содержание .. 1 2 ..

Банк России. Годовой отчёт за 2021 год - часть 1

ОГЛАВЛЕНИЕ

ОБРАЩЕНИЕ ПРЕДСЕДАТЕЛЯ БАНКА РОССИИ К ЧИТАТЕЛЯМ

КЛЮЧЕВЫЕ МЕРЫ БАНКА РОССИИ ПО ПОДДЕРЖКЕ ГРАЖДАН И БИЗНЕСА

И СТАБИЛИЗАЦИИ ФИНАНСОВОГО РЫНКА

РЕЗЮМЕ

1. СОСТОЯНИЕ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Макроэкономическая ситуация

1.1.1.

Внешнеэкономические условия

1.1.2. Инфляция и экономическая активность

1.1.3. Бюджетная политика, государственные финансы и государственный

внутренний долг

1.1.4. Платежный баланс, международная инвестиционная позиция и внешний долг

Российской Федерации

1.2. Финансовый сектор

1.2.1. Денежно-кредитные агрегаты. Конъюнктура финансового и биржевого

товарного рынков

1.2.2. Участники финансового рынка

1.2.2.1. Финансовые организации

1.2.2.2. Инфраструктурные организации и другие участники финансового рынка

1.2.3. Состояние конкурентной среды на финансовом рынке

2. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА РОССИИ

2.1. Обеспечение ценовой стабильности

2.1.1. Цели и основные меры денежно-кредитной политики

2.1.2. Применение инструментов денежно-кредитной политики

2.2. Защита прав потребителей и повышение доступности финансовых

продуктов (услуг) для населения и бизнеса

2.2.1. Защита прав потребителей финансовых услуг и инвесторов, повышение

финансовой грамотности

2.2.2. Повышение доступности финансовых продуктов и услуг для граждан

и бизнеса

2.3. Обеспечение устойчивости финансового рынка

102

2.3.1. Обеспечение финансовой стабильности

102

2.3.1.1. Мониторинг рисков для финансовой стабильности

102

2.3.1.2. Меры макропруденциального регулирования для обеспечения финансовой

стабильности

108

2.3.2. Управление активами в иностранных валютах и драгоценных металлах

111

2.3.3. Допуск на финансовый рынок

116

2.3.3.1. Допуск на финансовый рынок участников

116

2.3.3.2. Допуск на финансовый рынок финансовых инструментов

118

2.3.3.3. Деятельность Комиссии по жалобам в связи с несоответствием требованиям

к квалификации и деловой репутации

120

2.3.3.4. Ведение Банком России перечней контролирующих лиц финансовых организаций

121

2.3.4. Регулирование

122

2.3.4.1. Кредитные организации, банковские группы, банковские холдинги

122

2.3.4.2. Инфраструктурные организации

126

2.3.4.3. Негосударственные пенсионные фонды

129

2.3.4.4. Профессиональные участники рынка ценных бумаг

129

2.3.4.5. Субъекты страхового дела

130

2.3.4.6. Субъекты рынка микрофинансирования

132

2.3.4.7. Субъекты национальной платежной системы

133

2.3.4.8. Другие участники

135

2.3.4.9. Оптимизация регуляторной нагрузки на участников финансового рынка

138

2.3.5. Надзор

139

2.3.5.1. Дистанционный надзор

139

2.3.5.2. Контактный надзор

151

2.3.6. Финансовое оздоровление финансовых организаций

155

2.3.7. Прекращение деятельности финансовых организаций

161

2.3.8. Противодействие недобросовестному поведению на финансовом рынке

164

2.3.9. Валютное регулирование и валютный контроль

168

2.3.10. Противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных

преступным путем, и финансированию терроризма

170

2.3.11. Развитие конкуренции на финансовом рынке

175

2.3.12. Совершенствование инструментария и инфраструктуры финансового

и биржевого товарного рынков

176

2.3.13. Совершенствование корпоративных отношений и корпоративного

финансирования

179

2.3.14. Совершенствование бухгалтерского учета и бухгалтерской (финансовой)

