Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России 7 Содержание Введение .. 3 ГЛАВА 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России ... 6 1.1 Понятие, сущность и функции кредита. 6 1.2 Принципы кредитования и виды кредитов. 13 1.3 Правовое регулирование кредитных отношений. 20 1.4 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России. 21 ГЛАВА 2. Особенности кредитования физических лиц на примере ОАО «Росбанка» .. 25 2.1 Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Росбанка» 25 2.2 Особенности кредитной политики банка. 30 2.3 Порядок предоставление и заключение кредитного договора на примере программы «Автоэкспресс-кредит». 30 2.4 Сопровождение кредитного договора и порядок его погашения. 40 ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России ... 56 3.1 Проблемы кредитования физических лиц. 56 3.2 Перспективы развития кредитования физических лиц. 61 Заключение .. 68 Список использованной литературы ... 75 Приложения .. 77 Введение Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит. Года два назад мы говорили о кредитовании физических лиц как о сугубо специфической функции Сбербанка и одного-двух банков рознично-коммерческого плана. А сейчас это просто хит сезона, настолько быстро идет развитие. Еще год назад многие смотрели на ипотечное кредитование как на нечто совершенно абстрактное. А сегодня нет практически ни одного банка, который не создавал бы собственную программу ипотечного кредитования. Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас. Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика. Основной целью работы является оценка современной системы кредитования физических лиц. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: · раскрыть понятие, сущность и функции кредита; · описать принципы кредитования; · исследовать правовое регулирование кредитных операций; · проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России; · рассмотреть особенности кредитной политики банка, порядок предоставления и заключения кредитного договора, сопровождение кредитного договора и его погашение; · выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения; · оценить перспективы развития кредитования физических лиц. Объектом исследования в дипломной работе является кредитование физических лиц, а предметом исследования – программа «Автоэкспресс кредит» ОАО «Росбанка». В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране. При анализе использовался систем­ный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации. Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубеж­ных ученых по вопросам кредитования физических лиц. В их числе работы Н.И. Валенцевой, В.С. Гера­щенко, В.Ф. Железовой, А.И. Жукова, Е.Ф. Жукова, В.С. Захарова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Милови-дова, А.Г. Мовсесяна, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, А.М. Сарчева, В.М. Солодкова, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, З.Г. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и др., а также зарубежных авто­ров - Ж. Матук, С. де Куссерг, Б. Бухвальда, Д. Синки, Дж. Сороса, М.К. Льюиса, П. Самюэльсона. состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе «Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России» основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита, основные принципы кредитования, правовое регулирование кредитных отношений и современное состояние кредитования физических лиц в России. Во второй главе «Особенности кредитования физических лиц на примере ОАО «Росбанка» рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: кредитная политика банка и виды кредитов, выдаваемых населению; порядок предоставления кредита; порядок погашения кредита и уплаты процентов. В третьей главе диплома «Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России» раскрываются проблемы кредитования физических лиц и намечены пути их решения. Также здесь рассмотрены тенденции и перспективы развития кредитования населения в России. ГЛАВА 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц в России 1.1 Понятие, сущность и функции кредита Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений (Лаврушин, 2002). Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс­ких целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно­сти, которыми они могли бы владеть лишь в будущем. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополни­тельные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной фор­ме, представляет собой новые платежные средства (Колесникова, 2003). Возникновение кредита следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владель­цы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита. Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала). Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент могут находиться в денежной, произ­водственной и товарной формах. При этом их назначение различно. На первой стадии кругооборота капитала денежная форма «входит» в производственную: за счет денежных средств приобретаются средства производства. На второй стадии (в процессе производства) создается готовый продукт (товар), производственная форма переходит в товар­ную, к стоимости средств производства здесь присоединяется вновь созданная стоимость. На третьей стадии реализуется готовая продук­ция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, чаще всего с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода. Движение средств не замыкается их переходом из одной формы в другую. Движение средств - не только их кругооборот, но и оборот, Денежные средства, полученные после реализации продукции, вновь расходуются: приобретаются новые средства производства, выплачи­вается заработная плата; кругооборот вновь и вновь повторяется, про­исходит постоянное круговращение средств. Последовательное превращение из одной формы в другую, а также постоянное круговращение капитала, кругооборот и оборот не везде одинаковы; в каждом конкретном случае они отражают особенности производства и обращения продукции. Индивидуальные кругооборот и оборот выражают специфику производственной и сбыто-снабженческой деятельности того или иного предприятия. Каждый из индивиду­альных кругооборотов тесно взаимосвязан с другими кругооборотами как часть единого хозяйственного оборота. Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью. Вме­сте с тем это не исключает колебаний в его кругообороте и обороте. В процессе его движения образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах и источниках ее покрытия. Их можно наблюдать в связи с движением как основных, так и оборотных капиталов предприятий. В процессе движения основных капиталов прежде всего наблюдается высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основных капиталов в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. При этом предприятие может использовать их, лишь накопив определенную сумму достаточную для приобретения новых средств труда взамен изношенных, в том числе для очередной покупки новых машин и меха­низмов. Однако постепенное высвобождение стоимости основных капита­лов по своему размеру не может удовлетворить потребности предприя­тий в приобретении их новых партий, так как новая техника (машины, механизмы и т. п.) приобретается не в виде отдельных частей и деталей, а целиком. Замена изношенных средств труда новыми осуществляется за счет амортизационных отчислений, накапливаемых в амортизаци­онном фонде. Эти затраты каждый раз достаточно крупные, требую­щие накопления ресурсов в течение длительного времени. Внутри кру­гооборота и оборота основных капиталов происходит неравномерное их движение, вызванное природой восстановления их стоимости. Следует заметить, что подобная неравномерность может привести к тому, что у одних предприятий образуются свободные денежные средства, у других в связи с потребностью в крупных единовременных затратах образуется их недостаток. Аналогичная ситуация возникает и в движении оборотных капита­лов. Более того, здесь колебания в их кругообороте и обороте проявля­ют себя более разнообразно. Прежде всего, они возникают вследствие сезонности производства, несовпадения времени производства и вре­мени обращения продукции. Значительная потребность в привлечении дополнительных денежных средств может быть вызвана также импорт­ными поставками, разовым завозом товарно-материальных ценностей, ценностными факторами и др. Неравномерность в движении средств возникает и в связи с отгруз­кой готовой продукции. Как известно, момент отгрузки продукции за­частую не совпадет с моментом получения выручки от ее реализации. Это происходит вследствие того, что место производства продукции отдалено от места ее потребления, причем эта отдаленность от рынка сбыта может быть значительной и вызывать потребность в дополни­тельных ресурсах. На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов есте­ственным становится появление отношений, которые устраняют несоот­ветствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Та­ким отношением является кредит. Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерациональ­но накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте. Общество становится заинтересованным, во-первых, в том, чтобы избежать праздного омертвления высвободившихся ресурсов; во-вто­рых, в том, чтобы экономика развивалась непрерывно в расширенных масштабах. Вместе с тем кругооборот и оборот капитала еще не в полной мере объясняют объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке; в круго­обороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникнове­ния кредитных отношений. Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны условия, по крайней мере два (Балабанова, 2003): · кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика; · участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гаран­тирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей. Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес к кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы не есть нечто субъективное, регулируемое, в конечном счете, волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен, прежде всего, объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей не­избежной возникающую взаимную заинтересованность. Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера (рис. 1) (Жуков, 2004). Рис. 1. Функции кредита Перераспределительная функция В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования. Экономия издержек обращения Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения. Ускорение концентрации капитала Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности разви­тия экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности. Обслуживание товарооборота В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена. Ускорение научно-технического прогресса В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка. Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. 1.2 Принципы кредитования и виды кредитов Банковское кредитование осуществля­ется при строгом соблюдении принципов кредитования, ко­торые представляют собой основу, главный элемент систе­мы кредитования. Принципы кредитования отражают сущ­ность и содержание кредита, а также требования основных законов в области кредитных отношений. Выделяют пять основных принципов кредитования (Лаврушин, 2003): Рис. 2. Принципы кредитования Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кре­дитования представляет собой необходимое условие возврат­ности кредита. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Возвратность означает, что после окончания срока кре­дита средства должны быть возвращены. Кредит как эконо­мическая категория отличается от других категорий товар­но-денежных отношений тем, что движение денег здесь про­исходит на условиях возвратности. Платность кредита означает, что заемщик должен вне­сти банку определенную плату за временное пользование за­имствованными у банка денежными средствами. На прак­тике этот принцип реализуется с помощью механизма бан­ковского процента. Банковский процент представляет собой плату, получае­мую кредитором от заемщика за пользование заемными сред­ствами. Величина ссудного процента зависит от следующих фак­торов: · спроса на кредит со стороны юридических и физиче­ских лиц; · ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депо­зитным счетам различного вида; · срока займа, т.е. чем выше срок займа, тем выше риск, а следовательно, и величина ссудного процента; · степени обеспеченности ссуды, т.е. чем ниже обеспе­ченность ссуды, тем выше величина ссудного процента; · уровня инфляции в стране и стабильности денежного обращения. Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех вышеназванных факторов. Дифференцированность кредитования означает, что банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиен­там. На основе предварительно проведенной работы по оцен­ке кредитоспособности предполагаемых заемщиков банк от­бирает из их числа наиболее надежных и только с ними ведет дальнейшую работу по заключению кредитного дого­вора. Обеспеченность ссуд как принцип кредитования озна­чает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности и гарантии позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат выданных средств будет осуществлен в срок. В ка­честве обеспечения своевременного возврата ссуды кредито­ры по договору назначают залог, поручительство или бан­ковскую гарантию, а также обязательства в других формах, предусмотренных законодательством. Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особен­ности. В России кредиты классифицируются в зависимости от (Трошин, 2000): · стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом; · отраслевой направленности; · объектов кредитования; · его обеспеченности; · срочности кредитования; · платности и др. Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, при покупке сырья, обо­рудования и прочих товаров, необходимых для продолжения дея­тельности, товаропроизводители испытывают значительную по­требность в дополнительных платежных средствах. Являясь важ­ным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетво­рения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности зарождаются не только в обмене, где разрыв в платежном обороте наиболее проявляется, но и в других стадиях воспроизводства. Хо­зяйственные организации, производящие продукт, расходуют по­лученные ссуды для приобретения средств производства, удовле­творения потребностей по расчетам по заработной плате с работ­никами, с бюджетными организациями. Население получает кре­дит для удовлетворения своих потребительских нужд. Выступая категорией обмена, кредит используется для удовлетворения по­требностей производства, распределения и потребления валового продукта. Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отрас­левой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бы­вает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в госу­дарственной статистике ряда стран (отдельно выделяются креди­ты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т. д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки. Классификация кредита обусловлена также объектами креди­тования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности — сырье, основные и вспомогательные мате­риалы, топливо, тара и т. п., в торговле - товары разнообразного ассортимента, у населения - товары длительного пользования) и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления раз­личных производственных затрат. Например, в сельском хозяйст­ве кредит в большей части направляется на затраты по растение­водству и животноводству, в промышленности — на сезонные за­траты (ремонт, подготовку к новому сезону производства сель­скохозяйственных продуктов и др.). Объект кредитования может иметь материально-вещественную форму и не иметь ее. Заемщик берет ссуду необязательно для на­копления необходимых ему товарно-материальных ценностей. Кредиту поэтому необязательно будут противостоять конкретные виды материалов. Ссуда довольно часто берется под разрыв в платежном обороте, когда у предприятия временно отсутствуют свободные денежные средства, но возникают обязательства по разнообразным видам текущих платежей. Это могут быть потреб­ности, связанные с необходимостью платежей по выплате зара­ботной платы персоналу предприятия, различных налогов в феде­ральный или местный бюджеты, по взносам по страхованию иму­щества и пр. В этом случае кредит покрывает недостаток денеж­ных средств или разрыв в платежном обороте. Классификация кредита по видам зависит и от его обеспечен­ности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный матери­альный объект, на покупку конкретных видов товарно-материаль­ных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заем­щика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако про­является косвенное материальное обеспечение в форме товар­ных запасов, созданных за счет собственных денежных источ­ников. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с пол­ным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стои­мость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспе­чения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предо­ставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование. Обеспечение кредита можно рассматривать не только с пози­ции противостояния ему определенной массы стоимостей, лик­видных товарно-материальных запасов, но и определенных внеш­них гарантий. Помимо обычного залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и др. При классификации кредита в зависимости от срочности кре­дитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосроч­ные ссуды. Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности за­емщика, связанные с движением оборотного капитала. Кратко­срочными ссудами считаются такие ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Однако на практике их срок может быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в России 90-х гг. в силу значительных инфляционных про­цессов к краткосрочным ссудам зачастую относили ссуды со сро­ком до трех-шести месяцев. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долгов­ременные потребности, обусловленные необходимостью модер­низации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства. Устоявшегося стандартного срока как критерия отнесения кредита к разряду среднесрочных или долгосрочных ссуд пока нет. В США, например, среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не выходит за пределы восьми лет, в Германии - до шести лет. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам. В России к среднесрочным ссудам относили ссуды со сроком погашения от шести до двенадцати месяцев, к долгосрочным - кредиты, срок оплаты которых выходил за пределы года. Деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заем­щика могло привести к потере сохранности капитала. Силь­ная инфляция трансформировала представление о сроке кре­дитования, меняла критерии срочности кредитования заем­щиков. Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бес­платный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользова­ние ссудой. В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал. Это означает, что кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвра­щается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить непре­рывность производства, но и создать новую стоимость, достаточ­ную, чтобы рассчитаться с кредитором - возвратить ему первона­чально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит плат­ный характер. Тем не менее, как в древней, так и в современной истории су­ществует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при креди­товании инсайдеров (сотрудников банка), при личных (дружес­ких) формах кредита и др. При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа также не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо здесь плата за кредит и не проявляет себя, однако косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты. В рамках платности за кредит применяется понятие дорогого дешевого кредита. Понятие дорогого кредита связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособ­ности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с кли­ентом. Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в за­висимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспо­собности заемщика. Платность меняется с учетом экономическо­го цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса. Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. На­пример, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середи­ны 1990 г. могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег в 1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно. В мировой банковской практике используются и другие кри­терии классификации кредитов. В частности, кредиты могут де­литься на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной ва­люте, юридическим и физическим лицам и др. 1.3 Правовое регулирование кредитных отношений Основные нормативные акты, регулирующие кредитные операции: 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая) 2. Трудовой кодекс Российской Федерации 3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) (с изменениями на 29 июля 2004 года). 4. Положение Банка России от 05.12.02г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» 5. Нормативные акты ЦБ РФ №№ 254-П, 232-П, 110-И и пр. Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется также кредитным договором. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ГК РФ, ст.819). Регулирование кредитных отношений осуществляется как общими правилами о кредитном договоре, так и специальными предписаниями, относящимися к договорам кредита. При этом общие нормы о договоре кредита применяются к кредитным отношениям только при отсутствии специальных правил и если они не противоречат существу урегулированных договором отношений (ГК РФ, ст.819). 1.4 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о населении, ибо оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Оценивая текущую экономическую ситуацию в России с этой точки зрения, можно согласиться, что эпоха стабильности в нашей стране если и не наступила окончательно, то по крайней мере уже стоит у порога. Это подтверждает и статистика. Согласно данным Росстата, в январе-октябре 2004 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос на 82% и составил 545,3 млрд. рублей. Суммарный объем кредитов (включая ссуды юридическим лицам) в стране за этот период вырос на 39,3% - вдвое меньше. При этом доля потребительских займов в общей сумме кредитов составляет около 20%. Только за октябрь минувшего года объем кредитов физическим лицам увеличился на 5,5%. Чтобы адекватно оценить этот, на первый взгляд, скромный показатель, напомним, что примерно такими же темпами (около 4-5% в месяц) растет клиентская база сотовой связи. Однако о буме на рынке мобильной связи в России уже давно говорят как о чем-то само собой разумеющемся, а банковские потребительские кредиты почему-то продолжают относить к разряду экзотики. Вряд ли можно назвать экзотикой 20-процентный сектор рынка. Надо сказать, что в отличие от рынка сотовой связи рынок потребительских кредитов пока далек от стадии насыщения. В этом отношении показательна динамика процентных ставок: процентные ставки по кредитам населению снижаются в последние два года заметно медленнее, чем по кредитам для юридических лиц. Более того, в последние месяцы ушедшего года ставки по потребительским кредитам начали повышаться. Отчасти, конечно, здесь сказалась предновогодняя ситуация, связанная с традиционными тратами на дорогостоящие покупки, а следовательно, и с повышенным спросом на заемные деньги. Но только отчасти. Спрос на розничные кредиты держится на стабильно высоком уровне, поэтому и процентные ставки по ним снижают неохотно. Так, в октябре 2004-го средневзвешенная ставка по рублевым потребительским кредитам составила 20,5%, по валютным — 11,6%, что соответственно на 1,1 и 1,2 процентных пункта выше, нежели в сентябре. В результате к концу года процентная ставка на рынке кредитов для физических лиц оставалась примерно на том же уровне, что и в его начале. Можно утверждать, что этот спрос поддерживается в основном за счет жителей Москвы и Санкт-Петербурга, но при этом снова стоит вспомнить историю развития сотовой связи, превратившейся всего за пять-семь лет из столичной диковинки в общероссийскую обыденность. По мнению экспертов, позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Наглядные примеры - кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными в последнее время. И хотя пока нет точных данных о том, какая часть проданных в прошедшем году автомобилей была приобретена в кредит, можно уверенно говорить о том, что эта доля была заметной. Во всяком случае, схему продажи новых машин в кредит используют сегодня многие автосалоны, а в целом рынок проданных автомобилей оценивается в несколько миллиардов долларов. Если только по этому сегменту оценивать потенциальные масштабы рынка (а тем более, если добавить сюда возможности ипотеки, переживающей пока эмбриональную стадию развития), то становятся очевидными хорошие перспективы розничного кредитования. 1. По заявлению Мишеля Перирена, возглавляющего Райффайзенбанк, в 2004 году объем потребительского рынка России составил около $200 млрд., увеличившись с $90 млрд. в 1999 году. Если эти цифры верны, можно говорить, что потребительский рынок растет медленнее, чем объем кредитов физическим лицам, которые только за два года (с 1 января 2003-го по 1 ноября 2004 года) выросли почти в четыре раза. Как прогнозируют эксперты, к 2008 году доля населения, использующего потребительские кредиты, вырастет втрое. А значит, те банки, которые заранее начали строить инфраструктуру потребительского кредитования, уже через 2-3 года могут оказаться в большом выигрыше (Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ, 2004). Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. Деньги в стране есть, есть они и у банков, и их нужно куда-то вкладывать - пусть даже в население. Как поведут себя частные клиенты и банки, когда конъюнктура в мире резко изменится, сейчас никто утверждать не возьмется. Что же касается настоящей стабильности, о ней можно будет говорить лишь тогда, когда цена нефти опустится примерно до $20 за баррель, а доля «частников» в числе банковских клиентов снижаться не станет. При ином развитии ситуации стабильность, ныне стоящая у порога, может его и не переступить. ГЛАВА 2. Особенности кредитования физических лиц на примере ОАО «Росбанка» 2.1 Краткая экономическая характеристика кредитной организации ОАО «Росбанка» Акционерный коммерческий банк «Росбанк» - один из крупнейших финансовых институтов России, стратегический инвестор и партнер ведущих предприятий страны. Основным акционером «Росбанка» является холдинговая компания «Интеррос» (более 90%). Ключевыми направлениями деятельности «Росбанка» являются коммерческое, инвестиционное, розничное и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). «Росбанк» является открытым акционерным обществом, и его организационная структура регламентируется ФЗ РФ от 26.12.95г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» (с изменениями и дополнениями), отдельными нормативными актами ЦБ и Уставом Банка. Основной целью Банка как кредитной организации является осуществление предусмотренных Уставом и лицензией Банка России банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Банк вправе совершать следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, в соответствии с лицензией Банка России на эти виды деятельности: · привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); · размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; · открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; · осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам; · инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; · купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме; · привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; · выдача банковских гарантий; · осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов. Помимо перечисленных банковских операций, Банк вправе осуществлять следующие сделки: · выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; · приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме; · доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; · осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; · предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; · лизинговые операции; · оказание консультационных и информационных услуг; · иные сделки, в соответствии с законодательством Российской Федерации. В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с действующим законодательством, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Банк вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Организационная структура управления банка представлена на рис.3. Общее руководство Банком осуществляет Совет Директоров в промежутке между общими собраниями акционеров. Основным исполнительным органом является