работа По предмету : Организация производства на тему: «Организация автоматизации банковской деятельности и ее перспективы» Казанский государственный технологический университет Высшая школа экономики По предмету: Организация производства на тему: «Организация автоматизации банковской деятельности и ее перспективы» Выполнила: Студентка 5 курса Гр.93-001 Куткина Л.Ш. Преподаватель: Бурганова Р.А. 2006 КАЗАНЬ Содержание Введение………………………………………………………………………3 1. Теоретические вопросы организации автоматизации банковской деятельности……………………………………………………………….5 1.1 Цели банковской автоматизации……………………………………….6 1.2 Направления и функции банковской автоматизации………………...7 2. Особенности организации автоматизации банков……………………….12 2.1 Компьютерные сети банков……………………………………………….13 2.2 Системы банк-клиент……………………………………………………...14 2.3 Использование банками сети INTERNET в коммерческих целях……..16 2.4 Применение банкоматов для автоматизации розничных операций…….17 2.5 Автоматизация межбанковских операций………………………………..19 3. Направления совершенствования организации автоматизации банков..21 Заключение…………………………………………………………………….22 Литература……………………………………………………………………..24 Введение. Основная задача российских банков — это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности, онлайнового обслуживания. Причем в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сетей, а, наоборот, позволяют более гармонично их разворачивать. Центральное место в деятельности банков занимают выполняемые ежедневно, а по сути ежечасно, операции по безналичному расчетному обслуживанию клиентов. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки платежей от покупателей товаров (услуг), ценных бумаг, валюты — к поставщикам, от налогоплательщиков — в бюджет и во внебюджетные фонды и т.п. Подавляющая часть платежей направляется от банка к другим банкам, и лишь меньшая доля относится к операциям внутри самого банка. Именно широкое развитие безналичного денежного оборота, организуемого банками при выполнении, прежде всего, расчетных, а также кредитных, валютных, фондовых и других операций в рамках страны и за ее пределами, потребовало установления взаимоотношений между ними, превращения множества банков в банковскую систему. Кроме того, внедрение и развитие новых технологий в банках — это основа их нормальной работы, без которой невозможно дальнейшее развитие банковской системы в России. Потребности развивающегося банковского сектора стимулируют совершенствование автоматизированных банковских электронных систем, создание большего количества сетей в мире. Все это создает благоприятные предпосылки для взаимодействия банка с внешней средой, является необходимым условием его нормальной работы. Следовательно, именно в этом направлении можно ожидать наибольшего прогресса развития технологий банковских операций. Сфера развития современных банковских технологий является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами — в основном по маркетингу в сфере банковских услуг, банковским информационным системам и технологиям — в целях дальнейшего развития бизнеса банков с корпоративными и частными клиентами. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов. Организация автоматизированных информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. Главными направлениями, по которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются уменьшение издержек и увеличение качества обслуживания. Относительная стабилизация отечественной экономики в 2003 году обеспечила в свою очередь стабильный рост сектора банковской автоматизации. По мере обострения конкуренции на рынке банки вынуждены диверсифицировать свою деятельность, расширять спектр предлагаемых услуг, а значит инвестировать в соответствующие ИТ -решения, которые позволят повысить эффективность работы. В соответствии с меняющимися тенденциями бизнес - среды компании-разработчики достаточно оперативно выступают с предложениями новых программных продуктов для этого сегмента. Одновременно российские банки готовятся к переходу на МСФО — в связи с чем активизируют процессы модернизации эксплуатируемых АБС или внедрения новых решений, что стимулирует постоянное увеличение объемов рынка банковской автоматизации. По различным экспертным оценкам, отечественный рынок банковского ПО увеличился в среднем на 25-30% в год. Актуальность рациональной организации в банке внедрения и модернизации автоматизированных систем растет. В целом за последние три года рынок продаж финансового ПО вырос в два раза — в основном за счет 200-300 крупных, активно развивающихся банковских учреждений, которые постоянно усложняют свои задачи в области автоматизации. 1. Теоретические вопросы организации автоматизации банковской деятельности. Последние четыре года в России были годами активного развития банковской системы. За такой сравнительно короткий срок страна получила разветвленную, со строгой иерархией, довольно гибкую и современную финансовую структуру, позволяющую отечественным и зарубежным предпринимателям осуществлять любые виды финансовых операций. Нынешняя система кардинально отличается от прежней банковской структуры. Вместо пяти государственных банков во времена бывшего СССР в России в настоящий момент число банков увеличилось в тысячу раз и продолжает расти. Это объективно обусловлено увеличением количества юридических лиц в стране субъектов новых рыночных отношений. А это значит, в свою очередь, что во много раз возросло количество текущих банковских счетов, обслужить которые прежним количеством банков и их отделений невозможно. В первый год экономической реформы в стране банков было недостаточно для обслуживания огромного числа только что созданных АО, ТОО, ИЧП и т.