отчетности финансовых организаций

184

2.4. Развитие национальной платежной системы

187

2.4.1. Развитие рынка платежных услуг

187

2.4.2. Сервисы Банка России

189

2.4.3. Наличное денежное обращение

191

2.4.4. Цифровой рубль

193

2.5. Развитие технологий и поддержка инноваций на финансовом рынке

194

2.5.1. Содействие цифровизации финансового рынка

194

2.5.2. Цифровизация регуляторной и надзорной деятельности

198

2.5.3. Обеспечение информационной безопасности и повышение

киберустойчивости

200

2.6. Содействие устойчивому развитию

202

2.6.1. Развитие рынка финансовых инструментов и инфраструктуры устойчивого

развития, создание условий и возможностей для компаний

по ESG-трансформации бизнеса

202

2.6.2. Анализ и учет ESG-рисков

204

2.6.3. Развитие системы торговли углеродными единицами

205

2.6.4. Внедрение подходов, способствующих достижению целей устойчивого

развития, в операционную деятельность Банка России

206

2.7. Другие направления деятельности

208

2.7.1. Информационная политика

208

2.7.2. Экономические исследования

210

2.7.3. Статистическая деятельность

212

2.7.4. Управление данными в Банке России

215

2.7.5. Совершенствование индикаторов денежного рынка

217

2.7.6. Развитие информационных технологий в Банке России

219

2.7.7. Обучающие мероприятия Банка России для внешней аудитории

221

2.7.8. Международное взаимодействие и сотрудничество

223

2.7.9. Участие Банка России в капиталах российских хозяйственных обществ

229

2.7.10. Участие Банка России в капиталах международных организаций

231

2.7.11. Совершенствование законодательства

232

2.7.12. Административно-правовая работа

236

2.7.13. Судебная работа

237

3. ОРГАНИЗАЦИОННОЕ РАЗВИТИЕ БАНКА РОССИИ

239

3.1. Обучение и развитие персонала Банка России

241

3.2. Развитие процессного управления

243

3.3. Развитие проектного управления

244

3.4. Изменения в организационной структуре

245

3.5. Внутренний аудит и управление операционными рисками

Банка России

247

3.6. Закупки Банка России

249

4. ГОДОВАЯ ФИНАНСОВАЯ ОТЧЕТНОСТЬ БАНКА РОССИИ

И АУДИТОРСКИЕ ЗАКЛЮЧЕНИЯ

251

Введение

251

Годовой баланс за 31 декабря 2021 года

252

Отчет о финансовых результатах

253

Отчет об изменении капитала и прибыли

254

Примечания к годовой финансовой отчетности за 2021 год

255

Основы бухгалтерского учета и составления финансовой отчетности

255

2. Принципы Учетной политики, объекты бухгалтерского учета и способы их оценки

256

3. Воздействие экономических условий на финансовую отчетность Банка России

270

4. Драгоценные металлы

272

5. Средства, размещенные у нерезидентов, и ценные бумаги иностранных эмитентов

272

6. Кредиты и депозиты

274

7. Ценные бумаги

276

8. Требования к МВФ

277

9. Прочие активы

278

10. Наличные деньги в обращении

280

11. Средства на счетах в Банке России

280

12. Выпущенные ценные бумаги

282

13. Обязательства перед МВФ

282

14. Прочие обязательства

282

15. Капитал

283

16. Процентные доходы

284

17. Доходы от операций с ценными бумагами

285

18. Доходы от участия в капиталах кредитных и иных организаций

286

19. Прочие доходы

286

20. Процентные расходы

286

21. Расходы по операциям с ценными бумагами

287

22. Расходы по организации наличного денежного обращения

288

23. Чистые расходы по формированию провизий

288

24. Прочие операционные расходы

289

25. Расходы на содержание служащих Банка России

289

26. Требования и обязательства по срочным сделкам, учитываемые на внебалансовых счетах

