в размере причиненного ущерба.

Выплата страховых сумм в соответствии с настоящим постановлением по одному и то муже случаю производится за вычетом ранее выплаченных сумм (если таковые производились). При этом страховая сумма по данному виду страхования выплачивается, не зависимо от выплат по другим видам страхования и выплат в порядке возмещения вреда.

Выплаченные органами государственного страхования страховые суммы по указанным выше основаниям взыскиваются с виновных лиц.

На лиц, уволенных со службы в отделе внутренних дел, в случае посягательства на их жизнь, здоровье и имущество в связи с их предыдущей служебной деятельностью также распространяется действие данного постановления.

Обязательное государственное личное страхование работников государственной налоговой инспекции производится в соответствии с Постановлением Кабинета Министров РБ от 21 мая 1996 года № 328[24] . Страхование введено в действие с 1 января 1997 года, возложено на Белгосстрах, осуществляется за счет средств республиканского бюджета с последующим взысканием выплаченных сумм с виновных лиц.

Страхователем по данному виду выступает Главная государственная налоговая инспекция, которая перечисляет страховые взносы ежеквартально на счет Белгосстраха.

Страховыми случаями являются смерть, ранения (контузия), увечья, заболевания, полученная работниками налоговых органов при исполнении ими служебных обязанностей.

Органы государственного страхования выплачивают страховые суммы в виде единовременных денежных пособий:

- в случае гибели (смерти) работникам налоговых органов либо смерти, наступившей в результате ранения (контузии), заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, до истечения 1 года после увольнения из налоговых органов, - семье погибшего (иждивенцам) в размере 250 минимальных зарплат;

- при установлении инвалидности, в том числе и до истечения одного года после увольнения из налоговых органов, от ранения (контузии), увечья, заболевания в следующих размерах:

инвалиду 1 группы – в размере 100 минимальных заработных плат;

инвалиду 2 группы – в размере 75 минимальных заработных плат;

инвалиду 3 группы – в размере 50 минимальных заработных плат;

- при получении тяжелого ранения, не повлекшего инвалидности – в размере 10 зарплат минимальных зарплат, легкого ранения 5 минимальных;

- в случае причинения ущерба имуществу работников налоговых органов в связи с исполнением ими служебных обязанностей (на основании решения правоохранительных органов) – в размере причиненного ущерба.

Обязательное государственное страхование прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля РБ.

Законодательным актом, определяющим порядок данного вида страхования, является Инструкция Белгосстраха от 23 сентября 1998 года «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля РБ и возмещение ущерба, причиненного имуществу указанных лиц».[25] Инструкция разработана совместно с Министерством финансов и Министерством здравоохранения РБ.

Обязательное государственное личное страхование данных лиц осуществляется на случай гибели (смерти), ранения (контузии), увечья, заболевания и полученных ими в связи с исполнением служебных обязанностей.

Страхователем выступает Прокуратура РБ и Комитет государственного контроля соответственно, которые в установленном порядке перечисляют страховые взносы, включая расходы органов государственного страхования на его проведение на счет Белгосстраха. Страховые платежи, неиспользованные в текущем году на выплату страховых сумм, подлежат зачету в счет очередных платежей, не достающие средства доплачиваются страхователем.

Страховые случаи :

- гибель (смерть) прокурорского работника или сотрудника органов КГК или исполнение служебных обязанностей либо смерть, наступившая в результате ранения (контузии), заболевания, полученных при исполнении служебных обязанностей, до истечения 1 года после увольнения. Страховая сумма выплачивается семье погибшего (умершего) или лицам, находящимся на его иждивении ( в равных долях) , в размере 15- летнего денежного обеспечения ( зарплаты ) погибшего ;

-установление застрахованному лицу инвалидности, связанной с исполнением им служебных обязанностей или наступившей в результате ранения (контузии), увечья, выплачивается единовременное денежное пособие в размере:

инвалиду 1 группы – в размере 5 – годичного денежного содержания (пенсии);

инвалиду 2 группы – в размере 4,5 – годичного денежного содержания (пенсии);

инвалиду 3 группы – в размере 4 – годичного денежного содержания (пенсии);

- причинение застрахованному лицу тяжелого телесного повреждения или менее тяжелого телесного повреждения; ему выплачивается единовременное денежное пособие в размере соответственно 3,5 и 3 –летнего денежного обеспечения;

-ущерб имуществу застрахованного лица, причиненный в связи с исполнением ими служебных обязанностей, возмещается в полном объеме из средств государственного бюджета на основании решения правоохранительных органов);

-причинение вреда здоровью, или гибель членов семьи (иждивенцев) застрахованного лица в связи с исполнение им служебных обязанностей. Выплаты производятся в порядке и размерах, установленных для застрахованного лица.