Правление во главе с Председателем Правления. В правление входят Начальники Управлений, составляющих функционально-разделенные структурные подразделения. Фронт-офисные подразделения осуществляют обслуживание клиентов по всем направлениям деятельности, при этом курирование тех или иных видов деятельности осуществляется соответствующим профильным структурным подразделением. В том случае, если проведение сделки требует участия нескольких структурных подразделений, то в том или ином структурном подразделении назначается ответственный сотрудник за сопровождение данных видов сделок. В этом выражаются элементы матричной схемы управления, в то время как общую систему управления можно охарактеризовать как линейно-функциональную. Рис. 3. Организационная структура ОАО АКБ «РОСБАНК» Важный этап развития банка, рассчитанный на 2004-2005 гг., состоит в консолидации с банками группы ОВК, приобретенными ХК «Интеррос» в октябре 2003 г., и создании крупнейшего в России частного розничного банка под брэндом «Росбанк». План консолидации получил одобрение ЦБ РФ. Единый банк объединит финансовые возможности «Росбанка», его колоссальный опыт работы с корпоративной клиентурой и масштабную региональную сеть банков ОВК, предоставляющих разнообразные услуги населению, малому и среднему бизнесу. Процесс консолидации должен завершиться к июлю 2005 г. Отраслевая структура корпоративной клиентской базы «Росбанка» в полной мере отражает приоритеты развития российской экономики, направленные в первую очередь на реструктуризацию и модернизацию производственной сферы, развитие транспорта, связи, активизацию товарооборота, улучшение деятельности сферы услуг. Среди клиентов банка известные российские компании, такие как ВО «Алмазювелирэкспорт», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть»,ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие. Корреспондентская сеть «Росбанка» включает такие солидные финансовые институты, как Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A. S.A и другие. «Росбанк» является членом телекоммуникационной ассоциации SWIFT, платежных систем VISA International и Mastercard International, Национальной фондовой ассоциации (НФА), а также участником валютной секции и Системы электронных торгов ММВБ, он включен в Реестр объединений производителей и экспортеров России. «Росбанк» последовательно расширяет сеть отделений и филиалов с целью приближения банковских услуг к потребителям, создания клиентам максимальных удобств. По состоянию на октябрь 2004 г. в Московском регионе действует десять отделений. Филиалы «Росбанка» открыты в Дудинке, Красногорске, Краснодаре, Красноярске, Москве, Норильске, Новосибирске, Омске, Перми, Санкт-Петербурге, Томске, Туле, Улан-Удэ, Хабаровске, Южно-Сахалинске. С учетом банков ОВК сеть «Росбанка» в Российской Федерации состоит из 576 точек обслуживания клиентов. «Росбанк» имеет дочерние банки в Швейцарии ROSBANK (Switzerland) SA и Белоруссии ЗАО АКБ «Белросбанк». «Росбанк» имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств Moody's, Standard & Poor's и Fitch. В опубликованном журналом «The Banker» (июль, 2004) рейтинге крупнейших банков по размеру капитала первого порядка «Росбанк» занимает 783 место, среди банков Центральной и Восточной Европы 15 место. Одним из основных принципов деятельности «Росбанка» является информационная открытость. Это в первую очередь касается финансовых показателей банка. Кроме обязательной квартальной и годовой отчетности по российским стандартам «Росбанк» традиционно подготавливает финансовую отчетность по международным стандартам. Основные показатели работы банка представлены в таблице 1. Таблица 1 Основные показатели деятельности ОАО «Росбанк» в 2005г., млн.руб. Показатели 01.01.2005 01.06.2005 Темп роста, % 1. Уставный капитал 3 405,00 3 405,00 100,00 2. Собственный капитал 13 332,32 14 093,17 105,71 3. Активы 155 162,71 193 696,33 124,83 4. Привлеченные средства клиентов 112 988,54 127 321,98 112,69 2.2 Особенности кредитной политики банка Накопленный опыт в сфере кредитования частных лиц позволяет банку проводить взвешенную кредитную политику, максимально учитывающую интересы как получателя кредита, так и банка. Отдельными нормативными документами Банка определен и структурирован механизм принятия решений по кредитным сделкам. Выстроена вертикаль из Кредитных Комитетов разных уровней, дифференцированных по допускам к принятию решений по подтверждению кредитных сделок на различные суммы. К компетенции Кредитного Комитета высшего уровня (Председатель Комитета – Председатель Правления Банка) относятся сделки, составляющие значительную часть капитала Банка. Для всех последующих нижестоящих Кредитных Комитетов определены лимиты принятия решений пропорционально занимаемым должностям членов Кредитных Комитетов в убывающем порядке. В виду того, что одним из основных профилей Банка является потребительское кредитование, а также принимая во внимание то, что принятие решений по выдаче кредитов данного вида не может происходить по установленной схеме (согласование с Кредитным Комитетом), Банком разработан отдельный механизм принятия решений по данному виду ссуд. Этот механизм представляет из себя методику, принцип действия которой построен на сопоставлении различных данных о заемщике, которые он предоставляет в Банк (отдельные данные проверяются Службой Безопасности Банка), а также отдельных данных о потенциальном заемщике, которые Банк в состоянии собрать самостоятельно. На основе этих данных принимается решение о предоставлении или непредоставлении кредита. Данная методика априори является несовершенной и выдаваемые кредиты, рассчитанные по ней, имеют высокий процент невозврата и/или ненадлежащего обслуживания долга (несвоевременного и неполного). Этот высокий риск по потребительским кредитам изначально закладывается в процентную ставку по ссуде. Услуги по кредитованию физических лиц предоставляются в отделениях Московского филиала «Росбанка», который образован на базе отделений банка «Первое О.В.К.». Банк осуществляет следующие виды кредитования физических лиц: 1. Автокредитование: · автоэкспресс кредит; · автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков; · автокредит; · автокредит на покупку подержанных автомобилей. 2. Розничное кредитование: · кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета – овердрафт); · экспресс – кредит; · кредит до зарплаты; · кредит на неотложные нужды; · кредит на ремонт квартиры. 3. Ипотечное кредитование · кредитование покупки квартиры на вторичном рынке; · кредитование приобретения квартиры на этапе строительства; · кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков. 4. Кредитование малого бизнеса · экспресс – кредитование руководителей субъектов малого предпринимательства Кроме того, в головном офисе «Росбанк» предоставляет физическим лицам следующие услуги по кредитованию: · кредитование в индивидуальном порядке; · кредитование по специально разработанным Банком схемам; · экспресс-кредитование. Кредиты предоставляются в рублях и долларах США. Кредитование осуществляется в следующих формах: 1. В индивидуальном порядке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования – до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в Банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика. 2. Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов. В настоящий момент «Росбанк» предоставляет следующие стандартные кредитные продукты: · кредитование под залог векселей «Росбанка»; · кредитование под залог ценных бумаг; · кредитование под поручительство юридических лиц. Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в «Росбанке» установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в Банке Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме. 3. Экспресс-кредитование . «Росбанк» в рамках совместной с банком «Первое О.В.К.» программы экспресс-кредитования предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М.Видео». 2.3 Порядок предоставления и заключения кредитного договора на примере программы «Автоэкспресс-кредит» В целях исследования порядка предоставления и заключения кредитного договора мною были изучены документы, регулирующие деятельность Банка «Росбанк» и в частности кредитного отдела: · Порядок предоставления клиентам Банка - физическим лицам услуги по программе «Автоэкспресс–кредит» на новые транспортные средства. · Генеральное соглашение по программе «Автоэкспресс-кредит» для физических лиц (прил.1). · Инструкция менеджера по программе «Автоэкспресс-кредит». · Инструкция кредитного эксперта по работе на территории Предприятия (автодилер, заключивший с Банком Генеральное соглашение о сотрудничестве по программе) в рамках программы «Автоэкспресс-кредит». · Инструкция сотрудника Службы авторизации кредитных сделок по программе «Автоэкспресс-кредит». · Инструкция ответственного операциониста дополнительного офиса по программе «Автоэкспресс-кредит» · Инструкция сотрудника Службы открытия кредитных сделок. · Регламент работы кредитных экспертов и менеджеров в рамках программы «Автоэкспресс-кредит» в части блока страхования. · Заявление-анкета на предоставление кредита. · Методика расчета лимита кредитования. · Правила использования карт «STB Maestro Автокредит». · Требования по страхованию рисков, приведенные в тарифном плане программы. Также были изучены такие виды договоров, как: · Кредитный договор · Договор залога · Договор о продаже безналичной иностранной валюты. Программа Московского филиала «Росбанка» «Автоэкспресс кредит» предоставляет уникальную возможность приобрести автомобиль за 1 час. Для получения кредита необходимо: · иметь при себе от 20% от стоимости автомобиля (в зависимости от валюты кредита и от региона реализации программы); · документы, необходимые для оформления кредита: общегражданский паспорт (нового образца); водительское удостоверение (при его отсутствии - справки из наркологического и психоневрологического диспансера); паспортные данные супруга/супруги Процедура оформления кредита проста и максимально удобна. Сотрудник Автосалона поможет подобрать автомобиль, идеально соответствующий потребностям покупателя, а уполномоченный представитель Банка - оформит кредит на его покупку, составит персональный график погашения кредитной задолженности и оформит необходимые договора страхования. В Банке действует система голосового и SMS – оповещения заемщиков, обеспечивающая автоматическое информирование заёмщиков о приближении даты очередного платежа по обслуживанию кредита. Партнером Банка по страхованию по программе «Автоэкспресс кредит на приобретение новых автомобилей на территории автосалонов» является ООО СК «Согласие». По желанию клиента в сумму кредита может быть включена стоимость любого дополнительного оборудования, выбранного для нового автомобиля. Требования к Заемщикам по программе "Автоэкспресс кредит" . Кредит предоставляется Клиентам, удовлетворяющим следующим требованиям: · гражданам в возрасте от 20 лет и не старше пенсионного возраста; · работающим гражданам пенсионного возраста; · имеющим постоянное место работы на территории по месту оформления кредита и имеющим непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 6 мес.; · имеющим постоянную регистрацию либо временно проживающим на территории по месту оформления кредита (обязательно наличие регистрации по постоянному месту жительства, либо временной регистрации, при условии, что срок дальнейшего проживания по месту временной регистрации не менее, чем на 12 месяцев превышает срок кредита); · лицам, имеющим в наличии собственные средства, достаточные для оплаты от 20% от стоимости автомобиля. Условия кредита представлены в таблице 2. Таблица 2 Условия предоставления кредита по программе «Автоэкспресс кредит» по состоянию на 01.06.2005г. Валюта кредита Рубли РФ Доллары США, ЕВРО Первоначальный взнос не менее 20% стоимости приобретаемого автомобиля, но не менее 15 000 рублей РФ не менее 20% стоимости приобретаемого автомобиля, но не менее 500 долларов США, ЕВРО Минимальная сумма кредита 60 000 рублей РФ 2 000 Долларов США, ЕВРО Максимальная сумма кредита При сроке кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев - 600 000 рублей РФ При сроке кредита: 42, 48 месяцев - 900 000 рублей РФ При сроке кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев - 20 000 долларов США, ЕВРО При сроке кредита: 42, 48 месяцев - 30 000 долларов США, ЕВРО Срок кредита (месяцев) 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42, 48 месяцев Процентная ставка На срок 6, 12 мес. - 13% годовых базовая На срок 18, 24 мес. - 15% годовых базовая На срок 30, 36 мес. - 17% годовых базовая На срок 42, 48 мес. - 19% годовых базовая На срок 6, 12 мес. - 10% годовых базовая На срок 18, 24 мес. - 11% годовых базовая На срок 30, 36 мес. - 12% годовых базовая На срок 42, 48 мес. - 13% годовых базовая Обеспечение кредита Обязательное условие - залог приобретаемого автомобиля Страхование Обязательное условие: 1. Страхование автогражданской ответственности владельца транспортного средства (ТС) · Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), на период использования транспортного средства 12 (двенадцать) месяцев; · Договор добровольного страхования гражданской ответственности. · Страхование автотранспорта (ТС) · Риск "Хищение" и "Ущерб" (страховая сумма - действительная стоимость ТС на момент его приобретения в Автосалоне с учетом базовой/заводской комплектации); · Риск "Несчастный случай" - данный риск страхуется в обязательном порядке, в случае использования ТС в качестве такси/для перевозки пассажиров. Страховая сумма не менее 10 000 (десять тысяч) долларов США, по паушальной системе; · Риск "Дополнительное оборудование" - данный риск страхуется в обязательном порядке, в случае приобретения доп. оборудования за счет кредитных средств (страховая сумма - стоимость доп. оборудования с учетом установки его на ТС); Обязательное требование - наличие противоугонных средств на ТС, которые должны соответствовать обязательным требованиям Страховщика к противоугонным средствам на данное ТС. 2. Страхование Жизни и здоровья заемщика кредита Страховая сумма - не менее суммы Кредита, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, начисленных на Кредит за весь срок действия Кредитного договора. Срок страхования Не менее срока Кредита, а также в течение 1 (одного) месяца, следующего за окончанием срока возврата Кредита. Если срок кредита 6, 12 мес., то сумма всех страховых премий по всем страхуемым в рамках программы рискам в обязательном порядке включается в сумму кредита. Исключение: Страхование Жизни и здоровья заемщика кредита. По данному риску сумма страховой премии включается в сумму кредита независимо от срока кредитования. Форма предоставления кредита Предоставляется путем зачисления суммы кредита на БСС Заемщика. Погашение кредита Ежемесячно аннуитетными платежами. Комиссия за открытие БСС и изготовление банковской карты Не взимается. Комиссия за открытие ссудного счета Не взимается. Комиссия за расчетное обслуживание Не взимается. Комиссия за ведение ссудного счета (в месяц) 0,4% от первоначальной суммы кредита Комиссия за проведение операций, взимаемая с предприятий Согласно договора Досрочное погашение кредита Заемщик может досрочно исполнить свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, но не ранее 3 месяцев с момента предоставления кредита. Опишем процедуру предоставления кредита физическим лицам на приобретение нового транспортного средства по программе «Автоэкспресс–кредит» (рис.4). Рис. 4. Процедура предоставления кредита физическим лицам 1. При обращении Клиента за получением кредита Клиент заполняет и предоставляет Заявление-анкету кредитному эксперту. Также вместе с Заявлением-анкетой Клиент представляет документ, удостоверяющий личность, а также водительское удостоверение и паспортные данные супруга/супруги. 