290

27. События, произошедшие после отчетной даты

294

Отчет о полученной прибыли и ее распределении

или о фактически допущенных убытках

295

Отчет о формировании и об использовании резервов и фондов Банка России

296

Отчет об управлении Банком России ценными бумагами и долями участия

в капиталах организаций, входящими в состав имущества Банка России

299

Отчет об объеме сделок, совершенных Банком России с ценными бумагами

на организованных торгах

303

Отчет о расходах на содержание служащих Банка России

304

Отчет об исполнении сметы капитальных вложений

306

Аудиторские заключения

308

5. ПРИЛОЖЕНИЯ

317

5.1. Перечень мероприятий по реализации единой государственной

денежно-кредитной политики

317

5.2. Инструменты поддержки ликвидности банков с целью обеспечения

их финансовой устойчивости. Специализированные механизмы

рефинансирования

318

5.3. Реализация основных направлений развития финансового рынка

319

5.4. Статистические таблицы

323

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ

365

ПЕРЕЧЕНЬ РИСУНКОВ

370

ПЕРЕЧЕНЬ ТАБЛИЦ

371

Совет

директоров

Банка России

Э. С. Набиуллина

Председатель Банка России

О. Н. Скоробогатова

Д. В. Тулин

Первый заместитель Председателя

К. В. Юдаева

В. В. Чистюхин

Первый заместитель Председателя

Р. Н. Вестеровский

Ф. Г. Габуния

Заместитель Председателя

А. Г. Гузнов

А. Б. Заботкин

Статс-секретарь — заместитель Председателя

Заместитель Председателя

Ю. О. Исаев

О. В. Полякова

Заместитель Председателя

М. В. Мамута

Н. Ю. Иванова

Руководитель Службы по защите прав потребителей

Начальник Главного управления Банка России

и обеспечению доступности финансовых услуг

по Центральному федеральному округу

А. Ю. Симановский

Советник Председателя

Обращение Председателя

Банка России к читателям

Этот Годовой отчет Банка России особенный. Он показывает, в каком состоянии наша фи-

нансовая система подошла к рубежу, за которым начинаются существенные структурные из-

менения в экономике и на самих финансовых рынках.

Введенные в феврале — марте 2022 года западными странами санкции практически отре-

зали российские финансовые институты от рынков, на которых они работали, серьезно огра-

ничили импорт и экспорт отдельных категорий товаров, затрудняют международные расче-

ты и внешнеэкономическую деятельность в целом.

Эта экстраординарная, шоковая ситуация приведет к масштабным изменениям. Россий-

ские экспортеры и импортеры будут переориентироваться на другие рынки, перестраивать

логистические цепочки, производители — искать замену привычным сырью и комплектую-

щим. Процесс трансформации экономики займет время, и Банк России будет проводить по-

литику, которая смягчит внешний удар и поддержит адаптацию граждан, предприятий, фи-

нансовых институтов к новым условиям.

По итогам 2021 года постковидное восстановление было практически завершено. Эко-

номика уже к середине года вышла на доковидную траекторию роста, а затем росла выше

тренда. При этом рост спроса — и потребительского, и инвестиционного — в течение все-

го года опережал возможности предложения в России и в мире. Довольно быстро начало

расти инфляционное давление, и Банк России перешел от мягкой денежно-кредитной по-

литики, стимулирующей восстановление экономики, к политике, направленной на подавле-

ние инфляции и возвращение экономики от наметившегося перегрева к устойчивому росту.

Инфляция на конец года составила 8,4%, что выше цели Банка России, и задачей на

2022 год должно было бы стать возвращение инфляции к цели 4%. Но сейчас, когда денеж-

но-кредитная политика должна не только обеспечивать ценовую стабильность, но и поддер-

живать структурную перестройку экономики, в течение некоторого времени инфляция бу-

дет выше цели. Это необходимо, чтобы произошло изменение относительных цен, предпри-

ятия смогли найти новую бизнес-модель, с новыми поставщиками и рынками сбыта. К цели

инфляция вернется в 2024 году.

В конце февраля Банк России повысил ключевую ставку до 20,00%. Это было необходи-

мо, чтобы быстро стабилизировать ситуацию на валютном и финансовом рынке, а затем —

не дать инфляции разогнаться слишком сильно. Ключевая ставка на таком уровне обеспе-

чивает ставки по депозитам на уровне, который защищает от инфляции средства граждан.

В результате после нескольких шоковых дней в самом конце февраля — начале марта насе-

ление активно возвращало средства на банковские депозиты.

Банковский сектор вполне успешно прошел пандемию. В этом помогли и накопленные

в предыдущие годы буферы, и регуляторные послабления, и, конечно, быстрое восстановле-

ние экономики — большинство заемщиков не утратили платежеспособность. В итоге к кон-

цу 2021 года банки имели достаточно высокое качество кредитного портфеля, высокие за-

пас капитала и прибыль. Поскольку от регуляторных послаблений Банк России отказался

своевременно, устойчивость банков в начале 2022 года — не бумажная, а реальная. И в но-

вых обстоятельствах это позволяет банкам помогать своим клиентам — в частности, вновь

использовать механизм кредитных каникул.