д. Открытие текущего счета в банке было большой проблемой. Сложилась парадоксальная ситуация, когда банки выбирали клиентов, а не наоборот. Исходя из этой ситуации количество банков увеличивалось день ото дня. Перед банками всех категорий встала проблема интенсификации видов обслуживания и работы персонала, что достижимо лишь в условиях автоматизации всех банковских услуг и операций. Многие из оказываемых банками специфических услуг непосредственно связаны с применением телекоммуникационной среды. К таким услугам относятся типичные для банков формы работы: - безналичные расчеты с использованием пластиковых карт; - взаимодействия «клиент-банк»; - межбанковские взаимодействия в России; - международные клиентские взаимодействия через систему SWIFT, WESTERN UNION и некоторые другие. 1.1. Цели банковской автоматизации. Возможность Масштабирования. В случае роста банка стоимость модернизации при неудачном выборе резко возрастает. Необходимо, чтобы выбранная вычислительная платформа допускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех частях системы, где это требуется. Использование существующих ресурсов. От эффективности использования уже имеющихся компьютеров, сетей и каналов связи существенно зависят и затраты на построение БС. Наличие системы защиты информации. Безопасность данных является одним из главных требований к БС. Должна быть предусмотрена как устойчивость работы при неправильных действиях персонала, так и специализированные системы защиты от преднамеренного взлома БС с корыстными или иными целями. На сегодняшний день безопасность БС так важна, что мы рассмотрим этот вопрос подробнее. Система защиты и безопасности информации в БС предполагает наличие: 1. Средства физического ограничения доступа к компьютерам БС (идентификационные карточки, съемные блокирующие устройства и т.п.). 2. Предоставление полномочий, привилегий и прав доступа к БС на уровне отдельного пользователя (сотрудника или клиента банка). 3. Средства централизованного обнаружения несанкциониро­ванных попыток проникнуть к ресурсам БС, дающие возможность своевременно принять соответствующие меры. 4. Защита данных при их передаче по каналам связи (особенно актуально при использовании открытых каналов связи, например сети Internet). Здесь возможно использование "цифровой электронной подписи" и других криптографических методов. Надежность системы. Отказы отдельных элементов БС не должны приводить к ее полному выходу из строя. Кроме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость работы БС в условиях дестабилизи­рующих факторов (например помех в линиях связи или ошибочных действий персонала банка). Наличие средств восстановления при сбоях. В БС должны быть предусмотрены средства для прогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и отказов оборудования (таких как: повреждений и перегрузок каналов связи; перегрузок устройств внешней памяти; нарушения целостности БД; попыток несанкциони­рованного доступа в систему и т.д.) Возможность адаптации к изменениям финансового законодательства или структуры банка и другим событиям. Возможность работы в режиме реального времени. В настоящее время системы типа OLTP (On-line Transaction Processing) становятся все более распространенными при создании БС. Внедрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, но преимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. Для создания систем этого типа могут быть использованы: Мощные универсальные компьютеры и мини-ЭВМ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др.( до 70% систем). Возможности OLTP реализуются с помощью дополнительного к стандартному ПО. Специализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. ( около 10% систем). Для SFT-компьютеров принято включать OLTP непосредствен­но в ОС (например, для компьютеров типа NonStop фирмы Tandem). Наличие дополнительных функциональных возможностей. Напри­мер, в наиболее современных БС реализован автоматизированный ввод финансовой документа­ции на основе методов оптического распознавания образов. 1.2 Направления и функции банковской автоматизации. При организации банковской автоматизации необходимо учитывать 10 главных направлений: 1. Рост рынка Развитие банковских технологий отражает те процессы, которые происходят в целом на рынке кредитных организаций. На фоне относительной стабилизации российского финансового сектора с одной стороны увеличивается потребность в банковском обслуживании, а с другой стороны укрупняются банки, конкуренция между ними растет, начинается экспансия столичных компаний в регионы, а также диверсифицируется банковская деятельность. Исходя из этого, банки осуществляют переход на промышленные платформы, развивают Интернет - банкинг, подключают к централизованной АБС иногородние филиалы — а значит, объем рынка банковской автоматизации в денежном выражении постоянно увеличивается. Одновременно отечественные банковские институты готовятся к сближению с мировым финансовым сообществом и к переходу на МСФО. Ожидание этого события в значительной степени стимулирует ИТ-компании на разработку нового ПО и модернизацию эксплуатируемых в банках АБС. 2. Переход на новые АБС С 2003 года банки ускорили темпы замены своего ПО, установленного в конце 90-х гг. — подстегиваемые скорым переходом на международные стандарты работы. По данным «Диасофт», в среднем каждый банк раз в пять лет либо меняет АБС (примерно треть финансовых учреждений), либо переходит на новую версию. Ежегодно подобные акции осуществляет порядка 20-30% банковских структур. 