Если гибель (смерть), ранения или заболевания застрахованного связанны с совершением им умышленных или иных противоправных действий, страховая сумма не выплачивается. К умышленным или иным противоправным действиям застрахованных лиц относятся:

- совершение деяний, в которых органами дознания, следствия или суда установлены признаки умышленного преступления;

- совершение действий, последствия которых, по заключению органов дознания, следствия или суда, а также по материалам служебной проверке руководства органов прокуратуры находятся в прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением;

- совершение членовредительства с целью получения страховой суммы;

- самоубийство или покушение на него.

Определение степени тяжести полученного ранения производят военно-врачебные комиссии (ВВК) МВД РБ на основании перечня ранений, контузий, травм и увечий, относящихся к легким или тяжелым.

Органы прокуратуры и КГК республики оказывают содействие застрахованным и членам семьи погибших в истребовании и оформлении документов, необходимых для решения вопросов о праве на выплату страховых сумм.

Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных осуществляется в соответствии с Постановлением Совета Министров РБ от 5 июля 1993 года № 433[26] . Порядок проведения обязательного личного страхования данной категории служащих разработан и утвержден Белгосстрахом (Инструкция от 4 августа 1993 года с изменениями от 24 августа 1995 года[27] ).

Страховыми случаями являются смерть, ранения (контузия), увечья или заболевания, полученные военнослужащими и военнообязанными при исполнении обязанностей военной службы. Инструкция разъясняет, что военнослужащие и военнообязанные, находящиеся при исполнении обязанностей военной службы во время:

- выполнения возложенных на них обязанностей в расположении военной части, на корабле, в военно-учебном заведении, на предприятии, организации, учреждении (далее - воинская часть) или вне них, когда это вызвано служебной необходимостью;

- участия в боевых действиях, учениях;

- несения боевого дежурства, боевой службы;

- нахождение в суточном или гарнизонном наряде и др.

Страховые суммы выплачиваются в следующих размерах:

- в случае гибели (смерти) военнослужащих и военнообязанных при исполнении обязанностей срочной службы, а также до окончания одного года после увольнения с военной службы - 250 минимальных зарплат;

инвалиду 1 группы – в размере 100 минимальных заработных плат;

инвалиду 2 группы – в размере 75 минимальных заработных плат;

инвалиду 3 группы – в размере 50 минимальных заработных плат;

- при получении тяжелого ранения, не приведшего к инвалидности – в размере 10 зарплат минимальных зарплат,

- при получении легкого ранения 5 минимальных зарплат;

- в случае признания его непригодным для дальнейшего прохождения военной службы 10 минимальных зарплат.

По общему правилу размер страховой суммы определяется на день подачи застрахованным или семьей погибшего заявления в отделение Белгосстраха. Заявление о выплате страховой суммы должно быть подано до истечения трех лет со дня страхового события.

Страховая сумма не выплачивается, если гибель, ранение или заболевание застрахованного наступили в результате совершения преступления по причине алкогольного, наркотического или токсического опьянения, членовредительства.

Определение степени тяжести полученного повреждения здоровья производится ВВК Министерства обороны РБ, Главного управления пограничных войск при Совете Министров РБ, МВД, КГБ на основании перечня ранений, контузий, травм и увечий, относящихся к легким или тяжелым (приложение №1 к Инструкции о порядке проведения обязательного личного страхования военнослужащих и военнообязанных).

Военнослужащие срочной службы получают страховую сумму после увольнения с действительной военной службы в размере, установленном на день обращения за получением страховой суммы.

Если застрахованный получил тяжелое или легкое ранение, от последствий которого он не подлежит увольнению со службы (сборов), ему выдается справка о полученном ранении по установленной форме. Справка соответствующим образом регистрируется, и ее копия хранится в ВВК в течение трех лет. В случае утраты справки застрахованный вправе получить ее дубликат с пометкой «дубликат».

В целях своевременной выплаты страховой суммы военный комиссариат, территориальные органы КГБ по месту жительства страхователя, воинские части и подразделения внутренних и пограничных войск оказывают содействие застрахованным лицам (иждивенцам, семьям погибшим).

Общее руководство работой по обязательному страхованию военнослужащих и военнообязанных осуществляется отделом методологии и личного страхования аппарата дирекции Белгосстраха и финансовыми службами этих министерств и ведомств.