Банк России последовательно с 2014 года проводил политику наращивания и диверсифи-

кации международных резервов, чтобы иметь, по сути, две подушки безопасности: на слу-

чай реализации финансовых рисков, когда высока потребность финансового рынка в долла-

рах США и евро, и на случай геополитического кризиса, когда может быть ограничен доступ

России к большинству резервных валют. И сейчас, после заморозки западными странами

резервов в своих валютах, Россия продолжает иметь достаточный объем резервов в золо-

те и юанях.

Чтобы в условиях ограничения доступа к доллару США и евро купировать риски для фи-

нансовой стабильности, были введены меры по контролю за движением капитала.

Банк России также последовательно развивал национальную платежную инфраструкту-

ру. Платежная система «Мир» обеспечивает бесперебойные платежи для граждан не только

в России, но и в 10 других странах. Благодаря переводу в Национальную систему платежных

карт обработки операций по картам международных платежных систем российских банков

граждане также могут продолжать пользоваться ими в России. Созданная Банком России

Система быстрых платежей предоставила возможность мгновенных переводов между сче-

тами в разных банках и оплаты по QR-коду. При этом Система передачи финансовых сооб-

щений Банка России позволяет обеспечить обработку внутрироссийских финансовых со-

общений в полном объеме и компенсирует отключение ряда российских банков от SWIFT

внутри страны.

Банк России в 2022 году будет проводить политику по защите российской экономики

и финансовой системы, доходов и сбережений граждан от жестких санкций западных стран,

применять все необходимые инструменты для минимизации рисков для финансовой и це-

новой стабильности. Сложный процесс подстройки к новым условиям неизбежно вызовет

снижение ВВП, но российская экономика сможет вернуться на траекторию роста, развивать

производство, создавать новые рабочие места, наращивать внутренние инвестиции. Финан-

совая стабильность и предсказуемая снижающаяся инфляция — ключевые условия для это-

го, и Банк России сделает все необходимое, чтобы их обеспечить.

Председатель

Банка России

Э.С. Набиуллина

Ключевые меры Банка России по поддержке

граждан и бизнеса и стабилизации

финансового рынка

ГРАЖДАНЕ

При участии регулятора запущен механизм кредитных каникул: граждане могут приостановить

платежи по кредитам и займам на срок до шести месяцев.

Кредиторам рекомендовано проводить реструктуризацию кредитов и займов и прио

становить выселение должников из жилья, на которое обращено взыскание.

Заемщикам предоставлена возможность до 31.05.2022 обратиться в банки за конвертацией

обязательств по валютной ипотеке в рубли по официальному курсу на 18.02.2022.

Решена проблема ипотечных кредитов с плавающими ставками: заемщики будут платить по

ставкам не выше действовавших 27.02.2022.

Сохранена возможность использования карт международных платежных систем, выпущен-

ных российскими банками, внутри России; карты «Мир» принимаются в России и

еще 10 странах.

Увеличен лимит одной операции в Системе быстрых платежей (СБП) с 600 тыс. до 1 млн руб

лей.

Обеспечены бесплатные межбанковские переводы через СБП на сумму до 100 тыс. рублей

в месяц.

ЭКОНОМИКА

Малый и средний бизнес может воспользоваться кредитными каникулами.

При участии Банка России подготовлен механизм реструктуризации кредитов с плавающей

ставкой.

Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации запущены антикризисные про-

граммы льготного кредитования по ставке не выше 15% — для малых предприятий и не

выше 13,5% — для средних. Кредиты можно получить и для пополнения оборотных средств,

и на инвестиционные цели. На эти программы выделены дополнительные 500 млрд рублей.

Затраты бизнеса на прием безналичных платежей при использовании QR-кодов в СБП сни-

жены до 0,4-0,7%.

Комиссии по эквайрингу ограничены 1% при оплате социально значимых товаров и услуг на

период до 31.08.2022.

Обеспечена возможность обработки финансовых сообщений по операциям внутри России

через СПФС (вместо SWIFT). Также организовано взаимодействие с использованием СПФС

с 12 странами.

При участии Банка России разработан механизм расчетов зарубежных покупателей за рос

сийский газ в рублях.

Банком России гарантировано увеличение капитала Российской национальной перестра-

ховочной компании в 10 раз. Это позволяет обеспечить страховой защитой крупные

энергетические проекты, морской и авиатранспорт, промышленные объекты.