3. Расширение функциональности АБС По мере укрупнения бизнеса и роста сложности решаемых задач банки повышают требования к функциональности АБС — в частности, с точки зрения производительности, быстродействию и комплексности решения. Одновременно с изменением технологического и инструментального подхода к автоматизации банковской деятельности, улучшается и само качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке. 4. Интегрированные решения Постепенно возрастают требования рынка к интегрированности решений, эксплуатируемых в банках. Подход к интеграции продуктов от различных производителей, автоматизирующих отдельные направления банковской деятельности, считается сейчас более перспективным, чем использование решения одного поставщика. Разработчики банковского ПО начинают учитывать этот фактор в своих новых продуктах, что обуславливает переход от жесткой конкуренции к сотрудничеству игроков. Рыночная доля услуг по интеграции различных информационных решений, соответственно, увеличивается. 5. Решения для розничного бизнеса Интерес банков к специализированным ИТ - решениям стимулировали такие обозначившиеся с 2003 года тенденции, как развитие розничного бизнеса, ипотечного и потребительского кредитования. Как следствие, по-прежнему уделяется много внимания решениям класса CRM или Интернет - технологиям доступа к сервисам банка. Одновременно активизируются работы по развитию интеграционных платформ с различными терминалами для обслуживания физических лиц. Специфика технологий розничного бизнеса состоит в повышении эффективности работы с клиентами за счет: · продаж банковских продуктов и услуг стандартными пакетами; · организации «сквозного обслуживания» и обслуживания по принципу «одного окна»; · расширение спектра каналов доставки услуг; · адресной продажи банковских продуктов; · удобного доступа клиента к информации; · использования специальных решений для анализа, планирования и мониторинга розничных продаж (CRM). Ориентация банков на розничный бизнес получила оперативный отклик со стороны разработчиков и способствовала появлению на рынке новых программных продуктов, призванных автоматизировать эту сферу банковской деятельности. 6. Управленческие решения Сохранение курса ЦБ РФ на перевод подготовки отчетности в соответствие с международными стандартами активизирует разработку решений, ориентированных на ведение нескольких плоскостей учета, а также различных аналитических и прогнозных систем. Как уже говорилось, переход на МСФО может послужить одним из определяющих на ближайшее время факторов развития банковских ИТ.. Сейчас их актуальность возрастает, поскольку подготовка отчетности по стандартам МСФО требует консолидация информации из разнородных источников. По данным Intersoft Lab, число обращений банков по вопросам построения ИАС в прошлом году возросло почти в 5 раз, число проектов по постановке и внедрению различных управленческих технологий — в 2,5 раза. Новые решения в данной области представили «ПрограмБанк», R-Style, «Диасофт», CSBI и «Заказные ИнформСистемы» и другие. На базе хранилища под МСФО возможна дальнейшая реализация таких проектов, как создание информационно-аналитических систем, управленческого учета, управление рисками, бюджетирование и планирование и т.д. В новых условиях рынка изменяется и сам подход банков к выбору системы автоматизации — которая изначально должна поддерживать управленческие методики и адаптироваться под индивидуальные требования банка. Некоторые эксперты рынка отмечают постепенное нарастание конкуренции в этом сегменте между отечественными и западными поставщиками. По итогам анкетирования российских банков, проведенного Intersoft Lab в рамках маркетинговой программы «Бюджетирование для банков», 85% опрошенных отметили, что используемые ими в данный момент «самодельные» решения для бюджетирования не соответствуют реальным потребностям бизнеса, и сейчас они выбирают адекватные промышленные решения для автоматизации финансового планирования и бюджетирования. 7. Приоритет тиражируемых решений Большинство банков начинает делать выбор в пользу готовых тиражируемых решений, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка. Постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты. По мере ужесточения требований к функционалу и расширения возможностей систем, возрастают стоимость и сложность их разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации ИТ-решений силами банковских специалистов. 8. Организация дистанционного обслуживания клиентов С 2000 года значительно увеличилось число приверженцев Интернет - банкинга, как среди банков, так и среди населения . Активно развиваются мобильные платежи и SMS - банкинг. Новой услугой 2003 год стало развитие SMS-сервиса для владельцев пластиковых карт, в частности, мониторинг карточных операций с помощью SMS-сообщений на мобильные телефоны (включая сообщения об остатке средств на карте, зачислении и списании сумм). Подобное сервисное направление, считается, повышает безопасность карточных операций, особенно в решениях, где комбинируются каналы сотовой связи с Интернетом: например, услуга заказывается на сайте с подтверждением по мобильному телефону. 