2. Кредитный эксперт пересылает Заявление-анкету в Службу авторизации кредитных сделок с пометкой «Без заведения сделки» . 3. В случае положительного решения результат проверки Службы авторизации кредитных сделок, в виде заключения, пересылается в Службу открытия кредитных сделок. 4. Сотрудник Службы открытия кредитных сделок производит проверку наличия у Заемщика текущей ссудной задолженности и заполнив соответствующее поле Заявления-анкеты направляет ее кредитному эксперту. Если у Клиента есть кредиторская задолженность в ОАО АКБ «Росбанк» или любом другом банке-кредиторе, то из Службы открытия кредитных сделок придет отказ в заведении сделки на рабочее место кредитного эксперта. 5. В случае положительного заключения Службы авторизации кредитных сделок (и Службы открытия кредитных сделок), кредитный эксперт производит окончательный расчет суммы кредита и направляет Заемщика в кассу Предприятия для оплаты части стоимости автомобиля (часть суммы, не менее которой Клиенту необходимо внести самостоятельно, установлена Тарифами Банка). 6. Кредитный эксперт пересылает Заявление-анкету (со всеми заполненными полями) в Службу авторизации кредитных сделок с пометкой «Проверка Службы авторизации сделок произведена, НА ЗАВЕДЕНИЕ» . 7. Из Службы авторизации кредитных сделок Заявление-анкета пересылается в Службу открытия кредитных сделок. 8. Кредитный эксперт получает по каналам электронной связи (факсу, Интернету) из Службы открытия кредитных сделок параметры кредитной сделки с подтверждением Службы авторизации кредитных сделок. 9. Кредитный эксперт предоставляет Заемщику на подпись пакет документов для оформления кредитной сделки (кредитный договор, договор залога, платежные поручения, договор купли-продажи транспортного средства). 10. Кредитный эксперт оформляет Заемщику страховку, полностью или частично (в зависимости от утвержденной схемы работы со страховой компанией-партнером Банка по программе). 11. Кредитный эксперт передает по факсу или электронной почте в Службу открытия кредитных сделок подписанное Заемщиком платежное поручение на перечисление кредитных средств с БСС Заемщика на блок-счет Предприятия, в оплату оставшейся части стоимости автомобиля; 12. Кредитный эксперт передает Заемщику пакет документов и банковскую пластиковую карту (для осуществления погашения ссудной задолженности). 13. По окончании текущего рабочего дня или до 10-00 следующего дня кредитный эксперт (в обязательном порядке) самостоятельно привозит (или направляет с инкассацией) Менеджеру оригиналы всех платежных поручений. 14. Согласно условиям кредитного договора и договора залога, после регистрации автомобиля в ГИБДД на Заемщика последний обязан передать ПТС (оригинал) приобретаемого автомобиля кредитному эксперту (для последующей передачи Менеджеру отдела на хранение). Заемщик обязан также предоставить копию свидетельства о регистрации ТС. 2.4 Сопровождение кредитного договора и порядок его погашения Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия Кредитных договоров определяется руководством филиала Банка. В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение: · контролирует исполнение Заемщиком условий договора. · осуществляет проверку (не реже один раз в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения; · осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица; · рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов, оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка; · вносит данные об изменении условий кредитования в Систему; · своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения; · ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передаст его в архив. В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит работу. · предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам; · заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя - юридическое лицо ( в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору, в том числе: по основному долгу, процентам, - с приложением расчета, где указывается: наименование Заемщика, номер и дата Кредитного договора, сумма Основного договора, процентная ставка, период начисления, количество дней в период, дата исполнения обязательств, сумма обязательств по уплате процента, рассчитанных в соответствии с условиями договора; · осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных в Систему, решению Кредитного комитета Банка; при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях; · своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и процентной ставки; · ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечень предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий-Поручителей; · своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов; · осуществляет расчет процента, неустоек и других платежей по Кредитному договору; · осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения; · осуществляет подготовку отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций; · своевременно информирует подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов банка, других коммерческих банков), о прекращении действия Кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание; · информирует кредитное подразделение о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору; · возвращает кредитному подразделению оригиналы кредитной документации по факту закрытия Кредитного договора. В течение срока действия Кредитного договора подразделение учета кредитных операций: · ведет лицевые счета Заемщиков по предоставленным кредитам; · формирует выписки по лицевым счетам Заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости); · осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций; · своевременно отражает кредитные операции на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций; · осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых Заемщику; · своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций; · представляет в кредитующее подразделение Банка аналитические и синтетические данные бухучета по выданным кредитам по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным; Объем обязательств Поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в Договоре поручительства в абсолютном выражении, складывается из суммы основного долга по Кредитному договору и процентов, начисленных на вышеуказанную сумму (без учета погашения основного долга), начиная с даты заключения Кредитного договора (не включая эту дату) на дату окончания срока действия Кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого Договора поручительства. Размер обязательств Поручителя по Договору поручительства, ограниченный только частью обязательств Заемщика по Кредитному договору (погашение основного долга и/или уплата процентов), учитывается в части, определенной Договором поручительства. Размер обязательств Поручителя корректируется при оформлении дополнительными соглашениями изменений процентных ставок или сроков кредита. Учет суммы ответственности Поручителя производится на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в день получения им Договора поручительства от кредитующего подразделения, но не позднее даты выдачи кредита. В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка. Кредитный работник в течении 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течении 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах. При непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности. Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору. Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером. Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика. В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения Банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств в порядке. В случае получения из страховой компании, от Заемщика, Залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между Залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве Выгодоприобретателя определен Банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения. После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений Банка) готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности использования средств страхового возмещения. При отсутствии просроченной задолженности Заемщик должен предоставить другое обеспечение по Кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по Кредитному договору. При наличии просроченной задолженности полученное Банком страховое возмещение направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по Кредитному договору. При перемене постоянного места жительства (регистрации) Заемщик может обратиться в Банк, выдавший кредит, либо в Банк по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по Кредитному договору по новому месту жительства. В случае обращения в Банк, выдавший кредит, одновременно с заявлением Заемщик предъявляет в кредитующее подразделение Кредитный договор и паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность и справку о регистрации). С паспорта снимается ксерокопия, на которой кредитный работник делает отметку «копия верна» за своей подписью. В случае обращения Заемщика в Банк по новому месту жительства, заявление и ксерокопия паспорта фельдъегерской связью или спецсвязью передается в Банк, выдавший кредит. В Банке, выдавшем кредит: 1) кредитующее подразделение со служебной запиской передает заявление Заемщика и копию паспорта в подразделение по сопровождению кредитных операций, 2) в течение двух рабочих дней с даты получения заявления подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в соответствующий Банк письменный запрос о согласии последнего на перевод задолженности. Запрос должен содержать информацию о виде кредита, сумма задолженности, в том числе просроченной (по основному долгу, процентам, неустойкам), кредитной истории, форме обеспечения, группе кредитного риска (другую необходимую информацию по усмотрению Банка) с приложением копии заявления Заемщика. 3) При получении письменного согласия от Банка, принимающего задолженность, подразделение по сопровождению кредитных операций Банка, выдавшего кредит, в течение пяти рабочих дней направляет в Банк по новому месту жительства Заемщика пакет следующих кредитных документов: · подлинники Кредитных договоров, Дополнительных соглашений к ним, Срочных обязательств, Договоров поручительства, Договоров залога, страхового полиса; · выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным сумма по основному долгу и процентам, за подписями руководителя Банка и главного бухгалтера, заверенными оттиском печати; · копии других документов кредитного дела. Если Заемщик обратился с заявлением в Банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта. Пакет документов сопровождения письмом с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя (другого уполномоченного лица) Банка. Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью. 4) Кредитующее подразделение на основании служебной записки подразделения сопровождения кредитных операций делает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных договоров. 5) При поступлении средств от Банка, принимающего задолженность: Подразделение сопровождения кредитных операций : · готовит распоряжения подразделения учета кредитных операций на отнесение поступивших средств на счета по учету просроченной и срочной задолженности по основному долгу и о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных и срочных процентов; · уведомляет кредитующее подразделение о списании задолженности с баланса. Подразделение по учету кредитных операций делает отметку в карточке лицевого счета о передаче остатка задолженности на баланс филиала Банка и заверяет эту запись подписью. Кредитующее подразделение : · готовит кредитное дело к передаче в архив (после получения уведомления от Банка, принимающего задолженность); · делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров. В банке, принимающем задолженность: 1) Кредитующее подразделение : · проверяет полноту представленного пакета документов и правильность оформления кредитных документов Заемщика (не позднее следующего рабочего дня после получения пакета кредитных документов); · регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров; · направляет подлинники кредитных документов со служебной запиской в подразделении сопровождения кредитных операций; · формирует кредитное дело. 2) Подразделение сопровождения кредитных операций : · принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитных документов; регистрирует и передает на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком; · дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в том числе на открытие ссудного счета, учет Договоров залога (заклада, поручительства), сумм неиспользованных лимитов по кредитным линиям, на отражение бухгалтерскими проводками просроченных и срочных просроченных процентов и т.