ЦЕНОВАЯ И ФИНАНСОВАЯ СТАБИЛЬНОСТЬ

Повышена ключевая ставка до 20,00% годовых — вслед за этим сопоставимо выросли ставки по

депозитам. Это позволило защитить сбережения от инфляции и предотвратить отток вкладов.

Снижены нормативы обязательных резервов, значительно увеличены объемы предостав

ляемой банкам ликвидности, в том числе за счет расширения обеспечения и инструментов

предоставления ликвидности.

Стабилизирована ситуация на валютном рынке:

• введена обязательная продажа 80% валютной выручки;

• установлены ограничения по выводу средств в иностранной валюте за рубеж, снятию

наличной валюты;

• введен особый порядок совершения сделок с нерезидентами из недружественных го-

сударств.

ФИНАНСОВЫЙ СЕКТОР

Сохранены устойчивость банковской системы и потенциал кредитования экономики:

• банки получили возможность использовать накопленный макропруденциальный запас

капитала по требованиям в иностранной валюте к юридическим лицам (158 млрд рублей

на 01.02.2022), по необеспеченным потребительским кредитам и ипотечным кредитам в руб

лях и иностранной валюте (733 млрд рублей);

• при расчете резервов на потери по ссудам банкам предоставлена возможность не ухудшать

оценку качества ссуд пострадавших из-за санкций заемщиков, а также качества обслуживания

долга по реструктурированным ссудам;

• отменены повышенные взносы в систему страхования вкладов из-за резкого повыше-

ния ставок по вкладам.

Введены послабления для финансовых организаций по соблюдению обязательных норма-

тивов, им дано право фиксировать стоимость финансовых инструментов и курсов валют

в отчетности. Это позволило обеспечить устойчивость организаций в условиях высокой во-

латильности рынков.

РЫНОК ЦЕННЫХ БУМАГ И ЭМИТЕНТЫ

Предотвращены массовый вывод средств с российского финансового рынка и резкое и глу-

бокое падение рынка ценных бумаг:

• после приостановки биржевых торгов открытие рынков происходило постепенно, с ис

пользованием механизмов сглаживания ценовых колебаний (например, дискретный

аукцион, запрет коротких продаж);

• брокерам запрещено исполнять поручения иностранных клиентов на продажу ценных

бумаг российских эмитентов;

• упрощен обратный выкуп акций эмитентами.

Эмитентам и финансовым организациям предоставлена возможность не раскрывать отчет

ность и сведения об акционерах и контролирующих лицах для защиты от санкционных

рисков.

Резюме

Годовой отчет Банка России за 2021 год подготовлен в соответствии с Федеральным зако-

ном от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

(далее — Федеральный закон № 86-ФЗ). В отчете представлены результаты работы по ос-

новным направлениям деятельности, анализ состояния экономики Российской Федерации

и внешних условий, определивших особенности функционирования Банка России, а также

годовая финансовая отчетность Банка России, аудиторское заключение по ней и заключе-

ние Счетной палаты Российской Федерации.

В 2021 году самые срочные неотложные задачи, связанные с пандемией, в основном

были уже решены. Экономика постепенно адаптировалась к новым условиям, а введенные

противоэпидемические меры и массовая вакцинация препятствовали росту заболеваемо-

сти. В этих условиях на первый план вышли задачи снижения инфляции, защиты потреби-

телей финансовых услуг, сглаживания дисбалансов на рынке ипотечного и потребитель-

ского кредитования.

Обеспечение ценовой стабильности. Экономика смогла быстро вернуться к своему до-

пандемическому уровню во многом благодаря поддержке Правительства Российской Феде-

рации и Банка России. Однако дальнейшее быстрое расширение спроса стало проинфляци-

онным фактором. Производители и поставщики из-за противоэпидемических ограничений

по-прежнему сталкивались с трудностями в ведении бизнеса, которые были связаны с логи-

стикой, ростом цен на мировых товарных рынках и нехваткой рабочей силы. Все эти препят-

ствия сдерживали увеличение выпуска товаров и количества предоставляемых услуг. Пред-

приятия не могли произвести достаточный объем продукции, чтобы удовлетворить имею-

щийся спрос. В этой ситуации, чтобы компенсировать растущие издержки, производители

поднимали цены.