Обязательное личное страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы проводится в соответствии с Постановлением Кабинета Министров РБ от 6 мая 1996 года № 246.[28]

Страховыми случаями являются:

- гибель (смерть) при исполнении служебных обязанностей либо смерть, в результате профессионального заболевания, в том числе в течении года (до истечения года) после освобождения от работы в государственной ветеринарной службе. Страховая сумма семье погибшего (умершего) составляет 250 минимальных зарплат;

-инвалидность, связанная с исполнением застрахованным лицом служебных обязанностей, в том числе до истечения одного года после освобождения от работы. Страховые выплаты составляют:

инвалиду 1 группы – в размере 100 минимальных заработных плат;

инвалиду 2 группы – в размере 75 минимальных заработных плат;

инвалиду 3 группы – в размере 50 минимальных заработных плат

Размер страховой суммы определяется на день подачи заявления о выплате в отделение Белгосстраха.

Выплата по одному и тому же случаю производится за вычетом ранее полученных сумм. При этом страховые суммы по данному виду страхования выплачиваются независимо от выплат по другим видам страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В обществе неуклонно в лучную сторону изменяются отношения к страхованию. Все большее понимание находит то положение, что страхование является важным, без преувеличения стратегическим сектором экономики, оказывающим стабилизирующее влияние на ее развитие, на предпринимательскую деятельность, на поддержания материального благополучия населения. Нарастают процессы взаимной интеграции отечественного и мирового страховых рынков.

В отличие от развитых в экономическом отношении стран Западной Европы (США, Япония и др.), в которых доля валового национального продукта, используемого через механизм страхования, составляет 8-12 %, а в Беларуси этот показатель не достигает и 1% . Среди причин можно назвать следующие: не затянувшаяся нестабильность отечественной экономики, недостаточное внимание к страховому делу, недоверие населения к частному бизнесу в сфере страхования и просто низкий уровень знания в этой области. В связи с этим, это делает необходимым выпуск доступной учебной литературы, как для подготовки специалистов страхового дела, так и для пополнения знаний деловых людей и рядовых граждан – потенциальных клиентов страховых компаний.

Можно сделать вывод, что выше сказанное при правильной реализации идей позволит Республики Беларусь добиться больших успехов в страховом деле, как в нашей республике, так и в признании нашей политики за рубежом. Все это поможет Республики Беларусь утвердиться и показать себя с лучшей стороны на международной арене.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страховое дело в вопросах и ответах. Учебное пособие для студентов экономических вузов и колледжей. Серия «Учебники, учебные пособия». Составитель М.И.Басаков. Ростов-наДону: «Феникс»,1999. – 576с.

2. Гражданское право: Учебник / Под ред. С.П.Гришаева. – М.: «Юристъ», 1999. – 484с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304с.

4. Д. Колбасин Гражданское право Республики Беларусь (особенная часть). Учебное пособие. - Мн.: «Веды», 1998. – 240с.

5. Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования Республики Беларусь: Учебное пособие. – Мн.:РИВШ, 1999. – 400с.

6. Гражданское право. Том 2. Учебник. Издание второе, переработанное и дополненное. / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. – М.: «Прспект», 1999. – 270с.

7. Комментарий к Гражданскому кодексу: В 2-х кн. Кн. 2 / Отв. ред. В.Ф.Чигир, - Мн.: «Амалфея», !999.- 624с.

8. Гражданское и торговое право капиталистических государств. Учебник – 3-е издание, переработанное и дополненное. – М.: Международные отношения, 1993. –560с.

9. Учебник. Гражданское право. Ч. 2. Обязательное право / Под ред. В.В.Залесского, - М.: «МТК «Восточный экспресс», - 1998. – 656с.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Республики Беларусь, 1994 г., с изменениями и дополнениями 1996 г.

2. Закона «О страховании» от 3 июня 1993 г. (Ведомости Верховного Совета РБ. 1993. №22. С.276).

3. «Положении о порядке выдачи лицензий страховым, перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество», утверждено комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов 30.05.1997 г. Зарегистрировано в Реестре государственной регистрации 25.06.1997 г. №1948/ 12.

4. Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь №11 от 4/01/1996 “Об обязательном страховании пассажиров» (Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь, 1996 г., №1, ст.20)

5. Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам Декрет Президента Республики Беларусь №18 от 8/10/1997 (Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь, 1997 г., №28, ст.897)

6. О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам Постановление Совета Министров Республики Беларусь №16 от 8/01/1998 (Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь, 1998 г., №1, ст.19)

7. Инструкция об учете строений, о начислении и уплате страховых взносов, определении и выплате страхового возмещения по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам. – Утверждена Министерством финансов РБ 16.04.1998 г. № 7.

8. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Декрет Президента Республики Беларусь №8 от 19/02/1999 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., №17, 1/139), (опубликован - 11/03/1999)

9. О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Указ Президента Республики Беларусь №100 от 19/02/1999 ((Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., №17, 1/140) (опубликован - 11/03/1999)

10. Постановление Кабинета Правительства от 5 июня 1995 г. №287 «Обязательной государственное страхование судей», с изменениями и дополнениями (Собрание декретов, указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ 1995 г. №17. Ст.285).