п. 3) Подразделение учета кредитных операций : · открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения и кредитных документов, переданных подразделением сопровождения кредитных операций; · осуществляет необходимые бухгалтерские проводки по приему задолженности; · производит перечисление средств в Банк, выдавший кредит; · заполняет карточку лицевого счета. При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата Кредитного комитета Банка о списании процентной ставки по кредитным договорам. При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещение Заемщику и Поручителям за подписью руководителя; копии извещений подшивает в кредитное дело. В извещениях сообщается о повышении Банком процентной ставки по Кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения); Поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом; Заемщику предлагается обеспечить согласование с Поручителями повышение процентной ставки. Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из Поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает Заемщику произвести равноценную замену обеспечения по Кредитному договору. Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из Поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка. Кредитный комитет Банка может принять одно из трех решений: · не вносить изменений в условия Кредитного договора; · повысить процентную ставку по договору; · расторгнуть в одностороннем порядке договор с Заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки. Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях, с учетом мнений юридического подразделения Банка и подразделения безопасности Банка. Решение Кредитного комитета банка должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений Заемщику и Поручителям. В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения о сохранении процентной ставки по Кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении Кредитного договора, кредитующее подразделение направляет Заемщику и Поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки Заемщику и Поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки). Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью руководителя Банка о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов). В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется. В случае повышения процентной ставки по Кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условиях договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и другие, которые оформляются дополнительными соглашениями. Территориальные банки имеют право изменять условия кредитных договоров, заключенных с физическими лицами в районах, пострадавших в результате стихийных бедствий, в части установления отсрочек погашения основного долга и процентов по кредитам, предоставленным физическим лицам, на срок до одного года с одновременной пролонгацией на этот срок действия кредитных договоров. Решения об изменении условий кредитных договоров принимаются территориальным банком на основании заявления Заемщика и выданных уполномоченными органами государственной власти или органами местного самоуправления документов, подтверждающих полную или частичную потерю имущества. Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров. Изменения условий кредитных договоров оформляются дополнительным соглашением. В случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности Банка) может вынести на рассмотрение Кредитного комитета Банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении Банком Кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопроса также рассматривается Кредитным комитетом Банка. В случае смерти Заемщика Банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства и/или залога. Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия Кредитного договора, например, в связи с достижением паспортного возраста, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. Погашение основного долга и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется. Ежемесячный аннунтетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом: (1) где Пл – аннунтетный платеж по кредиту, S - сумма предоставляемого кредита, Т – срок пользования кредитом (в месяцах) (2) Аннунтетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика. Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором. При своевременном погашении задолженности по кредиту аннунтетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма – на погашение основного долга. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится путем: · перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на основании их письменного получения; · взноса наличных денег в кассу Банка; · перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации; · удержания из заработной платы Заемщика (по его заявлению). Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга. В день внесения Заемщиком платежа подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций производит оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов за пользование кредитом и(или) погашения основного долга по нему. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится. Отражение в бухгалтерском учете начисленных процентов осуществляется: · в последний рабочий день месяца; · при погашении задолженности по кредиту; · при отнесении на счета по учету просроченных процентов в установленный Кредитным договором срок; · при перенесении учета начисленных процентов с балансовых счетов на внебалансовые, и наоборот, в случае изменения группы риска кредита. Отсчет срока начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной в Кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату). При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366). Суммы, вносимые Заемщиком в счет погашения задолженности по Кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: · на уплату неустойки; · на уплату просроченных процентов; · на уплату срочных процентов; · на погашение просроченной задолженности по кредиту; · на погашение срочной задолженности по кредиту. При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту поступившая от Заемщика сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма – на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту). В последний день платежного периода при неисполнении (ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по договору подразделения по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и (или) по основному долгу на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченных процентов. При неисполнении Заемщиком обязательств по уплате аннунтетных платежей в установленный Кредитным договором срок просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность по основному долгу, рассчитанная как разница между размером аннунтетного платежа с просроченной задолженностью по процентам, относится на соответствующие балансовые счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по основному долгу. При завершении погашения кредита, после наступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «кредит погашен» и заверяет ее подписью. Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и Заемщиков. После получения пакетов документов кредитный работник: · готовит кредитные документы для передачи в архив согласно установленному в Банке порядку; · делает отметку о закрытии Кредитного договора в журнале регистрации кредитных договоров. ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России 3.1 Проблемы кредитования физических лиц В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией в РФ и наметим пути их решения. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 – 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога – движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль. Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Данная проблема возникла в начале 2004 г. на Украине, где доля проблемных займов достигла 25% в портфелях потребительского кредитования. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций. Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день: 1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». 2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов». 3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. 4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д. 5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке. 6. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество. 7. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита. Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования…). Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения. Исследовав основные проблемы кредитования физических лиц, можем предложить следующие пути их решения: 1. Для развития рынка ипотечного кредитования необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за кредит за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья. 2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы: · Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование; · Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. 3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. 4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей: · Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро. · Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц. · Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск. · Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас. На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все – и банки, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. 3.2 Перспективы развития кредитования физических лиц Начиная с 1999 г. в России наблюдается устойчивый экономический рост, который в течение 2001 – 2004 гг. в среднем превышал 6 % в год. Наряду с существенным ростом экономики наблюдался и рост реальных доходов населения, который за указанный период опережал рост ВВП в среднем на 9,5 % в квартал. Рост экономики не мог найти отражения в повышении уровня реальных доходов населения и, как следствие, росте розничных продаж, которые в 2001 – 2004гг. росли в среднем на 15,5 % и 10,5 % в год. Рис. 5. Динамика реального ВВП в России Рис. 6. Динамика реальных доходов населения и розничных продаж Существенный экономический рост повлек за собой и усиление активности банковского сектора, который в течение последних 5 лет увеличил свой совокупный кредитный портфель более чем в 6 раз. При этом, начиная с 2000 г. в банковском секторе наблюдалась устойчивая тенденция увеличения доли кредитования физических лиц. Так, если на 1 января 200 г. доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле банковской системы РФ составила чуть более 4,6 %, то к началу 2002 г. эта доля выросла до 6,5 %, а к началу 2005 г. составила уже 14,6 %. В абсолютном значении рост портфеля кредитов физическим лицам за этот период составил более 590 млрд. руб., а сам показатель на 1 января 2005 г. достиг уровня в 619 млрд. руб. Наибольших темпов роста рынок потребительского кредитования достиг именно в 2004 г., когда среднемесячный прирост кредитного портфеля составил 27 млрд. руб. Всего же в 2004г. рост потребительских кредитов составил 106,5 %. Необходимо отметить, что в течение 2000 – 2004гг. доля кредитных продаж в общем объеме розничных продаж выросла с 0,78 % в 2000 г. до более чем 5,6 % в 2004 г. Подобная тенденция указывает на увеличение значимости кредитования физических лиц как непосредственно для потребителей, так и для экономики в целом, поскольку стимулирует личное потребление. Рис. 7. Динамика кредитного портфеля российских банков, в млрд.руб. Рис. 8. Динамика розничных продаж (в млрд. руб.), в том числе кредитных Таким образом, в течение последних 5 лет, и в особенности в 2004г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования. Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях. Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. на полтора процента. Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %. Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом. В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам. В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП. Рис. 9. Региональная структура рынка потребительского кредитования на 1.10.04 Рис. 10. Зависимость доли рынка от доли ВРП региона в ВВП РФ В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %. Оценивая дальнейшие перспективы рынка потребительского кредитования в России, можно обратиться к опыту западных стран, в которых уровень развития этой сферы пока несравнимо выше. Основными показателями, на которые в данном случае имеет смысл ориентироваться, - это отношение объема кредитного портфеля к объему ВВП, а также зависимость этого показателя от уровня ВВП на душу населения. Ориентирами для России вполне могут стать страны Центральной и Восточной Европы, в частности, Чехия, Словакия, Польша и, скажем, Венгрия (табл. 3). Россия в данном сопоставлении проигрывает как по уровню ВВП на душу населения, так и по отношению потребительского долга к ВВП, которые оцениваются на уровне $ 3 970 и 3,7 % соответственно. Таблица 3 Показатели развития кредитования физических лиц в странах Центральной и Восточной Европы Страна Отношение объема кредитного портфеля к объему ВВП, % ВВП на душу населения, $ Чехия 10,5 10 000 Словакия 8 7 300 Польша 19,5 5 900 Венгрия 12,1 9 800 Даже с учетом более низкого уровня ВВП доля потребительских кредитов в общероссийском ВВП выглядит достаточно низкой и может в течение ближайшего времени повыситься до 7 – 8 %, что в абсолютном выражении соответствует уровню кредитного портфеля в 1,2 – 1,4 трлн. руб., по сравнению с текущими 618 млрд. руб. Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб. Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Заключение Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку: 1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство. 2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени. 3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде. 4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты. 6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров. 7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. 8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта. В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы: 1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем. 2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом. 3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики. 4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний. В течение последних 5 лет, и в особенности в 2004г., в России наблюдалось существенное развитие потребительского кредитования. Основными предпосылками данного развития стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях. Случившийся в середине 2004 г. кризис ликвидности банковской системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского кредитования. Более того, среднемесячный рост портфеля с мая по июль (кризисный период) составил 7,8 %, что превышает средний показатель за весь 2004г. на полтора процента. Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2004г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 б.п., составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %. Структура рынка потребительского кредитования в течение 2004г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом. В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2004г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам. В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП. В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %. Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день: 1. Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». 2. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов». 3. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. 4. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д. 5. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке. 6. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество. 7. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита. Пути решения проблем кредитования физических лиц включают: 1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья: 2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы: · Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование; · Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. 3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. 4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей: · Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро. · Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц. · Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск. · Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2005г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб. Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2005 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Список использованной литературы 1. И. Т. Балабанова Банки и банковская деятельность. Санкт – Петербург. Питер, 2003, 345с. 2. Л.Н. Балахничева Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск. СибАГС, 2001. 352 с. 3. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2004, 399 с. 4. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. Москва. ФиС, 2002, 344 с. 5. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика, 2003. 312 с. 6. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой Москва. Финансы и статистика, 2004, 458 с. 7. Л. Г. Батракова Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие. Москва. Логос, 2002, 152с. 8. Б. Н. Белоглазова, Г. В. Толоконцева Денежное обращение и банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 355с. 9. А. Б. Борисов Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. Москва. Книжный мир, 2004, 1196с. 10. Деньги. Банки. Кредит / Под ред. Е.Ф.Жукова. Москва. Банки и биржи, 2003, 314 с. 11. Е. Ф. Жуков Банки и банковские операции. Санкт – Петербург. Питер, 2004, 234с. 12. О. И. Лаврушин Деньги, кредит, банки. Москва. Финансы и статистика, 2003, 590с. 13. О. И. Лаврушин Банковское дело. Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003, 672с. 14. О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров Коммерческие банки и их операции. Москва. ЮНИТИ, 2002, 347 с. 15. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина Финансы, денежное обращение и кредит. Москва. Инфра – М, 2000, 358 с. 16. Н.Ф. Самсонов, Н.П. Баранникова, А.А. Володин. Финансовый менеджмент. Учебник для вузов. Москва. ЮНИТИ, 2003 , 324 с. 17. О. Г. Семенюта Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи, 2003, 188с. 18. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной. Москва. ЮНИТИ, 2003, 479с. 19. Е.Г. Хольнова Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. Санкт – Петербург. СПбГИЭУ, 2002, 200 с. 20. В. Е. Черкасов Банковские операции: финансовый анализ. Москва. Консалтбанкир, 2004, 288с. 21. Н. Выборнова Роль коммерческих банков в стабилизации экономики. Журнал «Вопросы экономики». Выпуск 12. 2004. с. 34 – 38. 22. О.М. Солнцев Источники роста кредитных ресурсов. Журнал «Эксперт». Выпуск 38. 2002. с. 41 – 45. 23. Стратегия развития банковского сектора РФ. Журнал «Деньги и кредит». Выпуск 1. 2002. с. 5 -20. 24. Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 25. Гражданский кодекс Российской Федерации 26. Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р 27. Положение о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога от 14.06.2002 года № 954-р. 28. О. Л. Буклемишев «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru. 29. Сайт ОАО «Росбанк» Web: http: //www. rosbank.ru. 30. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. 2004. № 1- 12. Приложения Приложение 1 Генеральное соглашение № _________ по программе «Автоэкспресс - кредит» для физических лиц г. Москва “___”________________ 2005 г. Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице Директора Департамента по работе с частными клиентами г‑на Нестеренко Александра Викторович, действующего на основании доверенности № 344 от 11 августа 2004 г, и ______________________________________________, именуемое в дальнейшем “Поставщик ”, (Наименование поставщика) в лице __________________________________________________________________, действующего (Должность, Фамилия, Имя, Отчество Руководителя) на основании ______________________, далее вместе именуемые “Стороны” , заключили настоящее Генеральное соглашение (далее – «Соглашение») о нижеследующем. 1. Предмет Соглашения 1.1. Настоящим Соглашением Стороны устанавливают порядок осуществления совместных действий по продаже автомобилей физическим лицам (далее – “Покупателям ”) на кредитные средства, предоставленные Банком Покупателю, а также обеспечению кредитных обязательств Покупателя перед Банком залогом продаваемого Поставщиком автомобиля. Подробно данный порядок устанавливается в Приложении 1 «Основные условия взаимодействия Банка и Поставщика по Программе «Автоэкспресс-кредит», являющимся неотъемлемой частью настоящего Соглашения. 2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2.1. Справочную информацию Поставщик дает в виде прайс-листа (далее – “Справка”) ежедневно (или по мере внесения изменений) кредитному эксперту на территории Поставщика. Цены в Справке указываются в рублях РФ или в у.е. и привязаны к курсу Поставщика либо ЦБ РФ. В Информационной Справке должны быть указаны следующие данные: · марки и наименования автомобилей, имеющихся в продаже у Поставщика; · комплектация предлагаемых к продаже автомобилей; · цены на автомобили с учетом комплектации; · цена на сигнализацию (обязательную к установке); · дата составления и, по возможности, срок действия Справки. 2.2. Справка предоставляется в оригинале за подписью первого лица Поставщика и передается кредитному эксперту Банка в начале рабочего дня. 2.3. Банк предоставляет кредиты на покупку автомобилей __________________________ (марка автомобилей) у Поставщика на условиях, описанных в Приложении 1 к настоящему Соглашению. 2.4. Поставщик обязуется выплачивать Банку комиссию в соответствии с условиями, установленными Договором о перечислении платежей № ________ от ___________ 20__ года. 2.5. Банк обязуется предлагать каждому Покупателю, изъявившему желание получить в Банке кредит на покупку у Поставщика автомобиля, заполнить принятое в Банке “Заявление о предоставлении кредита на покупку автомобиля” (далее ‑ “Заявление ”). Форма Заявления приведена в Приложении 2 к настоящему Соглашению и может быть изменена Банком с предварительным уведомлением Поставщика. 2.6. Заполненное Покупателем Заявление может быть принято к исполнению или отклонено Банком по его собственному усмотрению, при этом Банк не обязан уведомлять Поставщика о причинах отклонения Заявления Покупателя. 2.7. Покупатель сначала выбирает автомобиль, получает информационную справку о его стоимости у сотрудника Поставщика, а затем направляется к кредитному эксперту Банка для оформления Заявления на кредит. Если по результатам анализа и проверки информации, изложенной Покупателем в Заявлении, Банк сочтет возможным предоставить Покупателю кредит на покупку автомобиля, то Банк заключит с Покупателем кредитный Договор, принятой у Банка формы, уведомит об этом факте Поставщика. 2.8. Поставщик обязуется заключить с Покупателем Договор купли-продажи, установленной в Приложении 3 к настоящему Генеральному Соглашению формы, и выписать счет на оплату выбранного Покупателем автомобиля до заключения с Банком кредитного договора. 2.9. Стороны принимают в расчет, что Покупатель может в любой момент до оплаты автомобиля отказаться от его покупки, при этом ни одна из Сторон не будет иметь к другой каких-либо имущественных претензий вследствие заявления Покупателя о таком отказе. 2.10. В случае надлежащего соблюдения Покупателем всех условий, необходимых для получения кредита, Банк по платежному поручению Покупателя (как Заемщика) направит кредитные средства на внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика в течение банковского дня предоставления кредита Покупателю (Заемщику). Перечисление кредитных средств с внутреннего балансового счета Банка на расчетный счет Поставщика, указанный им в счете, выданном для оплаты Покупателю, осуществляется в течение 1-ого банковского дня, следующего за днем зачисления кредитных средств на внутренний балансовый счет Банка. 2.11. Поставщик обязуется, после получения от Банка извещения о принятии положительного решения о предоставлении Покупателю кредита предоставить Банку следующие документы, необходимые для надлежащего оформления залога автомобиля, приобретаемого в рамках программы Автоэкспресс- кредит: - копию ПТС; - счет на оплату автомобиля; - копию договора купли-продажи автомобиля. 2.12. Покупатель за свой счет осуществляет постановку на учет в ГИБДД автомобиля, купленного в рамках настоящего Соглашения. 2.13. Покупатель обязуется в течение 5 (пяти) дней после заключения Кредитного Договора передать Паспорт Транспортного Средства (ПТС) автомобиля на хранение кредитному эксперту Банка, а также копии свидетельства о регистрации ТС в ГИБДД и талона о прохождении технического осмотра ТС в ГИБДД. 2.14. Поставщик обязуется организовать установку на автомобиль сигнализации, выбранной Покупателем и соответствующей требованиям Страховой компании, осуществляющей страхование приобретаемого автомобиля (за счет Покупателя). 2.15. Поставщик обязуется поставить автомобиль на гарантийное обслуживание, согласно действующим у Поставщика условиям. 3. ДОГОВОР ЗАЛОГА АВТОМОБИЛЯ 3.1. Банк и Покупатель заключат Договор залога автомобиля, приобретаемого Покупателем в соответствии с условиями настоящего Соглашения. Поставщик обязуется оказывать содействие в страховании предмета залога – автомобиля, приобретаемого Покупателем в рамках настоящего Соглашения. Автомобиль должен быть застрахован на условиях, установленных Банком. 3.2. Договор залога автомобиля подлежит заключению одновременно с заключением Кредитного договора. 3.3. Поставщик несет ответственность за сохранность продаваемого Покупателю автомобиля в течение всего времени нахождения этого автомобиля на территории Поставщика до получения автомобиля Покупателем ВМЕСТЕ с уполномоченным представителем Банка. 4. ПЕРЕДАЧА АВТОМОБИЛЯ 4.1. Передача автомобиля и подписание «Акта приема-передачи автомобиля» (по форме Приложения 4) между Поставщиком и Покупателем происходят только в присутствии кредитного эксперта Банка и по предъявлении им кредитного договора, договора залога автомобиля в срок, указанный в Договоре купли-продажи автомобиля. 5. СООБЩЕНИЯ 5.1. Стороны обязаны в письменном виде информировать друг друга в течение одного рабочего дня об изменении своего места нахождения, юридического адреса, банковских реквизитов, указанных в настоящем Соглашении, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему Соглашению. 5.2. Все требования и уведомления, а также иные сообщения о намерениях, направленные Сторонами друг другу в течение всего срока действия настоящего Соглашения, должны быть подписаны уполномоченным на подписание соответствующих документов лицом. Если сообщение Стороны содержит предложение и/или требование об изменении условий настоящего Соглашения или его расторжении, то к такому сообщению должна быть приложена печать данной Стороны. 6. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ СОГЛАШЕНИЯ; ФОРМА СОГЛАШЕНИЯ 6.1. Настоящее Соглашение вступает в силу с момента его подписания представителями Сторон и действует до “___”_______________ _____ г. 6.2. Настоящее Соглашение составлено на четырех страницах, в трех экземплярах аутентичного содержания, имеющих равную юридическую силу, один для Поставщика и два для Банка. В случае утраты одной из Сторон своего экземпляра Соглашения, эта Сторона может потребовать от другой Стороны подписать его дубликат, либо содействовать в нотариальном удостоверении дубликата. Все расходы, связанные с восстановлением утерянного экземпляра, несет Сторона, его утратившая. 6.3. Настоящее Соглашение может быть изменено или расторгнуто до окончания срока, указанного в п. 6.1. настоящего Соглашения только после вступления в силу соглашения Сторон, совершенного в той же форме, что и настоящее Соглашение, и содержащего условия о его изменении или расторжении. 7. ТОЛКОВАНИЕ СОГЛАШЕНИЯ 7.1. Заявления и иные действия Стороной должны толковаться в соответствии с ее намерениями, если другая Сторона знала или не могла не знать об этих намерениях. При этом во внимание должны быть приняты все обстоятельства, включая предварительные переговоры между Сторонами; практику, которую Стороны установили в своих взаимоотношениях; характер и цель настоящего Соглашения. 7.2. Наименования статей настоящего Соглашения приведены исключительно для удобства и не влияют на толкование его условий. При их толковании и применении положения настоящего Соглашения являются взаимосвязанными и каждое положение должно рассматриваться в контексте всех других положений. 8. Юридические адреса, банковские реквизиты, местонахождение сторон Банк: ОАО АКБ «РОСБАНК» Адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, 11 ОАО АКБ «РОСБАНК», г. Москва, ИНН 7730060164, БИК 044525256, Корреспонденский счет № 30101810000000000256 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России, За ОАО АКБ «РОСБАНК» ______________________ Директор ДРЧК Нестеренко А.В. (Фамилия И.О.) М.П. Поставщик: Адрес юрид. ИНН Адрес фактич. Тел. р/с Кор. счет в ГУ ЦБ РФ БИК ИНН Руководитель Подпись Гл. бухгалтер Подпись М.