На фоне инфляции росли инфляционные ожидания. Из-за этого временные немонетар-

ные факторы роста цен, такие как плохой урожай овощей и вспышки болезней животных,

оказывали более существенное и длительное влияние на динамику инфляции. Чтобы вер-

нуть инфляцию к цели, Банк России перешел к ужесточению денежно-кредитной полити-

ки и с марта по декабрь 2021 года семь раз повышал ключевую ставку — в общей сложно-

сти в два раза, до 8,50%.

По итогам года инфляция в России превысила целевой уровень и составила 8,4%. Боль-

ше всего подорожали продовольственные товары, в первую очередь продукты животного

происхождения. Среди непродовольственных товаров максимальный прирост зафиксиро-

ван в ценах на строительные материалы, а наибольший вклад в ускорение инфляции внесло

увеличение цен на автомобили.

Вместе с тем решения о повышении ключевой ставки постепенно транслировались в эко-

номику. Ставки в сегменте овернайт денежного рынка формировались вблизи ключевой

ставки с небольшим отрицательным спредом и изменялись практически синхронно с ней.

В среднем за 2021 год абсолютное отклонение ставки RUONIA от ключевой ставки соста-

вило 19 базисных пунктов.

Во второй половине 2021 года выросли процентные ставки по основным банковским опе-

рациям в рублях. За год средневзвешенная процентная ставка по вновь выданным корпо-

ративным кредитам на срок свыше 1 года увеличилась на 1,9 процентного пункта, до 8,9%

годовых, а по розничным кредитам — на 0,1 процентного пункта, до 10,7%. Ставки по депо-

зитным операциям росли быстрее. Средневзвешенная процентная ставка по депозитам не-

финансовых организаций на срок свыше года выросла на 2,9 процентного пункта, до 7,5%

годовых, по вкладам населения — на 3,3 процентного пункта, до 7,4% годовых.

Более высокие ставки способствовали восстановлению интереса населения и органи-

заций к срочным рублевым депозитам. В 2021 году они увеличились на 12,6%. В целом темп

прироста денежной массы в национальном определении (агрегат М2) почти не изменился

по сравнению с 2020 годом и составил 13,0%. Таким образом, повышение ставок стимули-

ровало рост сбережений и помогало защитить их от инфляции.

В то же время из-за роста инфляции и инфляционных ожиданий денежно-кредитные ус-

ловия оставались мягкими и сохранялась высокая кредитная активность. Требования к эко-

номике со стороны банковской системы¹ по итогам года увеличились на 13,9%.

Защита прав потребителей финансовых услуг. Пандемия значительно повлияла на пове-

дение населения в сфере финансов. Существенно возросла востребованность дистанцион-

ных форматов обслуживания и заинтересованность в новых финансовых продуктах. Увели-

чились безналичные операции физических лиц. Доля взрослого населения, использующего

банковский счет, составила 93,7%.

На финансовых платформах, разработанных в рамках проекта «Маркетплейс», стало воз-

можным без посещения офиса банка подобрать и открыть наиболее выгодный банковский

вклад, получить кредит, приобрести полис е-ОСАГО или инвестиционный продукт.

В то же время у граждан не всегда есть опыт и необходимые знания для оценки рисков

при заключении сделок. В связи с этим Банк России участвовал в разработке целого ряда

законодательных инициатив, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг.

Одной из наиболее острых проблем потребителей финансовых услуг является мисселинг

(продажа одного финансового продукта под видом другого). Для противодействия этой прак-

тике при участии Банка России был принят закон о правилах продаж². В развитие закона

Банк России обязал банки информировать клиентов об особенностях и рисках приобрете-

ния инвестиционных небанковских продуктов.

Продолжало увеличиваться число розничных инвесторов, впервые выходящих на финан-

совый рынок. Чтобы их действия по приобретению финансовых инструментов были осоз-

нанными, в октябре 2021 года началось обязательное тестирование неквалифицированных

розничных инвесторов перед сделками со сложными финансовыми инструментами.

На законодательном уровне был расширен перечень финансовых услуг, в отношении ко-

торых заемщику предоставляется период охлаждения, то есть право отказаться от этих услуг

и вернуть деньги в течение 14 календарных дней после оформления договора. Такое право

стало распространяться не только на добровольные страховки, но и на любые услуги, при-

вязанные к кредитам и займам. Также был введен запрет на указание в бланке договора по

умолчанию согласия заемщика на получение дополнительных услуг.

