содержание .. 1 2 ..

Анализ деятельности микрокредитных организаций в условиях спада кредитного цикла - часть 1

Государственный университет – Высшая школа экономики

Факультет экономики

Экономика и финансы фирмы

(Специализация)

Экономика и финансы фирмы

(кафедра)

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Анализ деятельности микрокредитных организаций в условиях спада кредитного цикла

(Название темы)

  Выполнил
  Студент группы

(Ф.И.О.)

Научный руководитель
Заместитель

заведующего кафедрой

статистики, доцент, к.э.н.

(должность, степень, звание,
  Ф.И.О.)

Консультант

Доцент, к.э.н

(должность, степень, звание,
Ф.И.О.)

Москва 2009

Содержание

Введение............................................................................................................... 3

Глава 1. Анализ системы показателей эффективности микрокредитования 7

1.1. Микрокредитование, как часть экономической системы ................. 7

1.2. Система показателей эффективности реализации

микрофинансовых программ в России ........................................................ 14

1.3. Международный опыт анализа деятельности микрокредитных

организаций..................................................................................................... 18

Краткие выводы.............................................................................................. 26

Глава 2. Рынок микрофинансовых услуг в России........................................ 28

2.1. Структура и динамика российского рынка микрофинансовых услуг

2.2. Структура клиентской базы российских микрофинансовых

институтов....................................................................................................... 48

2.3. Анализ факторов, влияющих на потоки кредитования клиентов

российскими микрофинансовыми организациями ..................................... 53

Краткие выводы.............................................................................................. 59

Глава 3. Анализ факторов развития микрокредитных организаций в

странах мира ...................................................................................................... 61

3.1. Обоснование модели межстранового анализа развития

микрокредитных организаций ...................................................................... 61

3.2. Межстрановой анализ факторов развития микрокредитных

организаций..................................................................................................... 63

Краткие выводы.............................................................................................. 66

Заключение ........................................................................................................ 67

Список использованной литературы............................................................... 71

Приложение ....................................................................................................... 74

Введение

«Развитие малого бизнеса - это один из решающих факторов

инновационного обновления страны, обновления на принципах реализации

человеческого капитала, роста инициативы и ответственности людей», -

заметил президент Дмитрий Медведев, выступая на заседании президиума

Госсовета Российской Федерации в Тобольске в марте 2008 года.

Малый бизнес как явление социальное, экономическое и

политическое, охватывающее практически все отрасли деятельности

малых городов способствует решению таких задач, как:

− обеспечение занятости и рост материального благосостояния

населения, что способствует культурному развитию населения

и удовлетворению материальных потребностей посредством

развития рынка потребительских товаров и сферы услуг;

− содействие развитию конкурентной рыночной экономики;

− обеспечение формирования среднего класса - основного

гаранта социальной и политической стабильности общества;

− повышение инвестиционной привлекательности территорий.

Ограниченный доступ к внешним источникам финансирования

является одной из основных причин, сдерживающих развитие сектора

малого предпринимательства. Как свидетельствует мировой опыт,

эффективным инструментом расширения доступа к финансовым услугам

малых предприятий, индивидуальных частных предпринимателей и так

называемых «малоимущих активных социальных групп» являются

программы микрофинансирования. Возможность доступа к финансовым

ресурсам – фундаментальная потребность каждого гражданина: заемные

средства необходимы для решения насущных жизненных вопросов, старта

и развития собственного бизнеса.

Микрокредитование как инструмент финансовой политики получает

все большее распространение в мире, демонстрируя предпринимателям

свою эффективность при решении финансовых проблем и выступая

достаточно рентабельным видом деятельности для организаций,

работающих в этой отрасли.

Вся история возникновения и развития микрофинансирования в

России свидетельствует, насколько российской экономике, а особенно

малому бизнесу и населению, имеющему проблемы с получением

банковских

кредитов,

необходим

сегмент

финансовых

услуг,

дополняющий банки. Возможность оперативно получить небольшие

денежные средства позволит малым предпринимателям сгладить текущие

проблемы, более уверено планировать свой бизнес. Для населения – это

предпринимательский потенциал.

Более того, история, практика, экономическая теория говорят о том,

что малый бизнес при кризисе наиболее мобильная и жизнеспособная

часть экономики. Несмотря на то, что малый бизнес более уязвим, он

быстрее всего восстанавливается, так как обладает огромной

мобильностью и оперативно реагирует на изменение макроэкономических

условий. Сектор малого и микро бизнеса на 1 января 2009 года насчитывал

более 4,5 миллионов субъектов. В условиях существующей финансовой

нестабильности важное значение имеет сохранение благоприятных

условий для развития малого предпринимательства, поскольку оно

быстрее всего сможет отреагировать на изменение запросов и нужд

населения.

Сейчас в условиях определенной финансовой нестабильности,

проблема нехватки финансовых ресурсов приобретает еще большую

остроту. Если, например, к концу 2007 года в России было около 40%

граждан, которые не могли в должной мере пользоваться финансово-

кредитными услугами, то сейчас доля, нуждающегося в финансовой

поддержке, населения увеличивается. Несмотря на то, что в большинстве

банков на территории России с разной степенью успеха работают

программы кредитования малого бизнеса, спрос небольших фирм на

заемные средства краткосрочного и инвестиционного характера остается

высоким.