П. Приложение 2 Заявка ОАО АКБ «Росбанк» на страхование заемщика Время оформления : Дата_________________ Время оформления : Дата______________________ Передал Страховщику (время) ____________________ Передал представителю Банка___________________ № отделения Банка _______________________________________ представитель Страховщика (брокер/агент)______ Ф.И.О____________________________________________________ Ф.И.О Подпись_________________________________________________ Подпись Контактные телефоны______________________________________ Контактные телефоны Автосалон ___________________________________________ Заполняется кредитным экспертом Ф.И.О. Заемщика (полностью) ГЛАВА 4. Кредитный договор Валюта кредита______________________________________________________________________ Срок кредита (указать в месяцах)_______________________________________________________ Сроки действия договора страхования (при условии оформления 1-го полиса) Срок кредита +1 месяц ______________________________________________________________(указать в месяцах ) Заполняется Страховщиком Сведения для страхования автомобиля (указать сведения, имеющиеся на момент подачи заявки): Марка, модель 4.1 Тип ТС Год выпуска 4.2 Идентификационный номер VIN Мощность двигателя, л.с. (кВт) 4.3 Двигатель № 4.4 Кузов № Стоимость автомобиля ____________________ Номер паспорта транспортного средства ____________________________ Условия использования транспортного средства (личное пользование/передача по договору аренды) Количество лиц, допущенных к управлению автомобилем, включая Заемщика Требования к сигнализации и условиям ночного хранения Страховая сумма (с указанием валюты) 1. Страховая сумма по полису ТС: · Страховая сумма по риску «Угон» ($/Евро)___________________________ · Страховая сумма по риску «Ущерб» ($/Евро)_________________________ · Страховая сумма Дополнительного оборудования ($/Евро)____________________ · Страховая сумма по риску «Несчастный случай» ($/Евро)____________________ · Страховая сумма по риску «ГО» ($/Евро)____________________________ 2. Страховая сумма по риску «ОСАГО» (в соответствии с Федеральным Законом) 400 000 рублей Страховая премия (указать в рублях) * для файла «Автоматизатор» 1. Страховая премия по полису ТС____________________(руб.)_____(копеек): · Страховая премия по риску «Угон» ___________________(руб.)___(коп.) · Страховая премия по риску «Ущерб» ___________________(руб.)___(коп.) · Страховая премия по риску «Дополнительное оборудование» ______________________________(руб.)____(коп.) · Страховая премия по риску «Несчастный случай»____________________ (руб.)______(коп.) · Страховая премия по риску «ГО» ___________________(руб.)________(коп.) 2. Страховая премия по риску «ОСАГО»:____________(руб.)__________(коп.) Приложение 3 Договор о перечислении платежей г. Москва от “ ” _____________ 200___г. Акционерный коммерческий банк "РОСБАНК" (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем "БАНК", в лице ____________ г-на (г-жи) _____________________ действующего (ей) на основании ________ и ______________________________, именуемое (ая, ый) в дальнейшем "Клиент", в лице ________________ г-на (г-жи) _________________________ действующего (ей) на основании __________ заключили настоящий Договор о нижеследующем: 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1. В соответствии с настоящим Договором в целях установления взаимовыгодного порядка обслуживания физических лиц, перечисляющих в адрес Клиента денежные средства в соответствии с условиями кредитных договоров, заключенных указанными лицами с Банком по программе потребительского кредитования «Автоэкспресс-кредит» (далее – Плательщики), установления более упрощенного порядка документооборота, связанного с осуществлением и организацией расчетов, Стороны устанавливают нижеследующий порядок проведения операций по перечислению денежных средств Клиенту, при поступлении в его адрес денежных средств в безналичном порядке с текущих счетов Плательщиков, открытых в рублях РФ в Банке. 2. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2.1. Банк обязуется: 2.1.1. Осуществлять аккумулирование платежей, указанных в п.1.1 Договора, с последующим перечислением указанных средств на расчетный счет Клиента по реквизитам, указанным в разделе 8 настоящего Договора не позднее 1-ого банковского дня, следующего за банковским днем приема соответствующих платежных поручений физических лиц. 2.1.2. Оформлять и предоставлять по запросу Клиента реестр платежей, перечисленных в адрес Клиента, по форме Приложения 1 к настоящему Договору. 2.1.3. Предоставить клиенту доступ к внутреннему балансовому счету через систему «Интернет-банкинг». Процедура предоставления такого доступа к внутреннему балансовому счету определяется внутренними инструктивными документами Банка по продукту «Интернет-банкинг», действующими в Банке на момент подписания настоящего Договора. 2.2. Клиент обязуется: 2.2.1. Осуществлять контроль за полнотой и своевременностью перечисления Банком платежей путём выверки сумм, указанных в реестре платежей, или через систему Интернет-банкинга с суммами, поступившими на счет Клиента от Банка. Под систематической сверкой по смыслу настоящего договора понимается сверка, проводимая не реже, чем через каждые 15 рабочих дней. Если при выверке расчётов будут выявлены какие-либо несоответствия в суммах, Клиент обязуется не позднее 3 (трёх) банковских дней известить об этом Банк в письменной форме. В случае ошибочного перечисления Банком на счёт Клиента суммы большей, чем полагается по документам, Клиент в течение трёх банковских дней обязан неосновательно полученные денежные средства возвратить Банку по реквизитам, указанным в разделе 8 настоящего Договора. 2.2.2. Сообщать Банку в письменной форме не позднее чем за 5 (пять) банковских дней об изменении своих реквизитов (почтовых, банковских, юридического адреса, организационно-правовой формы). 2.2.3. Оплачивать Банку вознаграждение за проведение операций, указанных в п.2.1.1 настоящего Договора, в порядке и сроки, установленные разделом 3 настоящего Договора. 3. ЦЕНА ДОГОВОРА И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ 3.1. За проведение операций по перечислению средств Банком со своего внутреннего балансового счета на расчетный счет Клиента, Клиент выплачивает Банку комиссию в размере _______ процентов от перечисляемой суммы. Указанная комиссия удерживается Банком при перечислении каждой суммы на расчетный счет Клиента. В этом случае на расчетный счет Клиента перечисляется сумма, уменьшенная на размер комиссии. 3.2. Расчеты за услуги, указанные в настоящем Договоре, осуществляются в рублях РФ. 3.3. Комиссия с Плательщиков за исполнение их платежных поручений в рамках настоящего Договора Банком не взимается. 4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН 4.1. Стороны несут ответственность за нарушение условий настоящего Договора в соответствии с аконодательством Российской Федерации. За несвоевременное перечисление денежных средств по настоящему Договору виновная сторона уплачивает другой стороне неустойку в размере 0,1% от неперечисленной суммы за каждый день просрочки платежа до полного погашения задолженности, но не более 10 (десяти) процентов от суммы, уплата которой просрочена. 5. ФОРС-МАЖОР 5.1. Стороны освобождаются от частичного или полного исполнения своих обязательств по настоящему договору, если это неисполнение явилось следствием запретительных мер государства, местных органов власти или других обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся: землетрясение, наводнение, пожар, забастовка и т.п., на которые стороны не могут оказать влияния и не несут ответственности за их возникновение. 5.2. О наступлении и прекращении действия обстоятельств непреодолимой силы, стороны обязуются письменно извещать друг друга незамедлительно. Факт наступления и прекращения форс-мажорных обстоятельств должен подтверждаться справкой компетентного органа государственной власти или местного самоуправления. 6. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ 6.1. В случае возникновения споров между Банком и Клиентом стороны примут все меры по их разрешению путём переговоров между собой. 6.2. Разногласия, по которым стороны не достигнут договорённости, передаются на разрешение в Арбитражный суд г. Москвы. 7. ДЕЙСТВИЕ ДОГОВОРА 7.1. Настоящий договор действует с момента его подписания сторонами до “____” ____________ 200___ г., после чего может быть пролонгирован на последующий срок по письменному соглашению сторон. 7.2. Каждая сторона имеет право досрочно расторгнуть договор с предупреждением другой стороны письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты его расторжения. 7.3. Договор может быть изменён или дополнен по соглашению сторон. Изменение и дополнение условий договора оформляется в письменной форме дополнительным соглашением с порядковым номером и является неотъемлемой частью настоящего договора с момента подписания сторонами. 7.4. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу. Один экземпляр договора находится у Банка, другой - у Клиента. 8. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН Банк: Московский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» Адрес: 127560, г. Москва, ул. Пришвина, 17 Счет № 30301810400000031201 в ОАО АКБ «РОСБАНК», г. Москва, ИНН 7730060164, БИК 044525256, Корреспонденский счет № 30101810000000000256 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России. КЛИЕНТ: ПОДПИСИ СТОРОН За ОАО АКБ "РОСБАНК" _________________________ _________________________ _________________________ М.П. (Фамилия И.О.) КЛИЕНТ Генеральный директор _______________ подпись Главный бухгалтер ______________ М.П. подпись Приложение 1 к Договору о перечислении платежей от « »________ 200__г. №______ Реестр платежей к сводному платежу в адрес Клиента Реестр платежей к сводному п/п № ____________ от дд. мм. гг. Дата перечисления платежа Сумма платежа Плательщик Счет Комментарий к платежу Итого: Общая сумма платежей: _____________ Сумма вознаграждения Банка:______________ ПОДПИСИ СТОРОН За ОАО АКБ "РОСБАНК" _________________________ М.П. (Фамилия И.О.) КЛИЕНТ _______________ подпись Главный бухгалтер ______________ подпись М.П. Приложение 4 Договор купли - продажи г. Москва «___»___________200_ г. _________________________________________________________________________________, именуемый в дальнейшем Покупатель, с одной стороны, и ________________________________________________, именуемый в дальнейшем Поставщик, в лице ______________________________________________________________________________________________, действующего на основании Устава с другой стороны, (а вместе именуемые Стороны) заключили настоящий договор о нижеследующем: 1. Предмет договора 1.1. Поставщик обязуется поставить, а Покупатель обязуется оплатить и принять автомобиль марки ______________________________, модель _______________________, кузов № ______________________, двигатель № __________________, идентификационный номер (VIN) ________________________, цвет __________________________, год изготовления ТС____________, (далее именуемый автомобиль). 1.2. Поставщик гарантирует, что продаваемый по настоящему договору автомобиль не заложен, не находится под арестом, не является предметом каких-либо иных сделок, ограничивающих право Поставщика на распоряжение ими, что данный автомобиль полностью и надлежащим образом оформлен для его реализации на территории Российской Федерации. 1.3. Поставщик гарантирует правильность таможенного оформления автомобилей и полную оплату всех таможенных пошлин, сборов и платежей. 1.4. Купля-продажа автомобиля происходит в рамках Генерального соглашения, заключенного Поставщиком с ОАО АКБ «РОСБАНК», в соответствии с Программой Автоэкспресс - кредит. 1.5. Покупатель за свой счет осуществляет регистрацию приобретаемого автомобиля в органах ГИБДД. 2. Цена договора 2.1. Продажа настоящего автомобиля происходит по цене, указанной в Информационной справке, действующей на момент подписания настоящего Договора. 2.2. Цена автомобиля по настоящему Договору составляет сумму, равную __________ рублей или _________ у.е. и включает в себя стоимость автомобиля (в т.ч. НДС), его доставку и все таможенные платежи, включая пошлину и сборы . 1 у.е. равна 1 _____________________ в рублях по курсу ___________ рублей за 1 ______________. (доллару США, евро) (доллар США, евро) Расчеты по настоящему Договору производятся в рублях РФ. 2.3. Размер цены по настоящему Договору является неизменным на весь срок его действия и не зависит от каких-либо обстоятельств. 3. Условия и порядок оплаты Прекращение обязательств по оплате автомобиля производится в соответствии с Генеральным соглашением, заключенным между Поставщиком и ОАО АКБ «РОСБАНК», одним из следующих способов: 3.1. В течение одного банковского дня с момента заключения настоящего Договора Покупатель оплачивает не менее __ (___________) процентов от цены Договора в кассу Поставщика. 3.1.1. Оплата оставшейся суммы за приобретаемый автомобиль производится Покупателем за счет кредитных средств, предоставленных Банком, путем предоставления платежного поручения на перечисление средств со своего счета на внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика, в течение банковского дня предоставления кредита Покупателю. Перечисление кредитных средств с внутреннего балансового счета Банка на расчетный счет Поставщика осуществляется в течение 1-ого банковского дня, следующего за днем зачисления кредитных средств на внутренний балансовый счет Банка. 3.1.2. Обязательство по оплате автомобиля считается выполненным с момента внесения Покупателем части стоимости автомобиля, в соответствии с п. 3.1. настоящего Договора, в кассу Поставщика, и зачисления оставшейся суммы денежных средств, необходимой для приобретения автомобиля, на внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика. 3.2. Путем предоставления отступного и перечислением денежных средств. 3.2.1. Часть обязательства Покупателя по оплате транспортного средства в размере __________ рублей прекращается предоставлением Поставщику отступного, а именно, транспортного средства со следующими реквизитами: марка транспортного средства ______________________________, модель (модификация, тип): _______________________, год выпуска____________________, кузов № ______________________, шасси (рама) №_________________, двигатель № ___________________, цвет __________________________, паспорт транспортного средства (ПТС) №____________, выдан (кем, когда), принадлежности_________________________________________________, (далее именуемое - Отступное). Передача отступного и прекращение части обязательства Покупателя в соответствии с настоящим пунктом осуществляется в срок до «__» __________200_ года и удостоверяется оформлением акта приема-передачи. 