Для защиты прав заемщиков на ипотечном рынке введены ограничения полной стоимо-

сти кредита (ПСК) по ипотечным договорам³. Кроме того, самозанятые получили право на

ипотечные каникулы, а заемщики, которым было отказано в ипотечных каникулах, — на от-

вет от банка о причинах отказа.

Под требованиями к экономике со стороны банковской системы подразумеваются все требования банковской

системы к нефинансовым и финансовым организациям и населению в валюте Российской Федерации, иностранной

валюте и драгоценных металлах, включая предоставленные кредиты (в том числе просроченную задолженность),

просроченные проценты по кредитам, вложения кредитных организаций в долговые и долевые ценные бумаги и век-

селя, а также прочие формы участия в капитале нефинансовых и финансовых организаций и прочую дебиторскую

задолженность по расчетным операциям с нефинансовыми и финансовыми организациями и населением.

Федеральный закон от 11.06.2021 № 192-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской

Федерации».

В феврале 2022 года действие ограничений полной стоимости кредита временно приостановлено.

Большую социальную значимость имеет защита заемщиков от нелегальных кредиторов.

В связи с этим повышены штрафы и введена уголовная ответственность за незаконную вы-

дачу займов. Кредиторам и коллекторам при взыскании долга запретили обращаться к зна-

комым или родственникам заемщика без их письменного согласия, которое они могут ото-

звать в любой момент.

В результате поведенческого надзора за тем, насколько корректно финансовые органи-

зации взаимодействуют с клиентами, в 2021 году банки, субъекты рынка микрофинансиро-

вания, страховые компании вернули потребителям либо пересчитали или аннулировали их

обязательства на сумму более 975 млн рублей.

Граждане могут обращаться в Банк России, используя различные каналы: колл-центр,

интернет-приемную, мобильное приложение «ЦБ онлайн». В 2021 году регулятор получил

250,5 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг и инвесторов, что на 9,9% меньше, чем

в 2020 году. Снижение обращений в основном связано с сокращением числа жалоб по во-

просам, связанным с пандемией.

В области страхования в продолжение работы по индивидуализации страхового тарифа

Банк России дополнительно расширил тарифный коридор и скорректировал порядок при-

менения ряда коэффициентов. Благодаря этому решению страховые компании могут сни-

жать тариф аккуратным водителям и увеличивать — автомобилистам с повышенным уров-

нем рисков.

В 2021 году Банк России получил право инициировать оперативную блокировку сайтов

нелегальных участников финансового рынка, в том числе финансовых пирамид. Это позво-

ляет в сжатые сроки ограничивать доступ потребителей к сайтам нелегальных организаций.

Кроме того, с 01.06.2021 граждане могут минимизировать риски обращения к нелегальным

поставщикам финансовых услуг, проверив информацию о компании на официальном сай-

те Банка России с помощью списка компаний с выявленными признаками нелегальной дея-

тельности на финансовом рынке.

Большое значение в снижении рисков потребителей финансовых услуг имеет повыше-

ние финансовой грамотности. В 2021 году Банк России уделял особое внимание вопросам

инвестиционной, цифровой и киберграмотности. В этой работе Банк России тесно взаимо-

действовал с Минфином России, Минпросвещения России и другими федеральными орга-

нами исполнительной власти.

Обучение финансовой грамотности включено в федеральные государственные обра-

зовательные стандарты, подготовленные с участием Банка России. Элементы финансовой

грамотности появятся в таких школьных предметах, как «Математика», «Окружающий мир»,

«Обществознание», «География». Это важный шаг для внедрения в школах обязательного

преподавания финансовой грамотности. Большую роль в распространении обучающего кон-

тента играли сайт «Финансовая культура» (fincult.info)¹ и социальные сети.

В условиях, когда еще не все отрасли полностью преодолели последствия пандемии,

а ставки выросли, Банку России важно было сохранить точечные инструменты поддерж-

ки. В течение года Банк России неоднократно продлевал рекомендации кредиторам о ре-

структуризации кредитов и займов граждан и субъектов малого и среднего предпринима-

тельства (МСП), пострадавших в результате пандемии. В октябре 2021 года в связи с ухуд-

шением эпидемической обстановки Банк России для поддержки банковского кредитования

МСП принял решение о запуске специализированного механизма рефинансирования с ли-

митом 60 млрд рублей.