9. Рост инвестиций в консалтинг На рынке банковской автоматизации постепенно увеличивается роль и доля участия консалтинговых компаний. Теперь не только крупные, но и средние банки при выборе информационного решения привлекают консалтинговые компании, в частности, прибегая к их услугам для упорядочения внутренней учетной политики — что в целом свидетельствует о большей «цивилизованности» рынка. 10. Развитие Интернет - представительств Отечественные банки все больше стремятся обозначить свое присутствие в сети, в полной мере оценивая маркетинговый потенциал Интернет - ресурса. По оценкам «Газпромбанка», на рынке существует тенденция к обновлению банками дизайна своих сайтов в среднем раз в два-три года. За это время несколько меняются web-технологии, расширяются возможности разработчиков, а также корректируется направленность работы самого кредитного учреждения. Главной задачей для развития Интернет - представительства, как известно, является информационное наполнение. По мнению специалистов, поддержкой качественного сайта в структуре банка должно заниматься не менее 4-5 человек, в рамках специального отдела, аккумулирующего информацию из различных банковских подразделений. Перечислим основные функции БС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы): · Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов. · Системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями. · Системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы “банк-клиент”). · Аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора оптимальных в данной ситуации решений. · Автоматизация розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек. · Системы межбанковских расчетов. · Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг. · Информационные системы. Возможность мгновенного получения необходимой информации, влияющей на финансовую ситуацию. Таким образом, любая банковская система представляет из себя сложный комплекс, объединяющий сотни отдельных компьютеров, локальную вычислительную сеть и глобальную вычислительную сеть. Самой главной задачей компьютерного департамента банка зачастую является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стратегии разработки или модернизации существующей БС. Требования к сложной банковской системе существенно зависят от объема опера­ций, проводимых банком. Целью является создание БС, которая обеспечи­вала бы персонал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедре­ния БС. 2.Особенности организации автоматизации банков. На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей. БС, обычно реализуются по модульному принципу. Широко используются специализирован­ные мощные или универсальные компьютеры, объединяющие несколько локальных вычислительных систем. В БС применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций "электронных платежей". Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержки оперативной работы банка БС должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line Transaction Processing). 2.1 Компьютерные сети банков. Специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспечения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени. Можно выделить следующие основные требования к корпоративной сети банка: · Сеть объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему все принадлежащие компании информационные устройства: отдельные компьюте­ры и локальные вычислительные сети (LAN), хост - серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офис­ные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы. · В сети обеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы защиты информации. То есть, гарантируется безотказная работа системы как при ошибках персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа. · Существует отлаженная система связи между банковскими отделениями разного уров­ня (как с городскими отделениями, так и с иногородними филиалами). · В связи с современными тенденциями развития банковских услуг (например, обслуживание по телефону, круглосуточ­ный доступ к банкоматам и он - лайновым терминалам, разви­тие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акция­ми клиентов) появляется потребность в специфичных для банков телекоммуникационных решениях. Существенную роль приобретает организация опе­ративного, надежного и безопасного доступа удаленно­го клиента к современным банковским услугам. Касаясь вопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно отметить, что наиболее распространенной в европейских странах и актуаль­ной на сегодня для российских банков является то­пология "звезда", простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональ­ными отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами: · Прежде всего, самой структурой бан­ковских организаций. (Наличием региональных отделений и большим объемом передавае­мой между ними информации.) · Высокой стоимостью аренды каналов связи. Нужно иметь в виду, что обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи. В условиях повышенных требований к надежности, безопасности и скорости передачи данных в банковских корпоративных сетях используется самое современное телекоммуникационное оборудование и передовые технологии. 2.2.