3.2.2. Оплата оставшейся суммы за приобретаемый автомобиль производится Покупателем за счет кредитных средств, предоставленных Банком, путем предоставления платежного поручения на перечисление средств со своего счета на внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика, в течение банковского дня предоставления кредита Покупателю. Перечисление кредитных средств с внутреннего балансового счета Банка на расчетный счет Поставщика осуществляется в течение 1-ого банковского дня, следующего за днем зачисления кредитных средств на внутренний балансовый счет Банка. 3.2.3. Обязательство по оплате транспортного средства считается выполненным с момента передачи отступного по акту приема – передачи, и зачисления оставшейся суммы денежных средств, указанных в п. 3.2.2 настоящего Договора, и необходимых для приобретения автомобиля, на внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика. 3.3. Одновременно с заключением настоящего Договора Покупатель обязуется за свой счет приобрести у Поставщика противоугонную автосигнализацию, соответствующую классу приобретаемого автомобиля и согласованную со Страховой компанией, осуществляющей страхование автомобиля. Поставщик организует установку автосигнализации на приобретаемый автомобиль до момента вывоза автомобиля Покупателем с торговых площадей Поставщика. 4. Срок передачи автомобиля 4.1. Переход права собственности на автомобиль происходит в момент оформления следующих документов: справки-счета, паспорта транспортного средства, акта приема-передачи транспортного средства при наличии выполненных обязательств по оплате полной стоимости автомобиля в соответствии с условиями настоящего Договора. 4.2. Передача автомобиля и подписание Акта приема – передачи автомобиля осуществляется в течение 1 (одного) рабочего дня поступления денежных средств на внутренний балансовый счет Банка, открытый для аккумулирования платежей Поставщика. 4.3. Передача автомобиля и подписание Акта приема – передачи автомобиля между Поставщиком и Покупателем происходит только в присутствии кредитного эксперта Банка и по предъявлении Поставщику подписанного с обеих сторон (Банком и Покупателем) экземпляров кредитного договора и договора залога автомобиля. 5. Ответственность сторон 5.1. В случае превышения указанного в п. 4.2 предельного срока передачи автомобиля Поставщик обязуется выплатить Покупателю неустойку в виде пени за каждый день просрочки в размере 0,1% от цены, указанной в п. 2.2 настоящего Договора (по курсу ЦБ РФ на дату выплаты неустойки), но не более 5 (пяти) процентов от цены автомобиля. 5.2. В случае нарушения Поставщиком срока передачи оплаченного Покупателем автомобиля более чем на тридцать дней, Покупатель имеет право расторгнуть настоящий Договор. В этом случае Поставщик в течение 3 (трех) дней с момента расторжения настоящего Договора обязан перечислить на текущий рублевый счет Покупателя №_____________, открытый в ОАО АКБ «РОСБАНК», сумму, указанную в п. 2.2 настоящего Договора. В случае если в п. 2.2 настоящего Договора указана сумма в валюте, отличной от валюты РФ, то Поставщик перечисляет на текущий счет Покупателя, указанный в предыдущем абзаце настоящего Договора, сумму, составляющую рублевый эквивалент суммы, указанной в п. 2.2 настоящего Договора, рассчитанный по курсу ЦБ РФ на день осуществления платежа. 5.2.1. В случае если в счет частичной оплаты приобретаемого автомобиля Покупатель передавал Поставщику в отступное транспортное средство, указанное в п. 3.2.1 настоящего Договора, то при наступлении события, указанного в п. 5.2 настоящего Договора, Поставщик в течение 2 (двух) рабочих дней с момента расторжения настоящего Договора обязуется возвратить Покупателю переданное в отступное транспортное средство в том же состоянии и комплектации, которое транспортное средство имело на момент передачи в отступное. Возврат транспортного средства оформляется двухсторонним актом приема-передачи, подписываемым Покупателем и уполномоченным представителем Поставщика, в присутствии уполномоченного представителя ОАО АКБ «РОСБАНК». В случае если к моменту расторжения настоящего Договора переданное в отступное транспортное средство, указанное в п. 3.2.1 настоящего Договора, было реализовано Поставщиком, то Покупателю возвращаются денежные средства в сумме, по которой транспортное средство было принято в отступное. Денежные средства возвращаются Поставщиком в течение 3 (трех) рабочих дней с момента расторжения настоящего Договора путем их перечисления на счет Покупателя, указанный в п. 5.2 настоящего Договора, или путем их выдачи Покупателю наличными из кассы Поставщика. 5.3. В случае необоснованного отказа Покупателя от автомобиля, проданного ему на условиях настоящего Договора, он обязуется выплатить Поставщику штраф в размере 5% (пяти процентов) от цены, предусмотренной п. 2.2 настоящего Договора. В этом случае Поставщик в течение 3 (трех) дней с момента отказа Покупателя от автомобиля обязан перечислить на текущий рублевый счет Покупателя, указанный в п. 5.2 настоящего Договора, сумму, указанную в п. 2.2 настоящего Договора за вычетом суммы штрафа. В случае если в п. 2.2 настоящего Договора указана сумма в валюте, отличной от валюты РФ, то Поставщик перечисляет на текущий счет Покупателя, указанный в п. 5.2 настоящего Договора, сумму, составляющую рублевый эквивалент суммы, указанной в п. 2.2 настоящего Договора, рассчитанный по курсу ЦБ РФ на день осуществления платежа, за вычетом суммы штрафа. 5.3.1. В случае если в счет частичной оплаты приобретаемого автомобиля Покупатель передавал Поставщику в отступное транспортное средство, указанное в п. 3.2.1 настоящего Договора, то при наступлении события, указанного в п. 5.3 настоящего Договора, Поставщик возвращает Покупателю переданное в отступное транспортное средство или его стоимость в порядке, определенном в п. 5.2.1 настоящего Договора. 5.4. В случае задержки получения автомобиля со склада Поставщика в Москве (или Московской области) по вине Покупателя, т.е. если это не вызвано причинами, признаваемыми уважительными по законодательству либо в силу обычаев делового оборота, Покупатель оплачивает Поставщику его расходы по хранению автомобиля из расчета 30 у.е. за каждый день просрочки, начиная с рабочего дня, следующего за днем срока, предусмотренного п. 6.5 настоящего Договора. Оплата производится в валюте РФ по курсу ЦБ РФ на дату осуществления платежа. 6. Порядок приема-передачи автомобиля 6.1. Приемка автомобиля осуществляется Покупателем со склада Поставщика в присутствии уполномоченного сотрудника ОАО АКБ «РОСБАНК» с указанием всех недостатков автомобиля, если таковые будут иметь место. При обнаружении внешних повреждений, несоответствия товара техническим характеристикам, недостатка комплектации, Покупатель должен заявить Поставщику письменно в Акте приема-передачи автомобиля. В этом случае Поставщик за свой счет производит устранение недостатков. При невозможности устранения недостатков: 6.1.1. Поставщик вправе соразмерно уменьшить стоимость приобретенного автомобиля, уведомив об этом ОАО АКБ «РОСБАНК» и выплатив часть суммы, указанной в п. 2.2, Покупателю на текущий счет, открытый в ОАО АКБ «РОСБАНК», указанный в п.5.2 настоящего Договора. 6.1.2. Покупатель вправе отказаться от автомобиля. При этом Поставщик возвращает Покупателю на текущий счет, открытый в ОАО АКБ «РОСБАНК», указанный в п.5.2 настоящего Договора, сумму, указанную в п. 2.2. При этом часть суммы, внесенная Покупателем в кассу Поставщика возвращается Покупателю наличными в российских рублях. 6.2. В случае если в счет частичной оплаты приобретаемого автомобиля Покупатель передавал Поставщику в отступное транспортное средство, указанное в п. 3.2.1. настоящего Договора, то при наступлении события, указанного в п. 6.1.2. настоящего Договора, Поставщик возвращает Покупателю переданное в отступное транспортное средство или его стоимость в порядке, определенном в п. 5.2.1. настоящего Договора. 6.3. Вместе с каждым конкретным автомобилем, для постановки на учет в органах ГИБДД, Поставщик передает Покупателю следующий пакет документов: · паспорт транспортного средства (оригинал) – 1 шт.; · транзитные номера – 1 комплект; · оригинал Государственной таможенной декларации (далее – «ГТД») – 1 шт. (в случае если в ГТД более одного автомобиля, передается копия ГТД, заверенная таможней) или документ её заменяющий. 6.4. Покупатель обязуется в течение 5 (пяти) дней после заключения Кредитного договора передать оригинал Паспорта транспортного средства (ПТС) автомобиля на хранение кредитному эксперту ОАО АКБ «РОСБАНК», а также копию свидетельства о регистрации ТС в ГИБДД и талона о прохождении технического осмотра ТС в ГИБДД. 6.5. При отсутствии обоснованных претензий, предусмотренных п. 6.1 настоящего Договора, Покупатель обязан получить автомобиль у Поставщика в день подписания Акта приема-передачи автомобиля, но не позднее срока, предусмотренного п. 4.2 настоящего Договора. 7. Гарантийные условия 7.1. Поставщик гарантирует Покупателю, что продаваемый автомобиль соответствует уровню требований качества современной техники данного вида. 7.2. Гарантия на автомобиль действует в течение 12 месяцев с момента передачи автомобиля Покупателю без учета километража пробега. 7.3. Претензии по устранению недостатков в течение срока гарантии принимаются только на предприятиях, уполномоченных производителем данного автомобиля на его техническое обслуживание и ремонт. Претензия должна быть выставлена Покупателем немедленно после выявления возникшего дефекта. 7.4. Согласно требованиям действующего законодательства действие гарантии не распространяется на недостатки автомобиля в случаях: - если Покупателем не соблюдались требования заводской инструкции по эксплуатации автомобиля, в том числе по применению указанных в инструкции материалов; - при повреждении автомобиля в результате аварии; - если узлы и агрегаты подвергались Покупателем разборке или ремонту без предъявления автомобиля уполномоченному производителем на гарантийный ремонт; - при внесении Покупателем в конструкцию автомобиля изменений, которые не были согласованы с производителем; - если Покупателем автомобиля по своей инициативе или своими силами демонтировались стандартные узлы и детали и монтировались другие, не предусмотренные нормативно-технической документацией производителя; - при использовании автомобиля на гонках или в соревнованиях (т.е. с перегрузками в спортивных режимах) без согласования с производителем. 7.5. Устранение недостатков возникших в случаях, перечисленных в п. 7.4 настоящего Договора, производится за счет Покупателя. 8. Форс-мажор 8.1. Стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение своих обязательств, если неисполнение будет являться следствием таких обстоятельств как пожар, наводнение, землетрясение и другие стихийные действия, война, военные действия, блокада, акты или действия государственных органов или должностных лиц, находящихся вне возможности контроля и воздействия сторон. 8.2. Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств, письменно известит другую Сторону (путем направления письменного сообщения, телеграммы и т.п.) о наступлении, предполагаемом сроке действия и прекращении форс-мажорных обстоятельств в течение десяти суток. 8.3. По прекращении действия форс-мажорных обстоятельств, Сторона, на деятельность которой они оказывали влияние, должна без промедления в письменном виде известить об этом другую Сторону. В извещении указывается срок, в который предполагается исполнить обязательства по настоящему Договору. 8.4. В случае если указанный Стороной новый срок исполнения обязательств не принимается другой Стороной, то они составляют дополнительное соглашение к настоящему Договору, предусматривающее возврат причитающихся Покупателю денежных средств на его текущий счет в ОАО АКБ «РОСБАНК», указанный в п.5.2 настоящего Договора, в течение 10 (десяти) рабочих дней от даты заключения соглашения. 9. Порядок изменения и дополнения договора 9.1. Любые изменения и дополнения к настоящему Договору имеют силу только в том случае, если они оформлены в письменном виде и подписаны обеими сторонами. 9.2. Досрочное расторжение Договора может иметь место по соглашению сторон либо по основаниям, предусмотренным действующим законодательством. 10. Порядок разрешения споров 10.1. Все споры и разногласия, возникающие между сторонами по настоящему Договору или в связи с ним, разрешаются путем переговоров между сторонами. 10.2. В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров, они подлежат рассмотрению в суде в установленном законодательством порядке. 10.3. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору Стороны несут имущественную ответственность в соответствии с действующим законодательством. 11. Прочие условия 11.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. 11.2. Во всем ином, что не предусмотрено настоящим Договором, будут применяться нормы действующего Российского законодательства. 11.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон. 12. Реквизиты сторон Поставщик: Адрес ИНН р/с Кор. счет в ГУ ЦБ РФ БИК ИНН Руководитель подпись М.П. Покупатель: (Фамилия, Имя, Отчество) Дата и место рождения 19__ г. Адрес: Паспорт: серия № выдан (кем) (когда) ____ г. Текущий счет в ОАО АКБ «РОСБАНК» в рублях РФ (20 знаков) № синоним (13 знаков) № Тел. подпись: Приложение 5 Кредитование физических лиц в 2004г., млн.руб. Рис.1 Структура рынка кредитования физических лиц в разрезе валют в 2004г., млн.руб. Рис.2 Финансирование потребительских кредитов в 2005 году Рис. 3 Приложение 6 Лидеры рынка потребительского кредитования по состоянию на 1 февраля 2005 года       № Банк Кредиты частным лицам, тыс. руб. Изменение кредитного портфеля с начала года Доля рынка 1 Сбербанк 265886751 -11,72% 42,20% 2 Русский стандарт* 40094402 14,00% 6,36% 3 ХКФБ 20849043 9,77% 3,31% 4 Райффайзенбанк 10286447 -0,11% 1,63% 5 Уралсиб 6825063 -14,25% 1,08% 6 МДМ-банк 6437562 -8,10% 1,02% 7 Банк Москвы 4805783 -12,54% 0,76% 8 Газпромбанк 3996955 -19,02% 0,63% 9 Внешторгбанк 3453106 -24,52% 0,55% 10 КМБ-банк 2417803 -45,90% 0,38% 11 Запсибкомбанк* 3689140 -9,00% 0,59% 12 ММБ 3968082 2,24% 0,63% 13 Кредитагропромбанк 3246499 -10,49% 0,52% 14 Сибакадембанк 3038273 -10,67% 0,48% 15 Росбанк 3418322 4,70% 0,54% 16 Импэксбанк 2838190 -9,93% 0,45% 17 Союз 2827591 -5,81% 0,45% 18 Ак Барс 1666524 -39,97% 0,26% 19 Промстройбанк 2136697 -19,22% 0,34% 20 Сургутнефтегазбанк 2339648 -10,84% 0,37% Итого 394221881 -8,85% 62,57%