Банк России также продолжил работу по обеспечению МСП удобными, безопасными и до-

ступными финансовыми услугами. Введены регуляторные послабления для кредитных орга-

низаций, чтобы стимулировать их кредитование. Росла практика финансирования с помощью

Cайт «Финансовая культура» (fincult.info) — информационно-просветительский ресурс Банка России.

инструментов фондового рынка и краудфандинга, онлайн-факторинга. Для оплаты товаров

и услуг МСП активно использовалась Система быстрых платежей.

Развитие дистанционных финансовых сервисов стало важным приоритетом в работе по

повышению финансовой доступности. Однако на отдаленных малонаселенных и труднодо-

ступных территориях Банк России совместно с крупными банками продолжил работу по со-

хранению присутствия физических точек обслуживания, в том числе в облегченных форма-

тах. В результате рост числа точек предоставления банковских услуг в таких форматах зна-

чительно перекрыл сокращение банковских офисов.

На фоне совершенствования ИТ-технологий и роста спроса на дистанционные услуги ак-

тивно развивается новый вид бизнеса — экосистемы. Расширение деятельности финансовых

организаций в непрофильных для них областях несет дополнительные риски, в том числе

для их клиентов. Это ставит перед Банком России задачу эффективного регулирования дан-

ного вида бизнеса. В 2021 году Банк России вынес на обсуждение два консультативных до-

клада, посвященных регулированию экосистем¹, чтобы в диалоге с участниками рынка вы-

работать оптимальные правила игры.

В 2021 году по инициативе Банка России создан информационный сервис — платформа

«Знай своего клиента» (далее — Платформа ЗСК). С помощью этого сервиса кредитные ор-

ганизации получают доступ к качественной информации об уровне риска совершения подо-

зрительных операций юридических лиц². Использование Платформы ЗСК снижает нагрузку

на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес.

Сглаживание дисбалансов на рынке ипотечного и потребительского кредитования.

По мере восстановления экономики многие заемщики преодолели финансовые трудности,

с которыми столкнулись в начале пандемии. Поэтому временные регуляторные послабле-

ния завершились в соответствии с планами. Чтобы смягчить этот процесс для банковско-

го сектора, с 30.06.2021 был распущен макропруденциальный буфер капитала в размере

124 млрд рублей.

По итогам 2021 года ипотечный портфель вырос более чем на 30%, а темпы прироста не-

обеспеченных потребительских ссуд составили 20,1%. Такая динамика вызывала опасения

из-за потенциальной угрозы возникновения «пузырей» на внутреннем рынке. Обеспокоен-

ность также вызывал значимый рост ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом.

Чтобы не допустить снижения стандартов кредитования, с 01.08.2021 Банк России повысил

макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам с первоначальным взносом 15-20%³.

Для снижения рисков потребительского кредитования Банк России дважды в течение

года повышал требования к капиталу по необеспеченным потребительским кредитам. Дан-

ные меры позволили банкам к концу года сформировать значительный макропруденциаль-

ный буфер капитала по необеспеченным потребительским кредитам⁴.

В 2021 году Банк России получил возможность применять макропруденциальные лими-

ты⁵. Этот инструмент ограничивает долю вновь выдаваемых рискованных кредитов в общем

объеме кредитов банка и более эффективно препятствует их росту, чем повышение требо-

ваний к капиталу банков.

«Экосистемы: подходы к регулированию» (апрель 2021 года) и «Регулирование рисков участия банков в экосистемах

и вложений в иммобилизованные активы» (июнь 2021 года).

За исключением кредитных организаций, государственных органов и органов местного самоуправления.

Банк России 02.03.2022 отменил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по выданным с 01.03.2022

ипотечным кредитам в рублях (за исключением кредитов с LTV (соотношение величины основного долга и справед-

ливой стоимости предмета залога) свыше 90% — по ним размер надбавок сохранен на прежнем уровне).

Банк России 28.02.2022 распустил накопленный макропруденциальный буфер капитала по необеспеченным по-

требительским кредитам.

Банк России 02.03.2022 отложил введение макропруденциальных лимитов в отношении необеспеченных потреби-

тельских кредитов (займов) до 01.01.2023.

содержание .. 1 2 ..

///////////////////////////////////////