«Анализ рынка банковских услуг для малого бизнеса выявил, что

кредитными услугами пользуется 39% представителей малого бизнеса. Не

пользуются, но планируют воспользоваться в ближайшем будущем еще

11%. Темп роста рынка кредитования малого бизнеса выше, чем

потребительского, ипотечного и корпоративного кредитования» [14].

Таким образом, очевидна актуальность развития микрокредитных

организаций.

Итак, данная работа будет просвещенна анализу деятельности

микрокредитных организаций в России в условиях спада кредитного

цикла. Поскольку микрофинансирование зарекомендовало себя как

эффективный инструмент поддержки малого предпринимательства и

выполняет важные социальные функции, а развитие микрофинансирования

является важной стратегической целью для развития страны в целом.

Основной

целью

работы

является

анализ

деятельности

микрокредитных организаций в России в условиях спада кредитного

цикла.

Для реализации поставленной цели в работе были решены

следующие задачи:

−  анализ систем показателей эффективности микрокредитования;
−  анализ рынка микрофинансовых услуг;
−  анализ факторов, влияющих на потоки кредитования клиентов

микрофинансовыми организациями;

− характеристика влияние экономического кризиса на развитие

сектора микрофинансирования;

− сравнительный

анализ

факторов

развития

микрокредитных организаций в странах мира.

Данная работа состоит из трех глав: 1 глава - анализ системы

показателей эффективности микрокредитования; 2 глава - рынок

микрофинансовых услуг в России; 3 глава – анализ факторов развития

микрокредитных организаций.

Логика и структура работы определяются поставленными целями и

задачами. Исследование деятельности микрокредитных организаций в

условиях спада кредитного цикла развивается от изучения российских и

мировых систем показателей эффективности в России к комплексному

анализу структуры и динамики рынка микрокредитных услуг в России с

целью оценки текущего состояния рынка микрокредитных услуг и

определения факторов, влияющих на деятельность МКО.

Автор выражает свою глубочайшую искреннюю признательность

сотрудникам Российского центра микрокредитования и лично г-ну М.В.

Мамуте за информацию, предоставленную для проведения исследования

российского рынка МКО. Благодаря информационной поддержке Центра

автору удалось провести анализ, результаты которого представлены в

предлагаемой дипломной работе.

Глава 1. Анализ системы показателей эффективности

микрокредитования

1.1. Микрокредитование, как часть экономической системы

В последние годы микрокредитование постепенно стало переходить

из разряда какого-то локального процесса, не имеющего четких целевых

установок, к долгосрочным программам развития во многих странах мира,

что привело к активному употреблению в международном научно–

практическом обиходе специальных терминов, характеризующих

технологический процесс предоставления микрокредитных услуг,

выработался относительно устоявшийся понятийный аппарат. Владение

этим аппаратом необходимо для правильного понимания сущности

микрокредитования, для выработки четкой концепции ее развития и

соответствующих законодательно-нормативных документов в стране.

Принимая во внимание тот факт, что микрокредитование является

относительно новым видом кредитных услуг в стране, большинство

людей, имеющих непосредственное отношение к данному вопросу, под

микрокредитами понимают просто кредиты в небольших объемах.

Поэтому рассмотрим определение ключевых терминов, связанных с

микрокредитованием.

Микрокредит - это

заемные

средства,

размер

которых

устанавливается для определенных целевых групп нормативными

документами и которые выдаются заемщикам по особому порядку (или

методологии) предоставления. Сумма микрокредита определяется, исходя

из размера среднего займа по стране. В США средний кредит – это 39 тыс.

долларов, в Западной Европе – 13 тыс., в Восточной – 7 тыс., в России – 2

тыс. долларов. Как правило, микрокредит примерно вдвое меньше

среднего, поэтому в России он составляет приблизительно 1 тыс. долларов.

Под микрокредитованием понимается система экономических

отношений, в которые вступают участники процесса предоставления и

получения микрокредита.

Микрокредитование выполняет социальные и экономические

функции. Социальные функции микрокредитования: способствует

сокращению бедности, сглаживанию социальной дифференциации в

обществе, сокращению безработицы и т.д. Экономические функции

микрокредитования: повышая доступность кредитных услуг, способствует

развитию сектора малого предпринимательства; позволяет укрепить и

расширить финансовую систему, как в целом, так и отдельные сегменты;

способствует формированию положительной кредитной истории для

последующего получения кредитов в банках; является формой бизнеса,

способного приносить доход учредителям микрокредитных организаций.

Существует целая инфраструктура, обслуживающая процесс

микрокредитования, представленная различными микрофинансовыми

институтами (МФИ), основной функцией которых является

посредничество между потребителями микрокредитных услуг и

источниками финансирования. Условно они могут быть подразделены на

две основные части:

организации,

непосредственно

осуществляющие

микрокредитные операции;

организации, оказывающие техническое содействие в

организации процесса микрокредитования.

К МФИ относятся неправительственные организации, кредитные

кооперативы, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы,

различные фонды микрокредитования, государственные и коммерческие

банки, квази-банки и другие. Основная деятельность МФИ -

предоставление микрокредитных услуг целевым группам.

содержание .. 1 2 ..