Системы Банк-Клиент. В конце 90-х годов возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали пре­доставлять банковские услуги на дому с помощью специализированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные ре­шения. Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания : · У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений. · Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты. · Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реа­лизации и учета его внешнего доку­ментооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет авто­матизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта си­стема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и пер­вым средством внутренней автоматизации. Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со свои­ми клиентами. Ограничения обусловлены лишь готов­ностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе. В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем электронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в бли­жайшем будущем передаст часть своих сегодняшних функций внут­ренним средствам автоматизации предприятия. Как следствие этого сущест­венно упростится экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов документов, обраба­тываемых системой, и количество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодейство­вать. Фактически система превратится в универсаль­ную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие: · взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными системами; · обработка документов раз­личного типа. · маршрутизация документов между пользователя­ми и приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты; · взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе, с система­ми, работающими в режимах off - line и on - line. Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами. 2.3.Использование банками сети Internet в коммерческих целях Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и рас­пространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового инфор­мационного обслуживания. Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, под­талкивал к тому, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе поя­вились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компью­тера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оплаты товара - по той же Се­ти, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета. Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сра­зу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, це­ликом ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит. Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой информации, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet можно разделить на следующие группы: · Информация о различных компаниях. · Последние новости, влияющие на поведение рын­ков, и поэтому представляющие интерес для финансо­вых институтов. · Архивы финансовой, юридической и другой ин­формации, которая может быть использована для фи­нансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информация о деятельности компаний, за­конодательство и т. д. · Оперативная финансовая ин­формация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инст­рументам). Сейчас сеть Internet представляет со­бой единую глобальную систему, ко­торая объединяет все существующие в мире компьютерные сети - от наци­ональных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта все­мирная "сеть сетей" является наибо­лее быстро развивающейся компью­терной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивает­ся каждый месяц на 12%. Относительная простота ис­пользования и невысокая стоимость способствуют бы­строму росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании. Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отде­ления банков, банкоматы и банков­ские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов. 2.4 Применение банкоматов для автоматизац ии розничных операций Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции: · выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам); · прием вкладов на текущий, срочный и др. счета; · перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий; · платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи. Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы, а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков. Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line. При работе в off - line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off - line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация заклады­вается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка. Другой режим работы банкомата – on - line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируе­мым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов . Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on - line. При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды: · обслуживание собственной сети банкоматов; · участие на долевых началах в эксплуатации уже существу­ющей сети, которая используется совместно несколькими банками. При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуата­цию сети. Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты. 2.5.