11. Постановление Совета Министров от 18 марта 1993 г. №156 «Обязательное государственное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел производится» с изменениями и дополнениями. (Сборник постановлений Правительства РБ. 1993. №8. Ст.137).

12. Постановлением Кабинета Министров РБ от 21 мая 1996 года № 328 (Собрание декретов, указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ. 1996 г. №15. Ст.371).

13. Инструкция Белгосстраха от 23 сентября 1998 года №2699.12. «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля РБ и возмещение ущерба, причиненного имуществу указанных лиц». (Бюллетень нормативно-правовой информации. 1998. №22)

Постановление Кабинета Министров РБ от 6 мая 1995 г. №246 "О обязательном государственном страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы" (Собрание декретов, указов Президента РБ, постановлений Правительства РБ. 1995. №13. ст 311).

[1] Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник – М.:Финансы и статистика, 1998.- 304с.

[2] Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь.:Учебное пособие. - Мн.: РИВШ, 1999.- 400с.

[3] см. Журнал «Дело», - 1995. - №12.

[4] П.3 ст. 826 Гражданского кодекса Республике Беларусь.

[5] Ст. 859 Гражданского кодекса Республике Беларусь.

[6] См. ст. 18 Закона «О страховании» от 3 июня 1993 г. (Ведомости Верховного Совета РБ. 1993. №22. С.276).

[7] Коваленко Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: Учебное пособие. – Мн.: РИВШ, 1999. – 400с.

[8] утверждено комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов 30.05.1997 г. Зарегистрировано в Реестре государственной регистрации 25.06.1997 г. №1948/ 12.

[9] См. ст. 19 Закона «О страховании».

[10] Правила утверждены Белорусской государственной страховой компанией (Белгосстрах) 9.08.1993 г. №90/а с изменениями и дополнениями.

[11] Под франшизой понимается условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При безусловной, страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например 10%. Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возмещенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данного процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор пока ущерб не превысит установленного %, а при его превышении – процент во внимание не принимается и убыток возмещается полностью.

[12] Удар молнии – это непосредственный переход разряда молнии на имущество.

[13] Фрахт (голл.) есть плата за перевозку грузов или пассажиров различными видами транспорта, главным образом морским.

[14] Хомярчук В. Страхование недвижимости // Финансы, учет, аудит. - 1996. - №10.

[15] П.2 ст. 825 ГК РБ.

[16] Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь №11 от 4/01/1996 “Об обязательном страховании пассажиров» (Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров Республики Беларусь, 1996 г., №1, ст.20)

[17] Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам Декрет Президента Республики Беларусь №18 от 8/10/1997 (Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь, 1997 г., №28, ст.897)

[18] О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам Постановление Совета Министров Республики Беларусь №16 от 8/01/1998

(Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь, 1998 г., №1, ст.19)

[19] Инструкция об учете строений, о начислении и уплате страховых взносов, определении и выплате страхового возмещения по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам. – Утверждена Министерством финансов РБ 16.04.1998 г. № 7.

[20] Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Декрет Президента Республики Беларусь №8 от 19/02/1999

(Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., №17, 1/139), (опубликован - 11/03/1999)

[21] О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Указ Президента Республики Беларусь №100 от 19/02/1999

((Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., №17, 1/140)

(опубликован - 11/03/1999)

[22] Постановление Кабинета Правительства от 5 июня 1995 г. №287 «Обязательной государственное страхование судей», с изменениями и дополнениями (Собрание декретов, указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ 1995 г. №17. Ст.285).

[23] Постановление Совета Министров от 18 марта 1993 г. №156 «Обязательное государственное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел производится» с изменениями и дополнениями. (Сборник постановлений Правительства РБ. 1993. №8. Ст.137).

[24] Постановлением Кабинета Министров РБ от 21 мая 1996 года № 328 (Собрание декретов, указов Президента РБ и постановлений Правительства РБ. 1996 г. №15. Ст.371).

[25] Инструкция Белгосстраха от 23 сентября 1998 года №2699.12. «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования прокурорских работников и сотрудников органов Комитета государственного контроля РБ и возмещение ущерба, причиненного имуществу указанных лиц». (Бюллетень нормативно-правовой информации. 1998. №22)

[26] Постановлением Совета Министров РБ от 5 июля 1993 года № 433 с изменениями и дополнениями. (Собрание постановлений Правительства РБ. 1993 г. №19. ст 361)

ение ущерба, причиненного имуществу указанных лиц». (Бюллетень нормативно-правовой информации. 1998. №22)

содержание   ..  112  113  114   ..