Автоматизация межбанковских операций. В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов. Существуют два подхода к построению таких систем: · построение системы передачи межбанковских сообщений и финансо­вой информации на основе общедоступных компьютерных сетей; · организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей. Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей. В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT. В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication). Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации. В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2. Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу. Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобаль­ными сетями компьютеров по телексу и факсу. Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следую­щие преимущества: · исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем; · возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе; · банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по прове­денным операциям. В целом система SWIFT представляет собой глобальную вычислительную сеть на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост - компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефон­ным линиям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост - компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накаплива­ются, шифруются и передаются по назначению. В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO. 3.Направления совершенствования автоматизации банков. В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. При этом, несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на развитие новых технологий. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. Интерес к развитию современных банковских технологий определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым технологиям операций, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и сокращению своей рутинной работы. Использование самых современных технологий банковских операций жизненно необходимо банкам, так как помогает им побеждать в конкурентной борьбе. Отрадно, что высок спрос на Российские информационные системы. Как пишет Управляющий директор компании «Диасофт» А.Гладков, общее число кредитно-финансовых организаций, использующих программное обеспечение компании «Диасофт» в качестве ритейлового решения автоматизации своей деятельности, составило более 100 банков. И мы особенно рады отметить, что в число наших клиентов входят и крупные розничные банки, и банки, только начинающие развивать свой ритейловый бизнес. Так, в 2003 году было успешно осуществлено внедрение этого продукта в крупнейшем банке Татарстана — «АК БАРС». Теперь более 40 подразделений этого кредитно-финансового обслуживают физических лиц на единой базе данных в онлайновом режиме. Ожидается, что пик развития рынка банковской автоматизации придется на 2005-2007 годы. Поживем – увидим. Заключение. В условиях российского рынка банковских услуг отчетливо видна тенденция к развитию розничного бизнеса, т. е. работе с частными клиентами. Объясняется это тем, что рынок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным, если, конечно, не использовать такие инструменты, как демпинг. Эксперты полагают, что в текущем году темпы привлечения частных вкладов еще более возрастут. Банки будут агрессивно бороться за клиентов потому, что деньги физических лиц остаются для них единственным мощным источником привлеченных средств. Однако еще более жесткая борьба развернется на рынке потребительского кредитования. По мнению экспертов, размещение средств сейчас представляет для банков куда большую проблему, чем их привлечение. Между тем развитость рынка потребительских кредитов, вопреки громким заявлениям участников рынка, пока остается очень низкой. Она зависит от развития новых технологий, связанных с развитием удаленного обслуживания клиентов с использованием сети Интернет. Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса, и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется “переходить” в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем. Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них — юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее — за описанными технологиями — передовыми достижениями мировой науки. В ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все — и банки, и их клиенты. Согласно некоторым прогнозам, к концу XXI в. уже 85 % операций по счетам будет совершаться частными клиентами в США со своих персональных компьютеров. Одним из наиболее “продвинутых” в плане удаленного банкинга в России сейчас является, пожалуй, ГУТА-БАНК. Помимо того, что банк организовал систему телефонного и Интернет - банкинга “ТелеБанк”, его клиенты имеют возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильной организации сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования. Литература. 1.Киселева И.А. «Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений», Москва, 2002, УРСС. 2.Коробова Г.Г. «Банковское дело», учебник, Москва, 2003, Экономистъ. 3.Березина М.П. «Электронные расчеты банков», Банковское дело, 2000, №8. 4.Гребенюк С.Г. «Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе», Финансы и кредит, 2005, №8. 5.Аглицкий И.К. «Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков», Банковские технологии, 2001, №1. 6.Пурисова Е.Г. «Виртуальные банковские услуги населению», Банковские услуги, 2005, №6. 7.Михно В.И. «Интернет - банкинг: развитие и проблемы регулирования», Банковское дело, 2001, №11.